¿Cuánto tengo que pagar de mi hipoteca para que desaparezca el código de motivo FICO "La proporción de los saldos de los préstamos con respecto a los importes de los mismos es demasiado alta&quot

Question

Tengo una puntuación FICO 8 que está fluctuando de 810-830 y el único código de la razón dada es:

La proporción entre los saldos de los préstamos y los importes de los mismos es demasiado elevada

El único saldo que tengo de mes en mes es mi hipoteca, que está pagada en un 19,2%, y he pagado puntualmente los 17 meses desde el inicio del préstamo. La cantidad restante de mi hipoteca es aproximadamente la mitad del total de mi crédito renovable disponible.

He jugado con esto durante un par de meses, asegurando un saldo reportado de $0 en las 7 cuentas de crédito rotativo y también con llevar un saldo de 1%-5% en todas las cuentas, dos cuentas y cuatro cuentas. Este código se refleja específicamente en la cuenta de la hipoteca.

He conseguido desenterrar un poco de información sobre este código en lo que respecta específicamente a las hipotecas.

...en general, los nuevos préstamos siempre van a dar esa respuesta, ya sea motivo de rechazo o no, respecto a una nueva solicitud de crédito. Esto puede ser un impacto negativo hacia usted, ya que parecerá que ha contraído una nueva deuda.

...saldo demasiado alto en relación con el importe del préstamo, es decir, quieren ver el historial de pagos de esa cuenta.

Fuente: Foros FICO 29 de marzo de 2014

Puede ser que aún no haya alcanzado algún umbral de pagos mensuales y/o un % de LTV, aunque hubiera esperado un código diferente para eso.

En cuanto a las preguntas sobre por qué me importa: Sólo estoy interesado, eso es todo. Llevo tantos años jugando al juego de la puntuación FICO que creía tenerlo todo resuelto. Hice una hoja de cálculo que predice las puntuaciones de crédito casi a la perfección para las cuentas rotativas, préstamos para automóviles y préstamos a plazos utilizando el historial de pagos, AAoA, cuentas cerradas, la mezcla de crédito, las obras, pero esta cuestión de la hipoteca es la pieza que falta que mi hoja de cálculo no puede predecir.

¿Qué porcentaje de mi hipoteca tengo que pagar (y/o cuántos meses consecutivos de pago son necesarios) para que desaparezca este código de razón?

Answer 1

Tengo una puntuación FICO 8 que está fluctuando de 810 a 830 y el único código de la razón dada es:

La proporción entre los saldos de los préstamos y los importes de los mismos es demasiado elevada

Si ese mensaje es el único que tienes, y la puntuación que tienes es superior a 800 no tienes de qué preocuparte. La puntuación y el mensaje no le impedirán obtener otros préstamos o tarjetas de crédito.

La hipoteca no es lo único que influye en su puntuación.

El único saldo que tengo de mes en mes es mi hipoteca,

Lo interpreto como que no tengo préstamos para el coche ni para estudiantes, pero sí tengo tarjetas de crédito que pago todos los meses. El problema es que aunque las pagues todos los meses, las compañías de tarjetas de crédito siguen mostrando que tienes un saldo. Por ejemplo, si la usas para comprar alimentos cada semana, y pagas la factura a su vencimiento, cuando informen de los números seguirán informando de que tienes saldo en la tarjeta, debido a las semanas que han pasado entre la factura y el pago.

El único saldo que tengo de mes a mes es mi hipoteca, que está 19,2% pagada, y he hecho pagos puntuales durante los 17 meses desde el inicio del préstamo. La cantidad restante de mi hipoteca es aproximadamente la mitad del total de mi crédito renovable disponible.

Veamos algunas de las cifras que implica esta afirmación. Digamos que el 19,2% es el 20%. Eso significa que tiene $80,000 to go on a $ 100.000 de hipoteca. Pero esa afirmación también significa que la suma de sus líneas de crédito en sus tarjetas de crédito es de 160.000 dólares.

La cuestión es qué número informan las compañías de tarjetas de crédito sobre la utilización del crédito disponible. Ese porcentaje podría ser la causa de la fluctuación de la puntuación. Por ejemplo, yo tengo un mes al año en el que mi utilización se dispara debido a un par de facturas importantes. Los canalizo a través de la tarjeta de crédito para los puntos, pero al mes siguiente mi puntuación cae 10 puntos, y luego vuelve a subir un mes o dos más tarde. Como un reloj. Ese es el único mes del año en el que recibo una advertencia de utilización.

Ya dije antes que la puntuación de 800+ no te impedirá obtener más préstamos. Pero la puntuación es sólo una parte del proceso de aprobación. La cuestión es qué cantidad de deuda puede soportar los ingresos.

Answer 2

Según mi experiencia, no cantidad arreglará su problema.

Tenga en cuenta que el cálculo exacto de las puntuaciones Fico no es público, por lo que todo es una suposición.

Su hipoteca se reporta con el total pendiente actual, y el máximo el mismo número; es decir, siempre es un "préstamo usado al 100%". Eso no cambiará, aunque lo pagues a $1 - it will be a $ 1 préstamo que se utiliza en su totalidad. Eso también tiene cierto sentido, ya que una hipoteca no tiene un "límite de crédito" que puedas utilizar hasta una cantidad mayor: no puedes sacar más dinero a voluntad.
La única manera de cambiar la proporción es tener activo tarjetas de crédito que tienen crédito no utilizado en ellos, y en cantidades suficientemente significativas para hacer un impacto en comparación con la hipoteca. Por ejemplo, si tu hipoteca es de 200.000, un límite de crédito en todas tus tarjetas de 40.000 es significativo, y si lo utilizas al 5%, tus calificaciones se verán mejor.
Ten en cuenta que tener el límite de la tarjeta de crédito y no usarlo se considera "inactivo" y no se contabiliza después de algunos meses, por lo que tendrías que usarlas un poco, esperar la factura y luego pagarlas.

También hay que tener en cuenta que en cada puntuación de crédito, las herramientas le informan de la mayor razón para que no sea mayor, incluso si tiene 849 - después de todo, hay es una razón por la que no tienes 850. Eso no debería significar que tienes que trabajar en ese tema inmediatamente - la puntuación de crédito perfecta no es un objetivo valioso en la vida Como máximo, es un medio para conseguir un mejor crédito.

Cualquier trabajo para conseguir una puntuación de crédito más alta sólo es útil si está por debajo de 740, y usted planea obtener un gran préstamo en un futuro próximo, de lo contrario es una pérdida de su tiempo y esfuerzo

Answer 3

GRAN respuesta, @mhoran. Al OP le digo que tenga en cuenta que una hipoteca no se computa como parte de su "deuda rotativa", si acaso se lleva como deuda a plazos, ya que tiene una fecha de pago (¡aunque sea en un futuro lejano!).

Además, al mirar su crédito, algunos de los modelos podría penalizarle si su hipoteca representa un múltiplo demasiado alto de sus ingresos declarados (es decir, si debe $100k and earn $ 50k, el múltiplo sería 2).

Para ser justos, NADIE puede explicar el funcionamiento interno de los modelos de puntuación de crédito . Se mantienen en secreto para evitar que la gente los "juegue", aunque no es difícil hacer deducciones (y quizás algunas conjeturas muy precisas) observando cómo suben y bajan las puntuaciones para entender la lógica general que impulsa los mecanismos de puntuación. Para responder directamente a tu pregunta, no conozco ninguna forma de darte una cifra concreta ($ o %) simplemente porque los modelos ocultan deliberadamente sus metodologías para evitarlo.

Además, tenga en cuenta que no hay necesariamente una correlación entre tener un saldo en sus tarjetas de crédito todos los meses y lo que se informa a las agencias. ¿A qué me refiero?

Supongamos que haces una compra de 1.000 dólares el día 1 del mes y que el ciclo de facturación de tu tarjeta de crédito termina el día 15, así que unos días antes del día 15 pagas el saldo, lo que significa que no tienes saldo al final del ciclo de facturación, ¿verdad? Eso no significa que el banco no esté informando de manera diferente . Como informador de datos, envío los datos a las agencias dos veces al mes, lo que no tiene NADA que ver con las fechas de vencimiento de mis clientes. Así que, aunque no tengan saldo de un mes a otro, si tener algún tipo de equilibrio en una de mis fechas de presentación de informes programadas, entonces eso es lo que reciben las oficinas, y que Los datos se incorporan a los modelos de puntuación para determinar su número de uso del crédito. Por lo tanto, aunque pague su saldo mensualmente, es posible que se informen números cuando una o más de sus tarjetas tienen un saldo presente que aún no ha pagado, y su puntuación lo refleja.

Como consecuencia, espere que se produzcan movimientos de ida y vuelta en su puntuación de crédito que no parecen tener sentido para usted cuando no ha hecho nada diferente fuera de los patrones normales. Las puntuaciones son dinámicas por naturaleza y pueden cambiar diariamente a medida que sus diversos acreedores informan de la actividad de sus cuentas.

Aun así, tengo curiosidad por saber por qué te preocupa tanto el mensaje, ya que una puntuación por encima de 800 es sobresaliente de todos modos y no debería impedirte obtener nuevos créditos, si esa es la preocupación. Por lo que sé de los distintos modelos de puntuación, el único efecto probable del mensaje que recibes es que podría se le ofrecerá una línea de crédito inicial menor de la que podría obtener, o bien puede no obtienen un tipo de interés tan preferente.

Más allá de eso, creo que las consecuencias de lo que estás viendo van a ser insignificantes y no vale la pena preocuparse por ellas.

Answer 4

Con las hipotecas este código de razón negativo puede se van con una utilización tan alta como el 75% o el 80% (es decir, después de que el Seguro Hipotecario Privado deje de ser necesario).

Si el solo cuenta a plazos es una hipoteca, es puede ser posible obtener los puntos máximos disponibles en un umbral mucho más alto que para otros tipos de préstamos. Actualmente se especula con que podría llegar a conseguirse por debajo del 69% para una hipoteca que tenga al menos 37 meses de antigüedad (es decir, más de tres años de pagos consecutivos).

Fuente: myFICO 22 de julio de 2017 "Proporción de los saldos de los préstamos con respecto a los importes de los préstamos a altos" Fico8