Si tengo que pagar más, ¿es mejor un pago más bajo o un plazo más corto?

Question

Si estoy pidiendo prestado digamos, $5,000 and plan to make $ 200 cuotas al mes, ¿cuál de estos préstamos acabaría siendo la mejor opción? Creo que los intereses de cualquiera de los dos se acumularán diariamente en lugar de mensualmente.

• Plazo de 4 años al 6,50% con pagos mínimos de 118,57
• Plazo de 5 años al 7,25% con pagos mínimos de 99,60

Me pregunto cómo influye ese tipo de interés en un plan de amortización anticipada. A no ser que lo esté viendo mal, parece que, dado que una mayor parte del pago se destinará a pagar el principio del préstamo a 5 años, puede ser la mejor opción aunque el tipo de interés sea más alto.

Answer 1

Es una pregunta interesante. Puedo ver cómo se puede pensar que se está pagando más capital con un $200 payment on the 5-year loan vs the 4-year loan, since with the 5-year loan you are paying $ 100,40 dólares más, y con el préstamo a 4 años sólo pagas 81,43 dólares más.

Sin embargo, lo que no entiendes es que el pago mínimo del préstamo a 4 años ya incluye más capital dentro de él que el pago mínimo del préstamo a 5 años.

Al 6,5%, los intereses del préstamo a 4 años en el primer mes son $5000 * (.065 / 12) = $ 27.08. Esto significa que si usted paga el pago mínimo de $118.57, you are paying off $ 91,49 de capital. Y si hace un $200 payment, your principal payment is $ 172.92.

Para el préstamo a 5 años al 7,25%, la carga de intereses en el primer mes es $5000 * (.0725 / 12) = $ 30.21. Con su pago mínimo de $99.60, only $ 69,39 es para el principal. Si usted hace un $200 payment instead, your principal portion jumps to $ 169.79.

Como puedes ver, el préstamo a 4 años es mejor en tu caso. Y esto tiene sentido: estás sugiriendo hacer un pago idéntico a cualquiera de los dos préstamos, por lo que el que tiene menores cargas de interés sería sin duda mejor.