Impugnar elementos para mejorar el informe de crédito

Question

Después de declararme en bancarrota bajo el Capítulo 13 hace unos 14 meses, me encuentro en una posición en la que mi mejor opción para encontrar una casa es comprar una (en lugar de alquilar un apartamento, que simplemente no es una opción para mí en este mercado). Mi agente hipotecario me pidió que revisara mi informe crediticio en busca de cualquier cosa que se pueda disputar para intentar que mi puntuación supere el umbral FICO de 580 de la FHA. Sólo tenemos que moverlo 4 puntos. Anoche saqué mis informes y parecen bastante precisos sólo encontré un par de cosas pequeñas:

• Aunque mi préstamo estudiantil no se incluyó en la quiebra, hay una observación en la cuenta que menciona (pero no incluye) la quiebra en esa cuenta. Debido a la quiebra, esa cuenta fue cerrada y "transferida permanentemente al gobierno", aunque yo estaba haciendo los pagos.
• Una de mis otras cuentas renovables que se incluyó en la quiebra -y que posteriormente fue cerrada por el acreedor- no está siendo reportada como cerrada.

¿Alguien sabe si disputar con éxito la observación de mi cuenta de préstamo estudiantil cerrada, o el estado abierto/cerrado de la otra cuenta rotatoria ayudaría a mejorar mi puntuación FICO?

Answer 1

Algunos puntos:

La razón por la que tu prestamista te pide que estés por encima de 580 es porque ese es el número mágico para un préstamo de la FHA, en el que tu pago inicial sería sólo del 3,5% (el Gobierno de EE.UU. subvenciona efectivamente el resto de tu pago inicial). Si tuvieras una puntuación inferior (pero aún por encima de 500), tendrías que dar un 10% de entrada, que sigue siendo menos que el típico 20% de entrada que hacemos muchos de nosotros. No es que no puedas conseguir un préstamo con una puntuación < 580. Es que usted no califica para la "financiación máxima" a través de la FHA. Usted debe hacer un poco de investigación y decidir si usted incluso quiere un préstamo de la FHA. Y tenga en cuenta, usted va a tirar algo de dinero cada mes hacia PMI (seguro hipotecario) si usted hace FHA. Muchos insisten en el 20% de cuota inicial para evitar eso.

Cómo afectarán exactamente estos dos elementos a su puntuación es otra cuestión. Es posible que el hecho de que las cuentas se vuelvan a añadir como cuentas renovables pueda afectar negativamente / no positivamente. Es probable que lo afecte de alguna manera y no estoy 100% de qué manera o si sería muy significativo.

Es posible que desee disputar ambos elementos, independientemente de si no puede permitirse nada más que un préstamo de la FHA. Si ese es el caso, entonces usted puede tener nada que perder. También es posible que desee comparar los prestamistas hipotecarios. Y buscar un "prestamista de cartera". Este tipo de prestamistas suelen tener más flexibilidad a la hora de decidir a quién pueden prestar y el tipo de préstamos.

Answer 2

Disputar la observación parece poco probable que modifique su puntuación, ya que es sólo eso: una observación. Es difícil saber si los modelos de puntuación pueden leer los comentarios e incorporarlos (de alguna manera) a la propia métrica de puntuación.

Discutir la cuenta rotativa que debe ser reportada como cerrada es un asunto diferente. La cuestión sería cuál es/era el estado de esa cuenta. En otras palabras, ¿aparece como un cobro abierto o algún otro estado que indique que el acreedor todavía tiene una reclamación pendiente? Si es así, hay que impugnarla. puede tener algún efecto, aunque nadie podría decirle con certeza o incluso en qué medida podría verse afectada su puntuación.

Si, como dices, esa cuenta debería haber formado parte del paquete de la quiebra, conseguir que se corrija podría ser lo suficientemente importante como para conseguir lo que buscas. Puedes probar y ver, pero aunque el efecto sea menor, sigues queriendo que tu informe crediticio sea un reflejo fiel de los hechos.

Espero que esto ayude.

Buena suerte.