¿Es un reembolso con tarjeta de crédito o débito lo mismo que una transferencia bancaria?

Question

Estoy tratando de averiguar algunas categorías para abarcar algún tipo de transferencias / transacciones de dinero, pero mi "experiencia" bancaria se queda corta.

Ok lo que estoy tratando de agrupar son las cosas de abajo:

• Reembolsos con tarjeta de crédito
• Reembolsos con tarjeta de débito
• ACHs
• Transferencias bancarias
• Transferencias bancarias

Estoy un poco en desacuerdo con Wikipedia https://en.wikipedia.org/wiki/Wire_transfer en la misma línea: Transferencia bancaria, transferencia bancaria y transferencia de crédito.

Una transferencia bancaria también puede ser una ACH, que es claramente diferente de una transferencia bancaria. Pero es cierto que una Transferencia Bancaria es también una Transferencia Bancaria. En cuanto a la transferencia bancaria, no es que quiera ser puntilloso, pero para mí es otra cosa diferente (sobre todo dependiendo del contexto).

Desde la perspectiva de la herencia OO diría entonces:

• Wire Transfers -> Bank Transfers
• ACHs -> Bank Transfers

Ahora bien, en lo que respecta a las devoluciones de las tarjetas bancarias, soy un poco más escéptico, diría "sí, por supuesto que son como las transferencias bancarias", obviamente, pero no son realmente transferencias bancarias propiamente dichas. Por un lado, son electrónicas, eso es seguro, pero por otro lado, los detalles de la cuenta bancaria suelen ser necesarios para una transferencia bancaria (es decir, IBAN + código SWIFT/BIC + nombre del propietario).

• Credit Card -> Bank Card
• Debit Card -> Bank Card

y así:

• Credit Card Refunds -> Bank Card Refunds
• Debit Card Refunds -> Bank Card Refunds

pero:

• Bank Card Refunds -> ???

y, en general, no estoy muy seguro de poder considerar que las compras realizadas con una tarjeta bancaria (independientemente de su tipo real) puedan considerarse transferencias bancarias, ya que las empresas no disponen realmente de los datos bancarios reales de sus clientes.

De todos modos sería súper apreciado si alguien pudiera arrojar luz sobre los reembolsos de tarjetas bancarias y si pueden ser considerados como una especie de transferencias bancarias.

[EDITAR]

Bien, la razón por la que busco categorías, es que actualmente estoy trabajando en un software que realiza reembolsos + compensaciones (en el sentido de Gestos de Buena Voluntad) por Transferencias Bancarias (SEPA + Internacional) así como reembolsos de compras realizadas con tarjetas bancarias.

Buscaba un nombre que englobara todo el software y sus subcomponentes.

Reembolsos no es exacto en el sentido de que, por algunas razones de legado, también procesa gestos de buena voluntad que son supuestamente diferentes de los reembolsos.

Para resumir la historia:

• Transferencias bancarias para gestos de buena voluntad + reembolsos que no se pueden tramitar con tarjeta
• Reembolsos con tarjeta bancaria

Sobre todo, excepto quizás algo como "Transferencias de dinero" o "Transacciones".

• Transferencias/transacciones monetarias:
  • Transferencias bancarias:
    • Reembolsos
    • Gestos de buena voluntad
  • Tarjetas bancarias:
    • Reembolsos

Sin embargo, no estoy seguro de que este tipo de estructura tenga algún sentido.

Answer 1

La simple respuesta a la pregunta del título de,

¿Es un reembolso con tarjeta de crédito o débito lo mismo que una transferencia bancaria?

es no. No son técnicamente lo mismo, ni siquiera están técnicamente relacionados.

Desde el punto de vista técnico, los reembolsos contra las compras con tarjeta de débito o de crédito son lo mismo que las transacciones normales de compra con tarjetas. Se procesan a través de una determinada red de pago con tarjeta (es decir, Visa, Mastercard, etc.) como una transferencia de dinero entre un banco emisor y un banco comercial.

En efecto, un reembolso con tarjeta de crédito es lo mismo (técnicamente) que una compra con tarjeta de crédito, pero con un signo negativo delante.

También hizo una pregunta de seguimiento sobre las transacciones con tarjeta de crédito en general,

No estoy muy seguro de poder considerar que las compras realizadas con una tarjeta bancaria (independientemente de su tipo real) puedan considerarse transferencias bancarias, ya que las empresas no disponen realmente de los datos bancarios reales de sus clientes.

La respuesta también es no. Como ya se ha dicho, las transacciones con tarjetas de crédito y débito se realizan a través de redes de pago específicas gestionadas por marcas como Visa o Mastercard. Hay un puñado de posibles tipos de las transacciones con tarjeta que pueden ser procesadas de forma diferente a través de una determinada red, pero se gestionan de forma completamente independiente de las "transferencias electrónicas" que se procesan a través de redes como SWIFT.

Dicho esto, parece que está tratando de resolver un problema mayor de categorización de los tipos de transacciones. Ese es un problema más difícil de resolver sin más contexto (¿cuál es el propósito de su categorización?) Así que, tal vez usted puede editar en algún contexto más o hacer otra pregunta si es lo suficientemente diferente.

Answer 2

Estás enfocando mal este problema. Además, probablemente no debería estar en este sitio. Hay algunos errores de pensamiento en la forma en que usted está pensando en esto desde una perspectiva de codificación. Usted está tratando las tarjetas de crédito como una categoría, pero cada tipo de emisor tiene sus propias reglas y puede tener contratos que anulan las reglas generales. Cada institución financiera que liquida estos artículos también puede tener sus propias reglas.

Las transferencias y la ACH están estandarizadas de banco a banco, pero el acceso al sistema de transferencias se realiza a través de los bancos, por lo que no se puede acceder directamente a ninguno de ellos. Existe un sistema internacional separado de Fed Wire y hay sistemas privados como Western Union. Las transferencias bancarias internas funcionan con normas internas de bancos específicos.

También hay instituciones financieras que no tienen acceso directo a las instalaciones de cableado. Las cooperativas de crédito acceden al sistema bancario a través de un banco corresponsal. No tienen derecho legal de acceso directo al sistema. Asimismo, algunos otros tipos de instituciones financieras estadounidenses ofrecen servicios de transacción, pero sólo los adquieren a través de un banco corresponsal. Algunas aseguradoras permiten reclamar el dinero del seguro a través de una cuenta corriente como característica, pero es ilegal añadir dinero a la cuenta y los cheques son "pagaderos a través" de otro banco. En esos casos, se permite un verdadero reembolso, pero es ilegal añadir dinero.

Algunos estados de Estados Unidos imponen restricciones legales a los bancos que operan dentro de sus fronteras. Ciertos tipos de transacciones sólo pueden realizarse si se originan dentro de los límites de su estado. Algunos estados, por ejemplo, sólo permiten que se realicen depósitos en cajeros automáticos si éstos se encuentran dentro de la frontera del estado. El dinero del mismo banco no puede llegar desde otro estado aunque se trate de la misma corporación legal. Aunque esto no suele afectarle, no es imposible que alguna ley futura de un estado pueda afectar a lo que se permite.

Este es un caso en el que se necesita un documento de requisitos bien estructurado en el que todas las reglas estén cubiertas por un experto en la materia. No es posible reunir suficiente información al respecto en foros web o en la normativa general.

En Estados Unidos hay cincuenta estados, el Gobierno Federal y los órganos de gobierno de los territorios y distritos, como Puerto Rico o el Distrito de Columbia. Dentro de los estados, hay reguladores separados para la banca, los seguros y los corredores de bolsa. Hay algunos estados que los unifican. A nivel federal, tenemos la Oficina del Controlador de la Moneda, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos, la Reserva Federal, la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Además, están los emisores de tarjetas que elaboran sus propias normas y requisitos contractuales. Por último, están los proveedores de software. Cada uno de ellos tiene el derecho legal de estropear su software.

Aunque la mayor parte de lo que necesitas está estandarizado, este no es el foro para reunir esos estándares. Estás trabajando en un problema bien resuelto, pero necesitas saber cómo lo han resuelto ya los proveedores de datos. También necesitas saber cómo controlan los cambios de ley de cualquiera de las jurisdicciones.

La mayor parte de este post sólo tiene importancia en abstracto, ya que la mayoría de los estados han acordado leyes aproximadamente uniformes. Sin embargo, si la persona A tiene dinero depositado en una compañía de seguros de vida como consecuencia de un fallecimiento y utiliza una tarjeta de débito para hacer una compra de 100 dólares y la compra se cancela y se hace un reembolso, no se puede añadir dinero adicional porque la aseguradora no puede aceptarlo. No es seguro asumir que lo que funciona en Europa es permisible en Alabama aunque sea aceptable en todos los demás estados. Tampoco debe asumir que porque algo esté permitido por Visa lo estará por Diner's Club.

No hay nada que sustituya a un documento de requisitos adecuado, revisado por un experto en la materia.

Sé que quieres hacer esto en un marco OO pero eso no empezará hasta que entiendas los componentes técnicos de las reglas. Además, podría ver el dinero extra creando requisitos de notificación de impuestos sobre usted a través del IRS y la autoridad fiscal estatal apropiada y, dependiendo de las sumas o la frecuencia de las transacciones, también crear requisitos de notificación de lavado de dinero para los bancos receptores.

Answer 3

Como usted afirma que está interesado en Europa (incluida CH), las cosas son un poco diferentes de lo que parecen ser en los EE.UU. (por lo que he podido leer en este sitio).

En Europa, tenemos la red SEPA. Conecta a los bancos (de forma sencilla) y puede utilizarse para transferir fondos de una cuenta a otra diferente.

Cuando te envío dinero, introduzco tu IBAN (número de cuenta internacional, incluida la información de la ruta). Mi banco recoge esta transferencia junto con muchas otras y las envía juntas a una instancia de compensación. Allí se "enrutan" y acaban llegando al banco y la cuenta de destino. Esto es similar a la transferencia ACH o a la transferencia bancaria.

Lo contrario son los débitos directos, en los que usted me permite retirar fondos de su cuenta. Puedo realizar esta retirada y, para ello, estoy sujeto a la normativa correspondiente. Usted, por el contrario, puede rechazar dicha operación hasta 8 semanas después de producirse, y en determinadas circunstancias (como si nunca me autorizó) incluso 13 meses.

Para pagar con tarjeta de débito, hay varios sistemas:

• específicos de cada país, como la girocard en Alemania AFAIK, esto sucede de manera similar a los débitos directos
• Maestro, V-Pay Se realizan a través de las compañías de tarjetas de crédito (MasterCard, VISA)