¿Pagar todo ahora o gradualmente?

Question

Tengo alrededor de 45.800 dólares en mi cuenta bancaria y tengo los siguientes tres préstamos:

• Préstamo 1: 6.114 $ con un tipo de interés del 6,8%.
• Préstamo 2: 14.649,21 dólares con un tipo de interés del 6,8%.
• Préstamo 3: 2.927,25 $ con 5,750%.

¿Debo pagar todo ahora dejando alrededor de $23,680 in my bank account or make a payment each month such that I pay off everything in a year? Currently I am paying around $ 3400 al mes en el préstamo de mayor importe (Préstamo 2). ¿Debo seguir haciendo esto y luego pagar el Préstamo 1 y luego el Préstamo 3? ¿O simplemente pagar todo ahora?

Añadido : Los ingresos mensuales alrededor de $ 6800, sin gastos de alquiler, sólo algunos gastos de servicios públicos y alimentos. No he contribuido al 401k y no estoy seguro de si debo pagar el 80% del mismo ahora e invertir el resto en fondos indexados. También estos son los préstamos estudiantiles. También estoy en los EE.UU..

Añadido : Terminé pagándoles.

Answer 1

Para poner esto en perspectiva, usted está pagando ~ $1500 interest annually (gradually decreasing), or $ 132 mensuales.

Mientras tanto, tienes dinero en tu cuenta bancaria sin hacer aparentemente nada.

Me parece que has empezado con buen pie al estar libre de deudas en este momento, al tiempo que mantienes una buena cantidad de efectivo en tu cuenta bancaria.

Answer 2

Razones para no cerrar su deuda:

1. Puedes obtener más del 6,8% de rendimiento en otro lugar
2. Temes un gasto inesperado en el que necesites dinero temporal

Razones para cerrar su deuda:

1. Aunque creas que puedes ganar más del 6,8%, nada está garantizado y acabas perdiendo dinero en intereses.
2. La deuda es un apalancamiento. Esos 20 mil dólares extra no son tuyos. Si los pierdes, el banco se queda con lo que tienes.

Si yo fuera tú, cerraría la deuda. La deuda es básicamente jugar con el dinero de los bancos, PERO si lo pierdes entonces te quitan lo que tienes.

Otro beneficio de estar libre de deudas es el alivio emocional de no deber dinero. Creo que la mejora del estado de ánimo puede mejorar tu éxito en la vida. (mejores decisiones por tener una mente más clara)

Answer 3

Respuesta corta: Paga todo el préstamo. Comprueba siempre la posible penalización por cancelación anticipada del préstamo y busca una forma de evitarla.

Supongamos que vives en los Estados Unidos, la cuenta de ahorro te está pagando menos del 1% de interés por el dinero que tienes en la cuenta bancaria. A no ser que el préstamo forme parte de tu negocio y te dé un flujo de caja mensual positivo frente a los intereses pagados, de lo contrario es como tener $23,690.46 and allow it to dissipate $ 1563 cada año.

Usted puede argumentar que mantener los 23.000 dólares adicionales puede permitirle entrar en el mercado durante una caída y permitirle comprar acciones que dupliquen o tripliquen el dinero. Sin embargo, esta es una postura arriesgada, ya que nadie puede predecir el futuro. Porque :

1. Nadie sabe cuándo se desplomará el mercado.
2. Hay que asegurarse de que los ingresos no se cortan cuando el mercado se desploma. Porque la deuda te sigue.
3. La Junta de la Reserva Federal puede reducir los tipos de interés cuando el mercado se desploma.

En mi opinión, el dilema se debe a cómo uno maneja su contabilidad mental . De hecho, ya he cometido un error similar, al dar demasiada importancia al dinero en efectivo para obtener ganancias imprevistas y descuidar los altos tipos de interés de los préstamos. Richard Thaler libro de economía del comportamiento : Mal comportamiento En algunos capítulos se ha mencionado cómo la contabilidad mental afecta a nuestra toma de decisiones.

Answer 4

Págalos ahora.

El pago de sus préstamos es un rendimiento garantizado del 6,8% de su dinero. Piénsalo así: ¿pedirías ahora otro préstamo a ese tipo de interés para poder hacer otra cosa con el dinero? Lo dudo mucho. El mercado de valores ha devuelto más que eso históricamente en promedio, pero no lo suficiente y no lo suficientemente fiable como para que valga la pena pedir un préstamo a ese tipo de tasa, en mi opinión.

Con tus ingresos, gastos y ahorros, hay cero razones para que te endeudes así. Págalo y empezar a poner dinero en una cuenta de jubilación ahora mismo. Estás en una buena posición para prepararte financieramente para el resto de tu vida al salir de la deuda y conseguir un salto en tus ahorros para la jubilación. No lo desaproveches.

En algunos comentarios se ha mencionado la comprobación de la existencia de una penalización por el pago anticipado del préstamo, lo cual es una buena idea, pero yo altamente Dudo que haya uno basado en la información que has dado.

Answer 5

Otro aspecto que merece la pena mencionar: los impuestos.

Sin impuestos, pagar un préstamo al 6,8% equivale a ganar un 6,8% en una inversión garantizada.

Sin embargo, las ganancias de una inversión están sujetas a impuestos en la mayoría de las jurisdicciones, pero no hay que pagar impuestos por el dinero que se ahorra al pagar un préstamo antes de tiempo.

Si estás en el tramo impositivo marginal del 20%, ahorrar un 6,8% en un préstamo equivale a un 8,5% antes de impuestos. ¿Dónde puedes ganar hoy un 8,5% garantizado?