¿Por qué debo/cuando debo quedarme con un seguro de vida temporal decreciente?

Question

Me han aprobado un seguro de vida a plazo decreciente, con un plazo de 25 años y un pago decreciente del 8% cada año. Puedo abandonar el contrato en cualquier momento y contratar un nuevo seguro de vida.

Lo que no entiendo es, ¿por qué dejar que un seguro como este funcione durante todo su periodo de tiempo dado que el pago disminuye cada año (después de 10 años pagará menos de la mitad de lo que pagaría originalmente, con las mismas primas), cuando podrías simplemente cancelarlo y conseguir un nuevo seguro?

¿Es difícil que te aprueben de nuevo un seguro de vida si dejas un contrato e intentas conseguir un nuevo seguro, o hacer esto hace que las primas sigan subiendo y no merezca la pena en general?

¿Existen buenas prácticas sobre cuándo se debe mantener un seguro de vida temporal decreciente año tras año, frente a modificarlo o cancelarlo y contratar una nueva cobertura?

(Esto es en el Reino Unido, si eso supone una diferencia).

Answer 1

• Las primas del seguro de vida suben con la edad. Una búsqueda rápida en Google ha revelado que suben entre un 8 y un 10% al año por término medio, pero lo hacen más lentamente cuando se es joven (aproximadamente un 5% al año a los 30 años) y más rápidamente cuando se es mayor (un 12% al año a los 60 años).
  • Obsérvese que la disminución del 8% de los pagos al año equivale a un aumento del 8,7% de las primas al año: 1/(1-0.08). Eso sigue estando en el rango del 8-10% anterior.
• Puede dejar de ser asegurable o enfrentarse a costes inesperados más elevados, por ejemplo, si le diagnostican una enfermedad grave terminal o no, si practica un deporte de riesgo, si hay cambios en el mercado de seguros o quién sabe qué más.

Por lo que he leído sobre este producto, en general sólo es bueno cuando tienes una responsabilidad previsiblemente decreciente que quieres cubrir, como una hipoteca que estás pagando, o los costes de puesta en marcha de un negocio. Si crees que tener la mitad de la cobertura en 10 años será un problema, significa que crees que necesitarás toda la cobertura en 10 años, y que deberías contratar una póliza regular a plazo fijo.

Answer 2

¿por qué dejar que un seguro como éste funcione durante todo su período de tiempo, dado que el pago disminuye cada año (después de 10 años pagará menos de la mitad de lo que pagaría originalmente, con las mismas primas), cuando podría simplemente cancelarlo y obtener un nuevo seguro?

No estoy en el Reino Unido, así que no sé nada específico de las leyes/regulaciones de allí, pero desde un punto de vista puramente asegurador, tener un seguro de valor decreciente debería ser más barato que un seguro a plazo fijo, ya que los pagos esperados serían menores. Ahora por qué ¿haría alguien eso? Imagina que tienes 4 hijos en casa y un cónyuge que dependen de tus ingresos (que es lo que el seguro de vida debe sustituir). Necesitas tener un seguro de vida que te proporcione lo suficiente para sustituir tus ingresos durante un cierto periodo de tiempo (10 años es la regla general en EE.UU.). A medida que los hijos crecen y se independizan, dejan de depender de tus ingresos (deberían tener los suyos propios), por lo que tu necesidad de seguro disminuye. Además, a medida que se van acumulando ahorros para la jubilación, se puede "autoasegurar" a medida que se acerca la jubilación, por lo que la necesidad de un seguro de vida también disminuye con el tiempo.

Por lo tanto, sí, podría cancelar y obtener una nueva póliza de menor nivel de duración de vez en cuando, pero al tener eso incorporado en un contrato se eliminan riesgos como enfermedades inesperadas, etc. que afectarían a su capacidad de obtener un nuevo seguro.

Answer 3

Porque, por lo general, la cantidad de dinero que requiere el seguro de vida disminuye a medida que se envejece.

¿Si tienes 30 años con una esposa y dos hijos? Entonces, que tu sueldo desaparezca de repente tendría un monumental impacto en su familia. Sus ingresos para la vida diaria desaparecen. Hay que hacer frente a los pagos de la hipoteca. Hay que pagar el coche. Fondos para la universidad que tratar de construir. Etc. etc.

¿Si tienes 70 años y estás jubilado con tu mujer? Entonces los requisitos financieros se vuelven repentinamente camino menos. Puede ser tan bajo como los simples costes de un funeral.

Ahora, añada el siguiente dato: cuanto más viejo sea usted, más probable es que muera... lo que significa que cuanto más viejo sea usted, mayor será (porcentualmente) el coste del seguro.

Así que, juntando todo esto... ¿cómo crearías un plan de seguros para ti?

Podrías decir: "Voy a contratar una póliza de por vida". Que te cubrirá hasta que mueras. Lo cual está bien... pero los dos factores anteriores hacen que las cosas no sean óptimas. El plan tiene que tener un precio que permita que tus pagos cuando seas joven subvencionen el mayor coste para cuando seas mayor, por eso el "Vida a Término" es más barato que el "Vida Entera". Además, el factor "necesito más cobertura" cuando se es más joven requiere que se asegure más de lo que se necesita cuando se es mayor.

Podrías decir: "Voy a contratar un seguro de vida a plazo fijo". Lo cual, de nuevo, está bien. Excepto que tendrías que soportar los costes crecientes de cada plazo, suponiendo que mantuvieras el mismo nivel de cobertura cada vez.

O podría decir: "Voy a contratar un seguro de vida a plazo... excepto que voy a reducir la cobertura por cada plazo que compre".

... que es más o menos el seguro de vida a término de pago decreciente que estás describiendo. Están reduciendo la cobertura para usted, y lo hacen de una manera que mantendrá sus pagos consistentes de año en año.

No me malinterpreten: es posible que sus reducciones no se ajusten a los costes. Sería inteligente comprobar cada año si una nueva póliza de seguro de vida a plazo fijo sería más barata (es decir, si su coste de aseguramiento no subiera realmente un 8% al año) y si el pago propuesto tiene sentido para su situación financiera (si tiene más necesidad económica de un pago de seguro de vida, como por ejemplo, por tener otro hijo).

¿Pero como es? En general, el régimen es una forma inteligente de equilibrar esos factores para tratar de mantener el coste bajo: te cubre más ahora (cuando lo necesitas) y reduce la cobertura cuando se vuelve más cara (y no la necesitas tanto).

Answer 4

Bueno, usted dice que esto es completamente su opción de abandonar el seguro por lo que cada año (o lo que su tolerancia es) que podría tienda para el nuevo seguro y si las nuevas comillas salen a ser más barato que lo que tiene ahora, entonces cancelar el existente y reemplazar. Si las nuevas comillas son más caras, entonces deseche las nuevas comillas y mantenga lo que tiene.