¿Cuáles son algunos criterios generales para elegir los préstamos?

Question

Cuando uno quiere pedir un préstamo, puede hacerlo en varios bancos. También hay sitios web de comparación que permiten ver varias ofertas de préstamos de cada banco. La mayoría de ellos utilizan la tasa anual equivalente (TAE) y el valor de la cuota inicial (10%, 15%, etc.) como principales criterios de comparación, pero ¿qué pasa con otras características de las ofertas de préstamos?

¿En qué hay que fijarse a la hora de elegir una oferta de préstamo de un banco u otro? ¿Debe uno limitarse a elegir el banco que tenga la menor TAE? ¿Ir a por el que exige un pago inicial mínimo? ¿Cuáles son los buenos criterios que hay que tener en cuenta a la hora de elegir un préstamo u otro?

Answer 1

Dependiendo del tipo de préstamo, puede haber características que no son tan comunes como, por ejemplo, en una hipoteca. Algunas cosas que se me ocurren:

• Tipo fijo o variable
• Duración del préstamo
• Gastos de cierre (aunque están incorporados en la TAE)
• Intereses "diferidos" que se devengan en caso de impago (más comunes en los préstamos al "0%")
• "Intereses prepagados" (más comunes en los préstamos para automóviles)

Answer 2

Un aspecto no relacionado con el dinero que hay que tener en cuenta es lo que ocurre después del día de la liquidación. Algunos prestamistas venden el servicio de su préstamo, lo que significa que unas semanas o unos meses más tarde usted enviará su dinero a una dirección diferente que tendrá un personal de atención al cliente diferente. Me sorprende cada vez que oigo que este cambio se produce sin problemas, porque en mi experiencia el cambio nunca ha ido bien.

Creo que en Estados Unidos tienen que revelar el porcentaje de préstamos que venden después de la liquidación.

Answer 3

Las tasas, especialmente

• "Cuotas de financiación": cuotas mensuales o anuales que debes pagar. A veces se basan en el saldo del préstamo. Lo he visto sobre todo en la financiación de vehículos en los concesionarios. Si te dicen que tu préstamo tiene un interés del 2%, pero que tienes que pagar una "comisión de financiación" mensual/semanal/anual/recurrente de $5 per every $ 100 finanzas, realmente estás pagando un 7% de interés
• Penalizaciones por pago anticipado: Puedes ahorrar mucho dinero en el pago de intereses si reduces el saldo más rápido de lo previsto y si cancelas el préstamo antes de tiempo. Sin embargo, algunos prestamistas le cobrarán una comisión por hacerlo. Esto puede aplicarse si liquida todo el préstamo antes de tiempo, si lo liquida antes de una fecha determinada, si paga más de una cantidad determinada de capital adicional con un solo pago, o cada vez que realice un pago adicional. Es posible que salga ganando incluso con esa comisión, pero tendrá que hacer cuentas al respecto.
• Costes de cierre/comisiones de apertura (frente al tipo de interés): Dos prestamistas diferentes (o dos préstamos diferentes del mismo prestamista) pueden ofrecer tipos de interés diferentes, pero el tipo más bajo puede costarle más por adelantado (por ejemplo, "puntos" en una hipoteca). Evalúa cuánto tiempo tardaría la diferencia en el tipo de interés en compensar los costes (por ejemplo, ¿obtuviste un 2,9% en lugar de un 3% pagando 4.000 dólares más?) Si tarda mucho tiempo, puede que no merezca la pena. Si nunca vas a recuperar la diferencia antes de pagar el préstamo, no merece la pena.

Gastos no relacionados con los préstamos:

• El seguro. Si el préstamo es para una casa o un vehículo, el prestamista puede exigirle que asegure la garantía con una póliza más cara de lo que le gustaría. La casa o el coche son su garantía para asegurarse de que pueden cobrar su deuda en caso de que no pague. Tienen interés en proteger su inversión en el caso de que ese vehículo o esa casa resulten dañados o destruidos.

Answer 4

Es importante elegir un prestamista que pueda apoyarle con la orientación y las condiciones adecuadas durante toda la vida de su préstamo.

Las siguientes 5 cosas deben estar siempre en la parte superior de su mente cuando usted está tratando de encontrar un prestamista que puede confiar para trabajar con usted en el futuro previsible.

1. Experiencia/Credibilidad: Necesitas a alguien que no vaya a engañarte para que pagues más de lo que debes, con honorarios que no esperabas y costes adicionales ocultos bajo tus pagos. Una persona creíble es alguien en quien puedes confiar para que te dé toda la información sobre tu experiencia de préstamo desde el momento en que empiezas a trabajar con ella. La experiencia suele establecerse por el tiempo que el prestamista lleva en el negocio.

2. Tipos de interés: La TAE es una de las primeras cosas en las que pensaste cuando empezaste a buscar un prestamista. Es importante recordar que los tipos de interés determinarán cuánto acabará pagando oficialmente por su préstamo. Cuando estés evaluando los tipos de interés, ten en cuenta que la mayoría de las veces sólo estás mirando el tipo medio, y no el tipo que te darán. Ten en cuenta que los tipos de interés no son el único gasto en el que tendrás que pensar cuando pidas un préstamo.

3. Flexibilidad de pago: Debes ser consciente de lo flexible que está dispuesto a ser un prestamista con tu calendario de pagos. Recuerde que debe tener en cuenta aspectos como las "comisiones de salida" cuando solicite un préstamo a largo plazo. Si de repente se da cuenta de que tiene suficiente dinero para pagar su préstamo de una sola vez, entonces querrá asegurarse de que puede hacerlo sin incurrir en penalizaciones.

4. Tiempo de respuesta: Asegúrese de que puede ponerse en contacto con su prestamista siempre que necesite averiguar algo sobre su préstamo. El apoyo es importante en una relación financiera. Debe consultar a su proveedor para saber cuánto tiempo tendrá que esperar antes de empezar a ver un cambio

5. Documentación: Es importante tener una documentación clara y legal en torno a su préstamo que le informe no sólo de lo que es responsable en términos de reembolsos, sino de lo que el prestamista promete hacer por usted.

en sus finanzas.