¿por qué un prestamista hipotecario va a preguntar a alguien a un año de la jubilación sobre sus ingresos previos a la misma?

Question

Mi madre de 69 años quiere comprar una nueva casa (y vender la actual). Basándose en lo que espera obtener por su casa actual, lo que todavía debe por su casa actual y lo que costaría una nueva casa, está buscando una hipoteca de 100.000 dólares.

Cuando obtuve mi hipoteca me pidieron dos años de declaraciones de impuestos, dos meses de talones de cheques y por cuánto tiempo había estado empleado en mi actual empleador. Para alguien de mi edad (unos 30 años) esto tiene sentido, ya que no parece descabellado suponer que los ingresos pasados y la estabilidad laboral pueden ser un indicador de los ingresos futuros y la estabilidad laboral. Esta noción es algo similar a la Efecto Lindy .

Lo que no tiene tanto sentido para mí es por qué a mi madre, de 69 años, le piden estas cosas. Su jubilación es inminente. Lleva casi 40 años en su actual trabajo pero su situación de ingresos ampliamente cambios en la jubilación y no veo cómo se puede hacer ninguna inferencia de cómo serán sus ingresos después de la jubilación basándose en sus ingresos antes de la jubilación durante, como mucho, los dos últimos años.

Lo que me parece más relevante para ella es: ¿Tiene una pensión y/o un 401K / IRA, etc. Pero eso es lo que están preguntando.

Supongo que sus ingresos de la seguridad social se pueden determinar a partir de sus dos últimos 1040, pero uno esperaría que fuera calderilla en comparación con su pensión y/o 401K / IRA.

Mi pregunta es... ¿por qué no preguntan por estas cosas? ¿Por qué le piden documentación de ingresos que parece completamente irrelevante para su situación?

Answer 1

Porque a la compañía hipotecaria no le importa tu madre como individuo. Tienen una serie de procedimientos burocráticos (probablemente automatizados) por los que pasan todos los que se ajustan a determinados criterios. Por el momento, tu madre encaja en el conjunto de procedimientos de "empleado con ingresos W2", por lo que tiene que proporcionar esos talones de cheques y declaraciones de impuestos. Probablemente haya otro conjunto de procedimientos para los solicitantes "jubilados y que cobran la Seguridad Social", que se invocarían si ella hubiera esperado hasta que empezara a cobrar la Seguridad Social para presentar la solicitud.

Sin embargo, debería considerarse afortunada, porque es probable que sea fácil que le aprueben esa hipoteca relativamente pequeña, con una relación préstamo-valor presumiblemente pequeña. Podría ser autónoma o vivir de las inversiones, lo que dificultaría mucho más la obtención de una hipoteca.

PD: FTM, ¿cómo va a saber la compañía hipotecaria que tu madre tiene intención de jubilarse en un futuro próximo? No todo el mundo decide jubilarse sólo porque haya alcanzado una determinada edad. De hecho, los prestamistas hipotecarios no pueden discriminar legalmente por la edad, así que es posible que ni siquiera sepan su edad.

Answer 2

La documentación solicitada parece estándar para todos los prestatarios; la lista de documentos solicitados por la compañía hipotecaria es probablemente la misma para todos los prestatarios con ese tipo de solicitud de préstamo.

No has mencionado la relación préstamo-valor. ¿Quizás sea lo suficientemente baja como para que no necesiten profundizar en las finanzas de tu madre más allá de los documentos estándar?

Además, el uso de factores no crediticios, como la edad, puede parecer discriminatorio si no se documenta adecuadamente, https://www.consumer.ftc.gov/articles/0347-your-equal-credit-opportunity-rights . A los 69 años, la información adicional sobre la jubilación tiene sentido, pero para un 100K, puede no valer la pena el tiempo extra.