¿Por qué se considera buena una baja utilización del crédito?

Question

Soy un principiante en el uso de tarjetas de crédito. [Mi primera tarjeta de crédito tiene ya un mes].

Estoy leyendo esto entrada del blog donde me encontré con esta línea sobre la utilización del crédito:

Si tienes una línea de crédito de 10.000 dólares en una tarjeta, no querrás agotarla cada mes; de hecho, lo ideal es que sólo utilices un pequeño porcentaje (menos del 10%) de tu línea de crédito.

¿Por qué?

¿Qué hay de malo en que utilice el 70-80% de mi límite de crédito cada mes y luego lo pague por completo antes de la fecha de vencimiento? ¿Por qué debo limitar el uso de mi crédito a sólo el 10%?

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PD: He utilizado el 43,2% de mi límite de crédito en mi primer mes, y lo he pagado en su totalidad mucho antes de la fecha de vencimiento. ¿Sería mi puntuación de crédito adicional más baja que la de alguien que utilizó el 10% y pagó las facturas en su totalidad?

Answer 1

Con el actual sistema de información crediticia de Estados Unidos, los acreedores sólo informan de los saldos una vez al mes. Además, no se informa del importe de su pago. Sólo se informa del saldo y de si el pago se realiza a tiempo o no.

En consecuencia, el informe de crédito (y, por tanto, la puntuación de crédito) sólo tiene una visión limitada de su situación financiera actual.

Supongamos que usted tiene un límite de crédito de $4000, and you spend $ 3000 de eso cada mes y pagarlo en su totalidad. Lo único que aparece en su informe de crédito es el $3000 balance that never goes down, and the on-time payment. Your credit report would look exactly the same as someone who has run up their credit card to $ 3000, no puede pagarlos y sólo hace el pago mínimo.

El número de utilización del crédito es la única manera para que FICO evalúe su situación financiera basándose en los números del informe de crédito. No es perfecto, como muestra mi ejemplo. Sin embargo, la idea es que usted, que no tiene problemas para pagar $3000 every month, can easily get more credit, which would then lower your credit utilization. The guy who can't afford the $ 3000 de pago no podría obtener más crédito, y su utilización seguirá siendo la misma.

Está bien que lo hagas, pero antes de que te vuelvas loco consiguiendo un montón de créditos que realmente no necesitas, pregúntate si realmente es importante para tratar de maximizar su puntuación de crédito.

Answer 2

No hay nada que te impida utilizar un porcentaje mayor de tu crédito disponible: por algo lo llaman límite.

Sin embargo, para su puntuación de crédito Los modelos de puntuación (como FICO) parten de la base de que cuanto más crédito disponible se utiliza, mayor es el riesgo de impago. Por lo general, es mejor mantener la utilización por debajo del 30% y, como sugiere la entrada del blog a la que haces referencia, por debajo del 10% será incluso mejor para tu puntuación de crédito.

Answer 3

Estás haciendo la pregunta al revés. Por supuesto, no hay nada de malo en que utilices el 80%, suponiendo que sepas lo que haces y puedas gestionarlo bien.

El problema es que los demás no tienen todos tus datos al detalle, no pueden mirar dentro de tu cabeza y no pueden predecir cómo te comportarás como pagador en el futuro, así que tienen que basarse en las estadísticas.

A puntuación de crédito es básicamente una ingeniería inversa de los comportamientos observados y su correlación con los datos observables.
En términos sencillos y demasiado simplificados (y con datos inventados): mira a un millón de personas y comprueba cuántas se declaran en quiebra y correlaciona con su sexo. Si descubres que los hombres se declaran en quiebra más a menudo que las mujeres, dale a los hombres una calificación más baja que a las mujeres.
Repita la operación para cualquier correlación que pueda imaginar (y que sea legal), y ajuste la diferencia de calificación para que coincida con la fuerza de la correlación.

Como resultado, la puntuación de crédito es un estadística predictor de su comportamiento. No está prediciendo cómo usted específicamente se comportará en el pago de sus facturas en el futuro, justo el riesgo calculado a partir de los datos que tienen sobre usted.

Aplicando esto a tu pregunta: las personas que utilizan más del 30% de su marco crediticio se convierten estadísticamente en peores pagadores. Por lo tanto, obtienen una calificación más baja.