Invertir 10 mil dólares de plusvalía a corto o largo plazo en Canadá

Question

Recientemente he recibido 10.000 dólares de la venta de un bien personal, depositados en mi cuenta corriente. No tengo necesidad de gastar este dinero en este momento, así que me gustaría invertirlo. Tengo un RRSP, pero no he hecho ninguna contribución a ella en 2015, por lo que parece una opción fácil, pero quiero comprobar aquí para ver lo que mi mejor opción (s) podría ser. Aquí hay algo más de información que podría afectar a las respuestas:

Soy discapacitado y, por lo tanto, recibo unos modestos ingresos fijos, pero puedo vivir dentro de mis posibilidades e incluso puedo empezar a ahorrar un poco de nuevo, pero todavía dentro del límite de aportación al RRSP si fuera el caso.

Como ya he dicho, no preveo ningún gasto inusualmente grande en un futuro muy próximo. Sin embargo, en un plazo de 6 a 12 meses, probablemente tendré que reemplazar la mayor parte de mi PC de 7 años, y probablemente un nuevo coche (usado) para reemplazar mi Mitsubishi de 1991 cuando ya no sea apto para circular. ¿Sería inteligente guardar algunos $k para esas cosas, o invertir ahora (posiblemente con una opción de plazo más corto) y retirar cuando sea necesario en un año o así? ¿O incluso pedir un pequeño préstamo para el coche cuando llegue el momento?

Esperemos que esta pregunta pueda tener respuestas suficientemente precisas. Si no es así, por favor, indíqueme cómo puedo mejorarla.

Answer 1

El objetivo de un RRSP es que puedas poner dinero cuando pagas muchos impuestos (tal vez un tipo marginal del 50%) y sacarlo más tarde cuando pagas menos impuestos (tal vez un tipo marginal del 30%). Dado que está no pagar impuestos elevados sobre sus modestos ingresos, este aspecto de un RRSP no se aplica realmente a usted. Cuando llegue el momento en que empiece a retirar dinero de su RRSP, pagará impuestos sobre la totalidad del retiro, tanto del capital como de los intereses.

Por otro lado, una TFSA permite retirar fondos (normalmente limitados a un pequeño número al año) sin que el capital o los intereses se consideren ingresos imponibles. Este parece ser el mejor enfoque para usted. Sin embargo, no tienen mucha liquidez: no puedes depositar, retirar, depositar, retirar semana tras semana.

Busca bancos que no ofrezcan tipos de interés superiores a los de los bancos. Establece una TFSA con uno de ellos, y pon unos 8k en ella. (Si tienes tiempo para investigar los GICs, ETFs y demás, bien, investiga eso durante un tiempo y crea una TFSA que los tenga). Pon los otros 2k en una cuenta de ahorro de alto interés de esa institución. El interés alto estará entre el 1 y el 2%, que no es muy alto, pero bueno.

Suponiendo que te avisen cuando necesites reemplazar tu coche, podrías retirar del TFSA para conseguir ese dinero. O puede que tengas suerte y necesites un coche en un momento terrible para la venta de coches por parte de los concesionarios, y consigas una gran oferta en un coche nuevo con una larga garantía, algo que podrías conservar durante otros 15 o 20 años. Si pudieras afrontar el pago del préstamo, tus ahorros podrían quedarse para un día más lluvioso.

Answer 2

Descargo de responsabilidad: no soy canadiense y no tengo experiencia con sus leyes y reglamentos.

En este momento no hay ninguna opción de inversión segura a corto plazo (con los tipos de interés cercanos a cero). Por lo tanto, sólo pon el dinero que necesitarás para el coche y el ordenador, quizá en una cuenta de ahorro a la que puedas recurrir para ganar al menos unos cuantos dólares. No pidas ningún préstamo, es muy poco probable que ganes más que el coste del préstamo.

No has dicho cuánto va a quedar pero, por desgracia, no es mucho lo que queda de todos modos. Teniendo en cuenta que parece que tienes suficientes ingresos para cubrir tus gastos, podrías transferir el resto a tu RRSP, invertirlo y olvidarte de él. Te sugiero que sigas esta regla general: la parte de crecimiento de tu cartera, que para ti significa la renta variable, debería estar directamente relacionada con el número de años que no necesitarás tocar esos fondos. 1 año, 0 de renta variable. 2 años, 10%, 3 años, 20%, y así sucesivamente. Lo que no esté en renta variable, podrías ponerlo en bonos a corto plazo, es decir, una duración media de unos 3 años. Ni que decir tiene que las acciones/bonos sueltos están descartados, lo ideal es encontrar 2 ETFs, uno de acciones y otro de bonos, respectivamente. Sin embargo, si hay alguna posibilidad que no mencionaste de que puedas depender repentinamente de este dinero, tienes que mantener tu exposición a la renta variable, y por lo tanto tus ganancias potenciales, bajas.

Sólo una humilde reflexión: realmente no conozco tu situación concreta, mis disculpas si me paso de la raya. A menudo, la discapacidad significa que ya no eres capaz de hacer una cosa en particular, es decir, trabajar físicamente. Tal vez todavía seas capaz de hacer algún otro tipo de trabajo, tal vez incluso desde la comodidad de tu casa, que te permita generar ciertos ingresos (y también mantenerte ocupado).

Espero que esto ayude. Buena suerte.