Si tienes algún tipo de seguro y sufres un accidente, ¿significa eso que te aumentan la cuota mensual?

Question

Siempre me han confundido estas cosas:

1. A Joe le roban el coche o lo empotra contra un muro por accidente, o sucede algún otro tipo de accidente que "va a parar al seguro".
2. Joe recibe dinero de su compañía de seguros.
3. Joe dice: "¡No! ¡No es gran cosa! Todo estaba cubierto por mi seguro".

Pero, después de todo, ¿no es un gran problema? No puedo imaginarme que la compañía de seguros pague alegremente el dinero de esa manera, sin que Joe tenga ningún inconveniente. Todo su negocio se basa en el cobro de cuotas mensuales y no en el pago de coches nuevos y caros a personas torpes o descuidadas.

Seguramente la empresa debe castigar a Joe de alguna manera, como por ejemplo aumentando la cuota mensual que tiene que pagar. Si no es así, un cliente puede costarles una fortuna al estrellar continuamente los coches por accidente y conseguir nuevos coches en el seguro.

Por eso, cuando Joe afirma que "no es para tanto", ¿qué tan miope puede ser? ¿Acaso no piensa en la próxima factura mensual del seguro, a la que ahora se añadirán 50 dólares más o algo así?

Lo pregunto como una persona que nunca en su vida ha tenido ningún tipo de seguro sobre nada. El concepto de "seguro" siempre me ha parecido extraño. Parece que siempre sería mejor simplemente ahorrar dinero uno mismo, para poder comprar un coche nuevo en caso de que haya un accidente. De esta manera, no pagas perpetuamente a una compañía aunque nunca haya un accidente, y podrías utilizarlo para otra cosa, etc. Como son un negocio, obviamente van a ganar más del cliente de lo que van a pagar, por lo que me parece casi una estafa pulida.

Debo estar perdiendo algo.

Answer 1

Los seguros son un gran juego de números, basado en el concepto de agrupación de pérdidas. Ciertamente, a las compañías de seguros les encantaría recaudar dinero y no pagar nunca, pero en realidad, tendrán que pagar los siniestros, porque esa seguridad financiera es el producto que venden.

En el caso de Joe, firmó una póliza después de que la compañía de seguros evaluara su nivel de riesgo y determinara la prima "justa" que debía pagar para estar cubierto en caso de accidente. A continuación, se le debe indemnizado (compensado para restablecer la pérdida) al menos hasta el nivel dictado en su póliza.

Sin embargo, a partir del accidente, Joe puede ver incrementadas sus tarifas. No se trata de un "castigo" en sí mismo, sino de una reevaluación de su nivel de riesgo dado que ha tenido un accidente reciente. Con el tiempo, sin más incidentes, sus tarifas deberían volver a un nivel más normal.

Parece que siempre será mejor ahorrar dinero para poder comprar un coche nuevo en caso de accidente.

Este es un concepto conocido como Autoseguro y es una opción viable para los más pudientes, salvo que no se exija un seguro legal, que la mayoría de los estados tienen para los coches. Sin embargo, la gran mayoría de la gente no tiene la capacidad de ahorrar en esa medida. Los daños materiales del propio coche son sólo una parte de la posible exposición, ya que hay que tener en cuenta el coche de la otra persona y las posibles facturas médicas de ambas partes (incluidos los pasajeros). Para ponerlo en perspectiva, la cantidad mínima de seguro requerida en muchos estados es de alrededor de $25,000 (for just the other party's damages when you're at fault), while common policies can go upwards of $ 100.000 o más.

Answer 2

Te faltan varias cosas. Lo último que sé es que New Hampshire es el único estado que no exige un seguro de coche, eso si puedes demostrar que puedes pagar los daños que causes. Además, conducir sin seguro de coche es ilegal y tiene penas que van desde las multas hasta incluso la cárcel.

Además, el seguro de coche cubre los pagos médicos para ti y tus pasajeros, así como la cobertura de responsabilidad civil por daños a la propiedad del otro conductor y lesiones médicas si eres culpable (hasta los límites de tu póliza).

Su preocupación por que le cobren 50 dólares más al mes está fuera de lugar.

Answer 3

Autoasegúrese cuando pueda permitírselo (es decir, no compre garantías de consumo) porque el dinero que se ahorra al no comprar la garantía ampliada será mayor que el gasto de las pocas veces en que podría haber ayudado.

Pero NO te autoasegures cuando un solo golpe pueda afectar significativamente a tus finanzas y/o hacer imposible la sustitución del artículo, como el seguro del hogar, la responsabilidad civil del automóvil o el seguro a todo riesgo/colisión de un coche nuevo(s).

Answer 4

Es posible. Sólo depende de cómo califique la compañía de seguros al asegurado y de la naturaleza del siniestro.

Sin embargo, a menudo un siniestro dará lugar a una prima más alta, pero no hay certeza en ningún caso.

Tener un seguro no es una licencia para ser estúpido porque la compañía de seguros está en el negocio para obtener un beneficio. Una de las desventajas de presentar reclamaciones que la compañía considere cuestionables es que pueden dejarle de lado en la siguiente renovación en lugar de subirle las tarifas.

Answer 5

En realidad, se le puede "castigar" por presentar demasiados siniestros al ver que sus primas aumentan. En muchos países existe incluso un baremo de riesgo nacional basado en el historial de conducción que comparten todas las aseguradoras. En función de la normativa local, las aseguradoras pueden llegar a expulsar a algunos clientes.

Lo más interesante es que, incluso antes de sufrir el primer accidente, el mero hecho de estar asegurado puede cambiar tu comportamiento e incitarte a asumir más riesgos de los que hubieras asumido en otras circunstancias (esto está relacionado con el concepto más amplio de riesgo moral ). La franquicia o el deducible es una forma de abordar esto, al igual que las escalas de riesgo que le dan una "bonificación" o recompensa después de varios años de conducción sin siniestros.

En realidad, se trata de un problema muy general: los seguros siempre afectan al comportamiento de los asegurados y, por tanto, a su perfil de riesgo. Los contratos de seguros están diseñados para mitigarlo. Los mandatos de seguros y los sistemas de reaseguro o de compensación de riesgos también contribuyen a ello. Esto puede funcionar relativamente bien, especialmente si el seguro es efectivamente obligatorio, pero a veces da lugar a un mercado de seguros completamente disfuncional.

Así que tienes razón en que muchos de los seguros que se anuncian no siempre tienen mucho sentido para los consumidores particulares. Los seguros de salud o de automóvil sí lo tienen, porque los riesgos pueden ser muy elevados y la regulación garantiza que las primas sigan siendo manejables sin premiar el comportamiento arriesgado (o al menos no demasiado).