¿Qué es una provisión de préstamo 401(k)?

Question

Estoy considerando algunas ofertas de trabajo para después de la universidad, y me pregunto cómo se compara este plan (Roth) 401(k) con la oferta media:

• Después de un año de servicio, [Empresa]:
  • Aportar el 1% a la cuenta del empleado independientemente de su nivel de ahorro
  • El 100% del primer 5% y los fondos igualados serán inmediatamente adquiridos
• La provisión de préstamos está disponible

Soy nuevo en el mundo de las finanzas realmente. ¿Qué significa "la provisión de préstamos está disponible"?

Answer 1

Enhorabuena por la oferta de trabajo.

Este tipo de equiparación suena bien si piensas permanecer en una empresa durante más de un año. Según mi experiencia, las aportaciones al 401k pueden oscilar entre el 2% y el 8% para un trabajo inicial típico, por lo que un total del 6% está bien. Definitivamente, querrás aportar al menos un 5% para aprovechar el dinero "gratis".

La provisión de préstamos podría significar que se permiten los préstamos del 401k. He investigado un poco y he descubierto que no todos los planes 401k de las empresas permiten sacar un préstamo de su plan 401k. Por lo general, esto es una mala práctica, ya que está robando su 401k de su principal ventaja - el interés compuesto libre de impuestos. Fuente

Answer 2

Las cuentas 401K, tanto ordinarias como Roth, suelen disponer de préstamos. Existen importes máximos que se basan en los límites federales y en su saldo en el programa. Estas normas también determinan el tiempo que tiene para devolver el préstamo, y lo que ocurre si renuncia o es despedido mientras el préstamo está pendiente. En estos programas de préstamo, el préstamo procede de los fondos de su 401K.

En cuanto a los fondos de contrapartida. Este plan no es atípico. Algunos lo igualan enseguida, otros te hacen esperar. Algunos ponen un X por ciento independientemente de lo que aportes. Algunos te hacen optar por no hacerlo, otros te hacen optar por hacerlo. Algunos dirigen sus cantidades automáticas a un fondo específico, a menos que les digas lo contrario.

La gran ventaja del fondo que describes es la adquisición inmediata de derechos. Algunas empresas igualan las inversiones, pero luego sólo las hacen efectivas parcialmente. No quieren depositar un montón de fondos de contrapartida en tu cuenta y que luego te vayas. Así que dicen que si te vas antes de que pasen 5 años, no te dejarán conservar todos los fondos. Si te vas después de 2 años te quedas con el 25%, si te vas después de 3 años te quedas con el 50%...

El hecho de que se confieran inmediatamente es un plan muy generoso.

Answer 3

Como contestó Mhoran, la típica coincidencia, pero algunos no tienen ninguna coincidencia, así que no está mal.

La provisión de préstamos significa que puedes pedir prestados hasta 50.000 dólares o el 50% de tu saldo, lo que sea menor. Cualquier préstamo se devuelve en 5 años, pero la compra de una vivienda se devuelve en 10 años. Yo estoy del lado de "no lo hagas", pero las finanzas son personales, y en algunas situaciones tiene sentido.

El elefante en esta habitación son los gastos dentro del 401(k). Sencillamente, un gasto lo suficientemente alto anulará cualquier beneficio del aplazamiento de impuestos. Si se encuentra en esta situación, le recomiendo que deposite hasta el límite de la aportación, pero ni un céntimo más.

Por último, ¿ofrecen una opción Roth 401(k)? Hay una alta probabilidad de que nunca estés en un tramo impositivo tan bajo como en los próximos años, ahora es el momento de centrarse en los depósitos Roth, si no en el 401(k), entonces en una IRA.

Answer 4

Básicamente, un 401(k) puede tener lo que se llama un "préstamo", pero es más propiamente un "acuerdo estructurado de retirada y reembolso". Esto le permite acceder a sus ahorros para pagar gastos imprevistos, sin tener que cobrarlos y pagar la penalización del 10% más los impuestos.

Puedes obtener hasta la mitad de tus ahorros actuales, con un tope absoluto de 50.000 dólares, menos el saldo de cualquier otro préstamo pendiente. Mientras haya un saldo pendiente, deberás realizar pagos regulares programados. El acuerdo incluye un tipo de interés, pero básicamente ese dinero de los intereses va a tu cuenta. El inconveniente de un préstamo 401(k) es la inflexibilidad; usted debe pagar la cantidad prevista, y también tiene que mantener el trabajo por el que está pagando en el 401(k); si renuncia o es despedido, el saldo del préstamo debe pagarse normalmente en 60 días, o de lo contrario la entidad financiera considerará el saldo impagado como una "retirada" y notificará al IRS a tal efecto.

Ahora, con una cuenta Roth, el funcionamiento es un poco diferente. Básicamente, las aportaciones a cualquier cuenta Roth (IRA o 401(k)) son después de impuestos. Pero eso significa que el dinero es ahora suyo; no hay penalización ni impuestos adicionales sobre cualquier cantidad que retire. Por lo tanto, un préstamo básicamente sólo proporciona una estructura; usted retira y luego devuelve el dinero en condiciones estructuradas. Pero, si necesita un poco de dinero en efectivo por una buena razón, suele ser mejor retirar parte del capital de una cuenta Roth y luego ser lo suficientemente disciplinado para devolverlo.