Eliminación del PMI con LTOV <78% y disminución del valor de la vivienda

Question

Hice un gran pago a mi préstamo para construir la equidad y eliminar mi PMI. Leyendo las directrices en consumerfinance.gov y dice -

" Si el valor de su vivienda ha disminuido por debajo del valor original, es posible que no pueda cancelar el PMI en este momento. "

Actualmente mi LTOV es del 74%. Así que, hipotéticamente, si el precio de la vivienda disminuyera en unos 5.000 euros, mi LTV seguiría siendo inferior al 78%.

Me preguntaba si todavía tengo derecho a eliminar el PMI. Hablé con mi prestamista y dicen que necesito una evaluación, así que sólo quiero asegurarme de que no estoy desperdiciando mi dinero si hay una cláusula estricta para la depreciación del valor de la casa y así más bien refinanciar mi préstamo para eliminar el PMI.

Answer 1

El PMI debe ser eliminado cuando el LTV está programado para alcanzar el 78% basado en el valor original de la casa y el plan de amortización original (Terminación Automática). A partir del 80% de la relación préstamo-valor (LTV) basada en el valor actual, es posible que se elimine, pero a partir de ese momento hay que tener en cuenta otras condiciones, como un buen historial de pagos, la ausencia de gravámenes adicionales, etc. (Cancelaciones solicitadas por el prestatario).

Desde el Manual de cumplimiento de la Ley de Protección de los Propietarios de Viviendas de la Reserva Federal :

No hay ninguna disposición en la sección de terminación automática de la ley como la hay en la sección de cancelación del PMI solicitada por el prestatario, que que proteja al prestamista contra la disminución del valor de la propiedad o los subordinados. Las disposiciones de terminación automática no hacen referencia al buen historial de pagos (como se prescribe en las disposiciones solicitadas por el prestatario) sino que sólo indican que el prestatario debe estar al corriente de los pagos de la hipoteca.

Por lo tanto, dado que ha pagado un suplemento para llegar por debajo del 78% de adelanto, no se aplican las normas de terminación automática y está sujeto a las normas de solicitud de préstamo, que pueden incluir una tasación.

Si usted estaba en el 78% basado en el valor original y el plan de amortización que están obligados a eliminar el PMI. Deberían tener unas instrucciones para solicitar la eliminación del PMI, y no habría ninguna razón para que eso incluyera una tasación. Si se negaran a eliminar el PMI sin una tasación en este contexto, tendrías que presentar una queja ante el CFPB o emprender acciones legales.

Es conveniente que revise el calendario para ver con qué antelación decide si la tasación merece la pena.

Los préstamos de la FHA tienen reglas diferentes para su prima de seguro hipotecario, asumí un préstamo tradicional ya que mencionaste el PMI.

Fuentes diversas:
- CFPB
- NOLO

Edición: Se me había pasado por alto que el 78% de terminación automática se basa en el calendario y no en el LTV real, gracias a @Guest5