¿Importa el interés compuesto en un préstamo si pagas todos los intereses acumulados en cada declaración?

Question

Varias respuestas a una pregunta sobre el recálculo de los intereses al pagar una hipoteca antes de tiempo mencionaron que sus ejemplos no tenían en cuenta el interés compuesto, lo que complicaría las cosas. Pero, ¿es esto cierto? Obviamente, el interés compuesto importa mucho cuando el interés se suma al principal de un préstamo. Sin embargo, si suponemos que siempre haces los pagos a tiempo y que son suficientes para cubrir los intereses acumulados ese mes, ¿importa en absoluto la frecuencia con la que se componen los intereses? Me parece que nunca habría intereses a compuesto.

Evidentemente, el caso es diferente si tu préstamo está aplazado, si tus pagos son demasiado bajos para cubrir los intereses o si no haces los pagos a su debido tiempo. Me refiero a cosas como las hipotecas a tipo fijo/plazo fijo y los préstamos para automóviles, y que estás al día con tus pagos.

Answer 1

Sí, así es. Digamos que usted pide prestado $10,000 with 1% interest a month (to keep the numbers simple) and you pay $ 120 cada mes. Debido al interés compuesto, no importa si contamos los $120 towards the amount borrowed or the interest paid, the interest for $ 10.000 es $100, so after a month you owe $ 9.980 y pagas intereses por 9.980.

Sin el interés compuesto, se deduciría el $120 from the amount borrowed. So after a month you would owe $ 9.880 más $100 interest, and you would only pay interest on the $ 9,880. Así que su interés mensual se reduce en $1.20 every month, not by $ 0,20 inicialmente.

Pero entonces muéstrame un banco que no cobre interés compuesto. (En realidad, la ley Sharia establece que no se puede cobrar interés compuesto).

Answer 2

Si todos los pagos del préstamo son del mismo tamaño, entonces tienen que superar los intereses del préstamo. Si no lo hicieran, nunca pagarías el préstamo, ya que el capital crecería en lugar de reducirse.

Aun así, la capitalización sigue siendo importante. En primer lugar, la capitalización con una frecuencia superior a la de los pagos significa que se pagan intereses compuestos con cada pago. Por ejemplo, si paga mensualmente pero sus intereses se componen diariamente, su pago mensual incluirá sus intereses compuestos diarios. Pero incluso si la frecuencia de capitalización es menor que el periodo de pago, sigue siendo importante porque afecta al capital. Un ejemplo rápido:

Principal Interest Payment
$1000     $3       $202
 $801     $2.40    $202
 $601.40  $1.80    $202
 $401.20  $1.20    $202
 $200.40  $0.60    $201

Se trata de 1.000 dólares prestados al 3,6% anual, lo que supone una tasa mensual del 0,3%, compuesta mensualmente. Ahora veamos cómo es el mismo préstamo sin la capitalización.

Principal Interest Payment Accrued
$1000     $3       $202    $3
 $798     $2.39    $202    $5.39
 $596     $1.79    $202    $7.18
 $394     $1.18    $202    $8.36
 $192     $0.57    $200.93 $8.93

No es una gran diferencia con tan poco capital para un plazo tan corto, pero es medible.

Podría intentar evitar la capitalización en un préstamo en el que los intereses se añaden al capital con pagos variables. Los pagos serían los siguientes

Principal Interest Payment
$1000     $3       $203
 $800     $2.40    $202.40
 $600     $1.80    $201.80
 $400     $1.20    $201.20
 $200     $0.60    $200.60

Pero fíjate en que volvemos a pagar $9 of interest, not the $ 8,93 de interés simple. Y lo que es peor, los pagos más altos en los primeros periodos son con dólares actuales más valiosos, mientras que los pagos futuros más bajos son en dólares futuros menos valiosos. Esto es exactamente lo contrario de lo que querrías hacer.

La única forma de evitar la capitalización es pagar la totalidad del préstamo antes de que se cobren los intereses por segunda vez. De lo contrario, sigue ahí, encareciendo el préstamo.