Mi objetivo
Estoy tratando de calcular la mejor manera de aplicar mis ingresos a mis distintos objetivos. Para simplificar, me interesa el equilibrio entre tres objetivos concretos:
- Pagar mi hipoteca
- Construir mi fondo de emergencia
- Ahorro para la jubilación
Mi situación
Soy un hombre de 27 años que mantiene a una esposa y dos hijos. Gano alrededor de $90k annually ($ 72k después de las deducciones de la nómina, como los impuestos y el seguro). No tengo deudas de tarjetas de crédito ni préstamos estudiantiles; la única deuda de consumo que tengo es una $4,000 car loan with a 3.25% interest rate, which I am paying $ 200/mes en.
Mi hipoteca
Llevo casi cuatro años de 30 años, $235,000 mortgage with a 3.75% interest rate. I have made about $ 10.000 en pagos extra en los últimos cuatro años, con un saldo actual de $206,000. I am paying $ 200/mes en PMI, que se eliminará en dos años si sigo pagando al ritmo actual (quince meses más si reduzco mis pagos al mínimo mensual). Se trata de un préstamo de la FHA, por lo que no podré eliminar los pagos antes de los cinco años.
Hemos hecho algunas remodelaciones importantes, y creo que después de nuestro proyecto más reciente la ciudad situó nuestra evaluación fiscal en alrededor de $285,000. For whatever it's worth, a couple of online calculators estimate my home to be worth $ 300,000.
Por el momento, estoy pagando un extra $300/mo towards my principal balance. My current plan is to keep paying at the same rate when the PMI is lifted, which will leave my paying $ 500/mes por encima del pago mensual requerido.
Según mi plan de amortización, y suponiendo que mi seguro y mis impuestos sigan siendo los mismos, puedo hacerlo:
- Realizar los pagos mínimos desde octubre de 2015 hasta noviembre de 2039, ampliando mi PMI en 15 meses ( $3,000) and paying $ 110.000 en intereses.
- Continuar con las pagas extras ( $300/mo) until my PMI drops out in November of 2017, then make minimum payments until July 2038, paying $ 100.000 en intereses.
- Continuar con las pagas extras ( $300/mo) until my PMI drops out in November of 2017, then keep paying at the same level (now $ 500/mes) hasta abril de 2030, pagando 60.000 dólares de intereses.
Mis ahorros
Actualmente estoy asignando $100/mo into a designated Savings category on my budget spreadsheet. The balance currently stands at $ El fondo de emergencia es de 10.000 euros, pero ha sido más un fondo "no designado y casi no utilizado" que un fondo de "emergencia". Ese dinero está actualmente en una cuenta de ahorro de alto rendimiento, con un 0,90% de APY.
También tengo una cuenta de inversión individual de Fidelity por valor de 7.000 dólares, que mi abuelo abrió para mí cuando era niño y me la cedió cuando llegué a la edad adulta. No he añadido ni retirado nada de ese fondo, pero mentalmente he marcado ese dinero para un futuro proyecto doméstico (por ejemplo, la remodelación de la cocina).
Mi jubilación
Hasta ahora mis esfuerzos se han centrado principalmente en mi hipoteca, por lo que no tengo ningún ahorro o plan específico para la jubilación.
Mi empresa contribuye con el 9% de mi salario anual a un plan de jubilación, al que tendré derecho después de tres años de empleo (llevo aquí poco más de un año). La empresa no ofrece ningún tipo de cuenta de jubilación igualada.
Mi pregunta
Sin forzar mi presupuesto, podría cambiar con bastante facilidad alrededor de $500/mo in "extra" money to apply to one or more of these goals. Currently, $ 300 se destinan a mi hipoteca, $100 is going towards savings, and $ Los 100 euros se destinan a los pagos extra del coche y a varios fondos de "previsión".
Cuando se elimine el PMI de mi préstamo en otros dos o tres años, eso liberará otro $200 (the $ 200 que se destinan al pago del coche ahora se redirigirán a ahorrar para el próximo coche).
¿Cómo podría dirigir mejor ese dinero?
