Necesito consejo para encaminarme a tener éxito financiero. Tengo 35 años, soy madre soltera y actualmente tengo una casa con un tipo de interés del 3,75%. Debo 220 y vale 290k. La deuda total es de 126k incluyendo un préstamo de coche 48k y 14k en la deuda cc y el resto es la deuda de impuestos federales. Me pregunto si es inteligente vender mi casa y utilizar la equidad (50k) para pagar parte de mi deuda, vender el coche (48k) y deshacerse de mi nota de coche y luego continuar con un presupuesto estricto para pagar el resto (30k)? Mis ingresos medios de los dos últimos años son de 150.000, pero están sujetos a cambios, ya que soy autónomo. Si vendo estaba pensando en comprar otra casa Para mantener mi hipoteca lo mismo ya que no es un tramo financieramente. (Vender porque estoy listo para una nueva casa y quiero conseguir un salto en la deuda utilizando la equidad. Tratando de llegar a un lugar donde la única deuda que tengo es la casa para que pueda ahorrar más y poner más hacia la nueva hipoteca potencial para pagarla antes. También tengo un hijo que se está preparando para la universidad en el próximo par de años. Obviamente no he sido el más inteligente financieramente y algo tiene que cambiar. He empezado a vivir con un presupuesto, pero necesito saber qué hacer a partir de ahora. Cualquier consejo es muy apreciado. Tengo opciones, pero estoy confundido y tengo miedo de tomar más malas decisiones.
Respuestas
¿Demasiados anuncios?
Creo que tu plan es bueno.
Las claves de su plan son:
Tratando de llegar a un lugar donde la única deuda que tengo es la casa
La deuda de las tarjetas de crédito y de los impuestos federales es una de las peores deudas que se pueden tener. Cuanto más rápido pueda deshacerse de ellas, mejor.
vender el coche (48k) y deshacerse de mi nota de coche
A $48K car is not appropriate for anyone but the most wealthy among us in my opinion; certainly not for someone in debt. Sell the car and get yourself a $ Un coche de 5 a 6 mil dólares. Paga en efectivo por él.
seguir con un presupuesto estricto.... He empezado a vivir con un presupuesto.
Esta es la verdadera clave. Una vez que hayas averiguado cómo planificar tus gastos y te hayas comprometido a no gastar nunca más de lo que tienes, habrás resuelto el problema y no sólo el síntoma. Si no resuelves esta parte, podrás vender suficientes cosas para salir de la deuda, pero pronto volverás a encontrarte con problemas.
vender mi casa y utilizar el capital (50k) para pagar parte de mi deuda.... Vender porque estoy listo para una nueva casa y quiero conseguir un salto en la deuda utilizando la equidad.
Si quieres vender la casa, entonces vende. Sin duda le ayudará a salir de la deuda más rápidamente. Tal vez quieras considerar la posibilidad de alquilar por un tiempo antes de comprar otra casa, porque entonces estarás libre de deudas y en condiciones de pensar claramente en lo que puedes pagar. Con tus ingresos, no debería tomarte mucho tiempo para liquidar los últimos 30 mil dólares de deuda. No me gustaría ver que te acercas a estar libre de deudas, luego comprar una nueva casa y que tus ingresos de autónomo bajen temporalmente hasta el punto de que vuelvas a tener problemas. Si puedes liquidar la deuda, crear un fondo de emergencia, y construir un buen pago inicial antes de comprar de nuevo, podrías encontrarte en una mejor posición para comprar y mantenerte libre de deudas excepto por tu hipoteca.
deuda fiscal federal
Es muy fácil tener problemas con los impuestos como autónomo, ¿verdad? Asegúrate de que has aprendido lo que salió mal, y has corregido lo que hay que corregir, para no acabar debiendo dinero al gobierno de nuevo. Un buen contable merece el gasto.
Después de haber pasado por la diversión de comprar una casa, yo sería cauteloso con la venta de su casa para salir de su deuda. Vas a gastar algo en los honorarios del corredor (creo que nuestro vendedor pagó el 7%, pero otra fuente que he visto dice que el 6%, así que vamos a ir con la cantidad más baja). El 6% de tu casa son 17.400 dólares, una cantidad nada despreciable cuando, suponiendo que obtengas el precio completo por ella, estarías ganando 70k antes de esa comisión (es alrededor del 25% de lo que ganarías con la casa). No es lo ideal, y eso sin tener en cuenta otras comisiones y cosas que surgirán al vender la casa. No creo que esta sea la "bala mágica" para ti.
Lo primero que debes hacer es elaborar una hoja de cálculo con la lista de todas tus deudas (similar a la lista que has hecho aquí, pero incluyendo los tipos de interés, y calculando cuántos intereses al mes estás añadiendo para la visualización (deuda contraída * tipo de interés anual / 12 para simplificar)). Esto te permitirá tener una idea clara de a dónde tiene que ir el dinero. El segundo paso es hacer un presupuesto, y calcular el dinero que tienes para pagar las deudas (recortando al máximo tu presupuesto, ya que tienes muchas deudas).
Una vez que tenga esa información, empiece a pagar primero las deudas con mayor interés. Esto tendrá el mayor impacto a largo plazo. Esto también le da una lista de prioridades para renegociar o eliminar las deudas.
Lo primero que haría es deshacerme de ese coche. Consigue un buen coche usado que sea fiable, pero que ya se haya depreciado un poco. Lo más probable es que puedas transferir la diferencia entre lo que debes por tu coche actual y su valor al préstamo del coche. Paga en efectivo si puedes, pero si no puedes, no te preocupes demasiado por ello, sólo asegúrate de actualizar tu hoja de cálculo de la deuda y recalcular todo.
A continuación, trataría de trabajar hacia un Oferta de compromiso con el IRS (la forma que adopte su deuda fiscal puede afectar a su elegibilidad). Esto puede hacer que se reduzca lo que les debes, lo que te ayudará.
Yo también pediría una segunda hipoteca/préstamo participativo sobre la casa para pagar las deudas con mayor interés, siempre que consigas un tipo de interés más bajo por ello. Las casas son estupendas para esto, porque tienden a conservar su valor y te permiten tener tipos de interés más bajos. La deuda de la tarjeta de crédito es probablemente la que más intereses devenga y hay que deshacerse de ella lo antes posible.
La quiebra también es siempre una opción, pero como debes tanto a Hacienda, dudo que sirva de algo.
