Pagar un préstamo con mayor interés utilizando un préstamo con menor interés

Question

He pedido un préstamo de 3.000.000 de euros al 9,2% a un banco por un periodo de 4 años (necesito esta cantidad para mi propósito). Los EMIs (cuotas mensuales equiparadas) se calculan sobre la base de un equilibrio reducido y resultan ser alrededor de 75000 (los EMIs no han comenzado hasta ahora). Ahora, mi capacidad de pago del préstamo por mes es de 95000. Además, tengo acceso a un préstamo de 600.000 a tanto alzado al 4% durante un año que también tiene la buena condición de que no hay EMIs y puedo devolverlo en partes o en su totalidad en cualquier momento del año (el 4% de la cantidad total tiene que ser devuelto . Dada mi capacidad de pago, ¿es una buena idea tomar este préstamo menor de 600K, prepagar el préstamo original por esa cantidad. En detalle, terminar el préstamo menor en 6 meses (7*95K), luego volver a tomarlo y así sucesivamente.

Answer 1

TL;DR : NO No debería usarlo de la manera que usted sugiere.

He metido esto en una hoja de cálculo. El resultado que obtuve siguiendo tu método (pedir un préstamo de 600000 y pagar con él las siguientes ocho mensualidades; luego pagar 95000 al mes con cargo al préstamo a tanto alzado hasta pagar los 600000) es liquidar el préstamo al cabo de treinta y nueve meses en lugar de los cuarenta y ocho con pagos mensuales de 75000.

Parece que esto se debe a que se pagan 95000 al mes en lugar de 75000. Si sólo cambio a 95000 sin jugar con el préstamo más pequeño, el préstamo se paga en sólo treinta y seis meses. En realidad es más barato que el otro préstamo, presumiblemente porque normalmente sólo pagaría la mitad de los intereses de esos 600000 (los pagos de intereses normalmente se reducen durante el préstamo). Además, el 4% fijo se paga sólo sobre ocho meses de préstamo, por lo que se anualiza a algo así como el 12% de interés.

Intenté una alternativa que consistía en retrasar el pago de los 624000 tanto como fuera posible para maximizar la ventaja de los intereses. Sin embargo, esto seguía llevando treinta y seis meses. Puede que haya producido una pequeña ventaja sobre el pago de los 95.000, pero no mucha.

Pedir un préstamo de 600000 y pagar 695000 del préstamo mayor en el primer mes es lo más efectivo. A continuación, paga 95000 al mes del préstamo más grande, salvo que cada doce meses pagues 71000 del préstamo más grande y los 24000 de intereses del préstamo a tanto alzado. Pide un nuevo préstamo a tanto alzado para pagar el capital del anterior. Eso es lo más eficaz. Te reduce de treinta y seis pagos a treinta y cinco. Pagas 72000 de intereses por los tres préstamos de 600000 y 287427 de intereses por el de 3000000.

En resumen, puedes pagar el préstamo en treinta y seis meses pagando 95000 cada mes. Puedes recortar un mes si pides un préstamo de 600.000 en el primer mes y esperas lo máximo posible para devolverlo. Para devolver el préstamo a tanto alzado, se pide uno nuevo cada doce meses. Una vez pagado el préstamo grande (al cabo de veintiocho meses), paga el préstamo a tanto alzado. Eso te llevará siete meses.

Ten en cuenta que si se niegan a concederte un nuevo préstamo para sustituir el anterior, no hay nada que puedas hacer en ese caso. Tendrías que asumir las consecuencias del impago del préstamo, que podrían ser peores que las del préstamo original. Por supuesto, tal vez puedas conseguir que te presten la misma cantidad durante tres años al 12%.

Dejo a tu criterio si reducir un mes el periodo de amortización vale lo suficiente como para justificar el dolor de cabeza del préstamo con tarifa plana.

El escaso ahorro provocado principalmente por la rareza de la tarifa plana. El tipo del 4% es comparable a un 8% TAE de la forma en que se calcula el otro préstamo. Y eso sólo si esperas el mayor tiempo posible para devolverlo. Cuanto más rápido lo pagues, menos ventaja tiene la tarifa plana. Por eso, si consigues un préstamo a tipo fijo, deberías pagarlo en último lugar.