Nunca es gratis
La respuesta más directa a su pregunta principal es que un empleado con una reclamación de seguro muy grande podría acabar costando a todos los empleados de MoneySavers más "al final" con cualquiera de los dos enfoques de seguro. He utilizado las comillas en "al final" porque esa frase está haciendo mucho trabajo aquí.
El seguro de enfermedad en pocas palabras
La idea básica del seguro de enfermedad es que grandes grupos de personas tienen riesgo medio En el caso de la póliza de seguro de vida, se puede predecir que Bob se romperá la pierna este año, pero se puede adivinar que un empleado de MoneySavers se romperá la pierna antes de que acabe el año. Por lo tanto, la póliza de seguro esperará pagar lo suficiente para cubrir el tratamiento de una pierna rota para todos los empleados de MoneySavers en un año del plan.
Para cubrir los pagos previstos, la póliza de seguro implicará el cobro de una prima a todos los empleados por el seguro. Esta prima será suficiente para cubrir los pagos previstos (más un poco de relleno, ya que los eventos de salud esperados y los costes esperados son ambos rangos en lugar de estimaciones puntuales), así como los costes de administración de la póliza de seguro (que incluye cosas como personas que procesan las reclamaciones médicas, contactan con los empleados, manejan las preguntas de servicio al cliente, etc.), más un margen de beneficio para soportar el riesgo de los costes de salud (en un plan totalmente asegurado) y el trabajo administrativo que se realiza.
Pero los pagos previstos son siempre estimaciones. Estimaciones elaboradas muy metódicamente que tienen en cuenta las incertidumbres, pero estimaciones al fin y al cabo. Si la población cubierta (en este caso, los empleados de MoneySavers) tiene unos costes superiores a los previstos, sobre todo a lo largo de un par de años, es probable que quien fije el precio del plan reconozca que tiene que cobrar una prima más alta para cubrir esos costes superiores a los previstos. Esta es la forma en que los siniestros de alto coste pueden acabar costando más a todos los empleados: la población asegurada necesita más dinero disponible para pagar lo suficiente para cubrir los siniestros ocurridos.
Se trata de ejemplos muy simplificados, pero permiten hacerse una idea básica de cómo pueden aumentar los costes de la cobertura debido a que un empleado tiene unos costes médicos elevados. La póliza de seguro tiene que cubrir los pagos de los siniestros médicos que se produzcan, y alguien tiene que aportar el dinero para hacerlo.
Autofinanciación frente a seguro a todo riesgo
Hay un gran número de razones por las que alguien encargado de elegir un seguro de salud puede optar por uno u otro método, pero algunas de las consideraciones más relevantes son:
- El tamaño de la reserva de seguros. Un pequeño empresario (y 60 empleados contarán como "pequeño" a estos efectos) es probablemente una población demasiado pequeña para estimar el riesgo de forma muy fiable, por lo que las pequeñas empresas pueden ser difíciles de calcular el precio. Suelen ser canalizadas en grupos más grandes de muchas pequeñas empresas aseguradas por la aseguradora. empresas pequeñas que están aseguradas por la aseguradora. Se elige entre los paquetes de prestaciones que la aseguradora ya está operando, o que planea vender porque cree que puede operar esos paquetes de forma rentable.
- Diseño de la prestación. Si alguna vez ha tenido que elegir un plan de seguro médico probablemente esté familiarizado con tener de una a tres opciones, cualquiera de las cuales puede o no adaptarse a sus necesidades de seguro. Aquí es donde entra en juego el Aquí es donde entra en juego la cuestión de la mayor reserva de seguros mencionada anteriormente. Para que sea rentable un plan de seguros que se ofrezca a los MoneySavers podría necesitar incluir prestaciones que los empleados de MoneySavers no necesitan realmente (pero para mantener a otras empresas en el grupo para ese paquete de beneficios. de beneficios), o puede que tenga que excluir beneficios que los empleados empleados preferirían tener (la necesidad de esos servicios podría ser demasiado rara, por la necesidad de esos servicios puede ser demasiado rara, por ejemplo, o la mayoría de los asegurados de ese plan no quieren pagar las primas para cubrir esos servicios). primas para cubrir esos servicios). Si te autofinancias, tienes mucha más más flexibilidad en el diseño de las prestaciones, porque en última instancia, estás pagando el coste cuando los empleados utilizan esas prestaciones. Cuando estás en un grupo con otras 100 empresas, es mucho más probable que obtengas algo parecido a la media de beneficios deseados por todas ellas.
- Efectivo en mano. La autofinanciación de su póliza de seguro significa que MoneySavers tomará una gran cantidad de dinero y la reservará para para garantizar que haya suficiente dinero disponible para pagar las las reclamaciones del seguro. Los seguros autofinanciados suelen tener una cobertura cobertura (por ejemplo, son responsables de hasta 10 millones de dólares para pagar de dólares al año, pero los gastos de los siniestros más allá de esa cantidad son asumidos por la aseguradora), pero por lo demás el dinero para pagar los siniestros procede de MoneySavers (como quieran organizarlo), y no de la aseguradora. de la aseguradora. En este caso, MoneySavers asume la mayor parte del el riesgo del seguro.
- Coste de los servicios. Usted paga un extra para que una compañía de seguros se haga cargo de el riesgo de los costes médicos (como en un plan de seguro a todo riesgo), pero incluso si autofinanciación, tiene que pagar el trabajo administrativo de la de la aseguradora, además de la cobertura de pérdidas por daños que haya contratado.
El delicado equilibrio
Una de las tensiones constantes en la fijación de los precios de los seguros de salud es la que existe entre ofrecer prestaciones atractivas a los afiliados (como la cobertura de los servicios que probablemente utilizarán) y mantener los planes de seguro lo suficientemente asequibles para que los afiliados los adquieran (de forma más visible en forma de prima mensual, aunque existen todo tipo de argucias de reparto de costes que tienden a confundir a los consumidores).
Cuanto más generoso sea un plan, tanto en lo que respecta a los servicios que cubre como a la parte de los costes que cubre, más costará su financiación (para que se puedan pagar definitivamente las reclamaciones) y su gestión (más servicios cubiertos tienden a significar más reclamaciones, y una red de proveedores más amplia tiende a significar más gastos administrativos, etc.). Pero cuanto más caro es un plan, menos probable es que los suscriptores decidan pagarlo. Por ello, las aseguradoras tienden a intentar ofrecer una combinación atractiva de opciones de cobertura dentro de una gama limitada de precios posibles.
A mucha gente le sorprende saber que, aunque el seguro médico es un alto precio del dólar de los negocios (después de todo, manejan mucho dinero) tiende a ser un negocio relativamente bajo margen negocio (no están obteniendo un 50% de beneficios). Si el plan termina infravalorado Si los siniestros que se producen superan la financiación disponible para cubrirlos (o erosionan demasiado el margen de beneficios), la aseguradora responderá en todos los casos para no seguir perdiendo dinero indefinidamente. Esto puede no ser inmediato, y las correcciones pueden venir en forma de reducción de la cobertura o aumento de los precios (entre otras estrategias). Esto es así tanto si el asegurador es una compañía de seguros como si es el propio empresario. Ninguno de los dos tiene muchos incentivos (o incluso capacidad, sobre todo en el caso de las compañías de seguros, que están sujetas a diversas regulaciones) para gastar dinero ilimitado en las personas que aseguran.
Pero acabamos de nuevo en el encabezamiento de esta respuesta: nunca es gratis. Si los empleados de MoneySavers son más caros de asegurar, entonces el coste de ese seguro también será más caro. El hecho de autoasegurarse da más margen de maniobra a MoneySavers (la compañía de seguros no puede cambiar unilateralmente el paquete de prestaciones), pero eso no hace que MoneySavers sea automáticamente más capaz de, o esté más interesada en, absorber unos costes médicos superiores a los previstos.
