¿Cuál es la mejor manera de invertir en cuentas de jubilación con grandes ingresos?

Question

Recientemente he tenido un aumento de ingresos y me gustaría saber cómo afecta a la forma en que debo ahorrar para la jubilación.

Para que esta pregunta resulte útil en general, suponga un salario anual de aproximadamente 100.000 dólares, asistencia sanitaria subvencionada por la empresa y un plan de pensiones 401k de hasta el 3%, más un 3% de contribuciones "de garantía" (no es mi situación exacta, pero es bastante estándar y se aproxima lo suficiente para ser útil). Puedes suponer que soy soltero y de mediana edad (alrededor de los 35 años), pero una respuesta que cubra todos los tipos de declaración sería útil, ya que pocos permanecen solteros para siempre. Esto es en Estados Unidos, concretamente en Pensilvania.

Siempre he tenido una visión simplista de las cuentas individuales tradicionales, en el sentido de que las aportaciones eran 100% deducibles de impuestos, probablemente porque mis ingresos eran lo suficientemente bajos como para que siempre fuera así. Sin embargo, hoy he descubierto que a partir de unos determinados ingresos anuales ( $61,000) the contributions are only partially deductible and over a slightly higher threshold ($ 71.000) no son deducibles en absoluto. Esto me resultó chocante y me pregunté qué otras cosas podrían cambiar con mis nuevos y mayores ingresos.

Parece que mientras el AGI se mantenga por debajo de los 117.000 dólares puedo seguir aportando la cantidad máxima a una IRA Roth. Tampoco conocía ese límite hasta hoy. Esto no me ahorraría nada en términos de impuestos, ya que las contribuciones son después de los impuestos, pero supongo que todavía me salva de pagar impuestos sobre las ganancias de capital en la apreciación, independientemente de mis altos ingresos.

El plan 401k está disponible y parece una buena opción, tanto por la equiparación como por la deducción fiscal de las aportaciones. Sin embargo, si no me equivoco, cualquier ganancia se gravará como renta cuando se retire, históricamente a un tipo mucho más alto que el impuesto sobre las ganancias de capital.

¿Estoy en lo cierto al suponer entonces que la estrategia óptima sería:

• [Si el AGI es inferior a 117 mil dólares]: ¿Invertir en mi 401k para obtener la aportación de la empresa hasta alcanzar el límite de la aportación, y luego pasar a invertir todos los fondos restantes en una Roth IRA?

• [Si el AGI es superior a 117.000 dólares]: ¿Invertir en mi 401k hasta el límite de aportación, y luego invertir el dinero restante en una cuenta de inversión estándar?

El objetivo final para determinar nuestra elección de estrategia es, por supuesto, tener la mayor cantidad de riqueza posible en la jubilación.

Answer 1

1. Maximizar tanto el 401k como el Roth.
2. El cónyuge de Max Roth.
3. Busca en Backdoor Roth.

Luego: (hazlo en cualquier orden)

• Plan de ahorro universitario máximo para niños.
• Invertir después de impuestos para crear riqueza.
• Disfruta de algunas cosas que son un lujo, pero ten cuidado con las pérdidas de dinero.

Los 35 años no son la mitad de la vida. Estás en la cola de la edad para empezar a planificar la jubilación.

Siendo soltero, relativamente joven y con un gran nivel de ingresos, estás en una situación ideal para considerar el FIRE'ing por ti mismo. (Independencia financiera, jubilación anticipada). La idea básica es invertir una gran parte de tus ingresos y establecer tu nivel de confort equilibrando frugalidad y comodidad. Hay una tabla en uno de los sitios web de FIRE que muestra un gráfico entre el % de los ingresos ahorrados y el número de años que se necesita para ahorrar lo suficiente para ser económicamente independiente . Si se puede superar el 50% de ahorro, se puede llegar a unos 10 años. En este caso, la independencia financiera es cuando puedes vivir con un porcentaje seguro de retirada de tus ahorros sin agotarlos. En ese momento, ya no necesitas trabajar para recibir un sueldo. Sólo lo harías para ampliar los ahorros, aumentar el porcentaje de retirada seguro o porque quieres hacer algo que te haga sentir productivo.

Answer 2

Después de determinar su tasa de ahorro potencial, es importante dedicar algún tiempo a considerar sus objetivos de jubilación. En concreto, ¿quieres vivir con la misma cantidad de dinero con la que vives actualmente? ¿Quizás más? ¿Menos?

Menos: Si planeas vivir con menos de lo actual, yo maximizaría las contribuciones antes de impuestos como primera prioridad (es decir, 401k). Al hacerlo, optas por retirar el dinero en el futuro a un tipo impositivo marginal más bajo. Si dispone de otras cuentas antes de impuestos, como una HSA, creo que tiene sentido seguir este camino:

1. 401k hasta la compensación de la empresa
2. Max HSA
3. 401k hasta el máximo
4. IRA tradicional si es deducible de impuestos
5. Intermediación fiscal

Lo mismo/más: Si planea vivir con lo mismo o más que hoy, entonces la elección del Roth se convierte en una cuestión de preferencia personal si cree que los impuestos serán más altos en la jubilación que hoy. Para los que están en este campo, he visto recomendaciones que dicen que el Roth debería ser aproximadamente de una quinta parte a la mitad de las contribuciones anuales (cuando sea posible). Mi sugerencia sería apostar por el extremo inferior, ya que la mayoría de las cuentas antes de impuestos se pueden convertir en Roth en un año en el que se puede estar en un tramo impositivo marginal más bajo. Suponiendo que su tasa de ahorro es del 20% sobre unos ingresos de 100k, la recomendación de una quinta parte sería $4000 towards Roth and the other $ 16000 para cuentas antes de impuestos, como 401k o HSA.