¿Cuál es una manera fácil de crear un préstamo de amortización flotante?

Question

Cuando se trata de una compañía hipotecaria, pagar un préstamo es bastante sencillo. Ahora todo está en línea y la mayoría de las veces se puede pagar más que el pago mínimo cada vez. Cada mes, los intereses cambian para adaptarse al nuevo saldo, que es menor que el supuesto saldo si se paga el mínimo cada mes. Si se trata de un préstamo privado y se quiere hacer pagos extra cuando se dispone de efectivo, ¿cuál es la mejor manera de calcular los intereses y el saldo que queda después de cada pago?

¿Es la mejor opción calcular simplemente el tipo de interés cada día después de un pago para saber el próximo cargo de intereses que se produzca + el saldo actual adeudado?

Estuve buscando en internet y sólo he encontrado cuadros de amortización que quedarían invalidados la primera vez que haga un pago por encima del importe mínimo.

Answer 1

El cálculo exacto dependerá del método de cálculo de los intereses. La práctica habitual en Estados Unidos es aplicar un interés mensual que es 1/12 del tipo anual establecido. Este tipo mensual se aplica al saldo principal del mes.

Asumiendo lo anterior.

1. Sea p0 el saldo de capital después de los pagos aplicados el mes pasado.
2. Sea i1 el interés a pagar este mes. i1 = p * (tipo de interés declarado)/ 12.
3. p1 = p0 - (pago - (i1 + plica + tasas)) - (paga extra)
4. Poner p0 en p1, repetir el mes siguiente hasta que p1 sea cero.

Para una hoja de cálculo, utilice una línea para cada mes, mirando a la línea anterior para obtener p0, y entonces usted tiene un saldo corriente.

Answer 2

Si se aumenta el importe de la amortización una vez que se ha llegado a la mitad del plazo del préstamo, los cálculos para el interés total y la reducción del plazo se exponen aquí:

Calculadora de préstamos de reembolso extra

Los cambios repetidos en el importe de los reembolsos podrían calcularse de forma más sencilla en una hoja de cálculo.

Más allá del voto negativo

Dejaré esta respuesta aquí durante un tiempo por si me pongo a calcular una fórmula para los cambios de importe de los reembolsos múltiples. De lo contrario, la pregunta probablemente se cerrará. Esto sucedió antes, mientras que Estaba calculando. Tal y como está esta pregunta ya tiene 4 votos ajustados. Ni idea de por qué.

Ejemplo

Considerar un préstamo en el que las cuotas se incrementen cada año:

d1 = 2000
d2 = 2500
d3 = 3000
d4 = 3295.86

El capital es de 100.000 libras y el tipo de interés es del 1% mensual.

s = 100000
r = 0.01

Las cuotas se incrementan a los 12, 24 y 36 meses. Cuándo se pagará el préstamo?

m = 12
n = 24
o = 36
p = ?

p = -(Log[-((r (-(d1/r) + (d1 (1 + r)^-m)/r - (d2 (1 + r)^-m)/r +
     (d2 (1 + r)^-n)/r - (d3 (1 + r)^-n)/r + (d3 (1 + r)^-o)/r -
     (d4 (1 + r)^-o)/r + s))/d4)]/Log[1 + r]) = 48 months

Ahora aumenta dos de los pagos

d2 = 2900
d3 = 3248

p = 45 months

El plazo del préstamo se acorta en 3 meses.

Comparando las fórmulas de los plazos de los préstamos con 3, 4 y 5 cambios de amortización, ampliando a o , p & q meses, se puede ver cómo se podría construir la fórmula general para cualquier número de cambios.

Por supuesto, si tienes un programa de álgebra computacional como Mathematica puede dejar el cálculo en forma de suma, lo que facilita al máximo el cálculo. Basta con añadir un nuevo sumatorio para cada cambio de reembolso.

m = 12
n = 24
o = 36

s = 100000
r = 0.01
d1 = 2000
d2 = 2900
d3 = 3248
d4 = 3295.86