¿Debo cambiar de custodio de la cuenta IRA?

Question

Mi esposa y yo tenemos una pequeña cuenta Roth IRA que iniciamos a través de nuestro asesor financiero de Northwestern Mutual. Todo el dinero está invertido en American Funds American Balanced Fund-A (ABALX). Hay alrededor de $1800 in each account and we are automatically contributing $ 50 a cada cuenta cada mes. Recibimos nuestros extractos directamente de American Funds y nos cobran 10 dólares por cuenta al año.

Tengo una pensión y un 401K a través de mi empresa. Mi mujer no trabaja ahora, pero es posible que vuelva a hacerlo cuando nuestros hijos sean mayores.

Nuestro objetivo para las Roth IRAs es tener un colchón adicional además de la pensión y el 401K. Nuestro asesor nos recomendó el fondo que tenemos ahora porque esperamos jubilarnos en unos 25 años y preferimos dejar la inversión en manos de los expertos en lugar de microgestionarla nosotros mismos.

Hace poco, nuestro asesor nos llamó y concertó una cita para "actualizar algunos trámites" (según sus palabras) de nuestra cuenta. Tuve que cancelar la reunión el día anterior porque nuestro hijo estaba enfermo, así que el asesor y yo hablamos por teléfono en su lugar. Me dijo que se requieren algunos cambios para nuestra cuenta debido al cambio de la norma fiduciaria del Departamento de Trabajo. La transferencia sería una "transferencia en especie".

Estoy de acuerdo en pagar el $20 per year for the two accounts but I am concerned that $ 100 al año se comerán los rendimientos que estamos obteniendo en nuestras pequeñas inversiones. Tal vez estoy leyendo demasiado en sus palabras, pero no describiría algo que me va a costar 80 dólares al año como sólo "algo de papeleo".

Espero que se compruebe lo que nos dice nuestro asesor. Basándome en la reputación de Northwestern Mutual, no creo que nos estén engañando, pero no siento que me estén contando toda la historia. Dado que nuestro plan es invertir sólo en uno o dos fondos, ¿sería mejor cambiar a otro corredor que no nos cobrara 100 dólares al año?

Answer 1

En el sector de los servicios financieros se están produciendo muchos cambios. Yo no diría inmediatamente que su asesor está actuando de mala fe. Los cambios fiduciarios del DOL son bastante significativos para algunos corredores. Los asesores de inversión que se basan en los honorarios tienen menos impacto, ya que ya son fiduciarios.

Dicho esto, tu problema sigue siendo el mismo. ¿Cómo puede conseguir una solución de bajo coste para su problema? Tal vez quiera considerar Vanguard, Fidelity u otra compañía de fondos de inversión que pueda mantener sus costes bajos. Sin embargo, debe comprender que si utiliza fondos de inversión, las comisiones se pagan de una forma u otra. Las tasas 12b1, las comisiones y los gastos se deducen de los rendimientos brutos del fondo.

Hay que elegir entre el asesoramiento de bajo coste y el de pago. no se puede obtener un asesoramiento de alta calidad a bajo coste. Afortunadamente, hay un montón de nuevas soluciones, robo-asesores, indexación, fondos de inversión de asignación de activos, ETFs, y más. Haga un poco de tarea y debería ser capaz de llegar a una solución razonable.

Espero que le haya resultado útil.

Kirk

Answer 2

Teniendo en cuenta las cuentas combinadas que estás aportando $100 per month and they want $ 100 al año para administrarlos... eso es el 8,3% de tus aportaciones que se destina a comisiones cada año. Para mí, eso es un no rotundo. Sin entrar a hablar mal del asesor por haber hecho la sugerencia, la magnitud de tu cuenta no justifica una comisión tan alta.

Las tasas son muy significativas para los pequeños inversores. Hay MUCHOS proveedores de cuentas IRA. Con ese nivel de competencia, hay varios que tienen unos mínimos de cuenta muy razonables, sin cuotas anuales de mantenimiento, y un conjunto de fondos sin cuota, sin carga, sin comisión y con un bajo ratio de gastos entre los que elegir. Me vienen a la mente Schwab, Fidelity y Vanguard. Sé que Schwab está llevando a cabo una gran campaña publicitaria ahora mismo, ya que ha reducido algunos de sus ya bajos ratios de gastos.

Si yo fuera tú, sí que movería la cuenta porque incluso puedes librarte de la comisión de 10$/año/cuenta. Pero, no, no la trasladaría a una situación de comisión más alta.

En mi opinión, en un $3,600 account + $ 1.200 al año de comilla, no necesitas asesoramiento. Necesitas un buen fondo indexado de mercado amplio y de bajo coste, y suficiente disciplina para entender que la jubilación está a 25 años vista, de modo que sigas contribuyendo incluso cuando las noticias sean malas y el mercado baje. Dentro de 10 años, tal vez pueda hablar con un asesor.

Utilizando los datos históricos de cierre diario del índice S&P500 del año natural 2016, considerando los depósitos mensuales del primer día del mes y un saldo inicial de $3,600, you would come out at the end of the year with about $ 5,294. Eso es $494 in gain on your total contributions of $ 4,800. Se llevarían $100, that's about 20% of your gain. Compared to a no fee account with a reasonable expense ratio of 0.1% the fee would be just $ 5.30. Teniendo en cuenta también que su $100 per year account will probably be invested in funds that also have an expense ratio fee structure further zapping gains. Further, you lose the compounding effect of the $ La comisión de 100 euros a lo largo del tiempo se traduce en una cantidad importante de fondos de jubilación si se tiene en cuenta un periodo de 25 años. Si todo lo que hizo fue poner esa $100 fee in to a 1% savings account each year for 25 years you'd end up with $ 2,850. (Teniendo en cuenta la rentabilidad media del 7% del S&P tendrías $6,964 on just your $ 100 por año de tasas)

Por eso hay que estar muy atento a las comisiones.

Answer 3

En realidad, depende del valor que aporte su asesor financiero. ¿Le ayuda con su 401K? ¿Le ayuda a no cometer errores? ¿Realmente le ayuda a encontrar fondos que superen la rentabilidad media del mercado?

Muchas personas responden "no" a todas estas preguntas y hacen sus inversiones por su cuenta. Personalmente, prefiero Fidelity porque me resulta más fácil trabajar con su página web, pero Vanguard es otra opción.

En Fidelity tendrá una comisión cero al año. Puede comprar fondos de inversión de Fidelity y muchos otros sin coste alguno. Puede comprar ETFs de iShares sin coste alguno. Algunos fondos sí tienen una comisión de compra, pero es bastante baja (35 dólares) y sólo se cobra cuando se compra, no anualmente.

Ahora bien, algunas personas van por libre y es un gran error. Las noticias tienden a informar sólo de los acontecimientos bursátiles negativos, y muchas personas se asustaron desde 2008 y se perdieron maravillosas ganancias desde entonces.

Si saca su dinero durante las correcciones, siga con un asesor financiero. Si va a dejar de contribuir a causa de una corrección, siga con un asesor financiero. En esos casos, los honorarios merecen la pena. Además, si el tipo ofrece educación junto con el asesoramiento sobre inversiones, los honorarios también pueden merecer la pena.

Si eres capaz de soportar las pérdidas, de seguir aportando como un reloj y puedes leer un gráfico de fondos de inversión de Morning Star, entonces lo mejor es que vayas por libre. Una cosa que realmente ayudaría es tener un amigo que también esté interesado en invertir para compartir ideas.

Answer 4

Si quiere una solución "hágalo usted mismo", busque una cuenta Vanguard con sus fondos indexados de mercado total.

Hay un montón de investigaciones que se han hecho recientemente en la comunidad de la independencia financiera. Básicamente, no hay muchos gestores de dinero que puedan superar el índice de mercado (ya sea el S&P 500 o un índice de mercado total). En realidad, no se ha identificado ningún fondo de inversión que supere al mercado, después de las comisiones, de forma consistente. Por lo tanto, no tiene mucho sentido pagar a alguien para que gane menos de lo que podría hacer un fondo indexado de bajas comisiones. Y algunos números muestran que en realidad puedes perder valor en tu 401k debido a las altas comisiones.

Ahí es donde entra Vanguard. Ofrecen algunas de las comisiones más bajas (si no las más bajas) y una selección de fondos indexados que le permitirán equilibrar su cartera como desee. Tanto si desea un fondo indexado 100% bursátil como un equilibrio entre un fondo indexado total bursátil y un fondo indexado total de renta fija, o una "cartera perezosa de 3 fondos", Vanguard le ofrece las herramientas para hacerlo usted mismo. El reequilibrio requeriría alrededor de una hora cada trimestre. (O el lapso de tiempo que usted mismo declare).

jlcollinsnh Un camino sencillo hacia la riqueza es mi blog favorito sobre la independencia financiera. Además, Warren Buffet recomendó que los fideicomisarios de la herencia de su esposa cuando él falleciera invirtieran su fideicomiso en una inversión. El fondo índice S&P500 de Vanguard. El mismo fondo que eligió en una apuesta de 1 millón de dólares a 10 años contra los gestores de fondos de cobertura. (las ganancias van a la caridad). Eso fue hace unos 9 años. Hasta ahora, el S&P500 de Buffet está ganando a los fondos de cobertura. Artículo de Investopedia