¿Se puede conseguir una hipoteca sin comprar una casa?

Question

En el momento de escribir este artículo, los tipos hipotecarios son bajos, pero se espera que aumente . No estoy listo para comprometerme con una casa que me ate a una ubicación, pero preferiría aprovechar las bajas tasas hipotecarias. Estoy financieramente seguro y me preguntaba si podría sacar una hipoteca con una tasa baja, pagar mensualmente, y simplemente hacer todas las cosas normales sin conseguir realmente una casa. Entonces, cuando esté listo, tendría una hipoteca lista y esperando para comprar una casa.

Veo que esto sería atractivo para un banco. Podrían retener el dinero hasta que yo estuviera listo (lo que hace que realmente fácil de "embargar" si me desvío).

Si esto es posible, ¿es una buena idea? Creo que sería mejor ahorrar y hacer un pago inicial más grande, pero no estoy seguro de cómo funcionaría la matemática (es probable que sea una función de la rapidez con que las tasas de aumento).

¿Es posible pedir una hipoteca sin comprar una casa y b) es una buena idea?

Answer 1

Nunca he oído hablar de un producto de préstamo así. Sí, si mantienen los fondos en una cuenta, no hay riesgo para el banco, pero esencialmente tendrían que pasar por el proceso de préstamo dos veces para el mismo préstamo: cuando eliges una casa, tienen que reevaluar todo, además de tasar y aprobar la casa.

Incluso si encuentras un banco que lo haga por ti, hay algunos problemas con este esquema. Estarías pagando intereses antes de necesitar ese dinero, lo que anularía el ahorro que podrías conseguir si los tipos de interés suben. Además, tu "saldo" irá bajando a medida que se vayan deduciendo "pagos" de tu préstamo, y cuando finalmente encuentres una casa para comprar, puede que no tengas suficiente para la casa que quieres. Tendrá que pedir prestado más de lo que necesita, lo que anulará aún más cualquier posible ahorro.

Es imposible saber a qué velocidad subirán las tasas. Si yo fuera tú, me limitaría a ahorrar para el pago inicial, y sólo conseguiría el mejor tipo de interés que pueda cuando esté listo para comprar.

Otra posible idea es bloquear un tipo de interés. Cuando se solicita una hipoteca, el tipo de interés suele bloquearse hasta 60 días, para proteger al prestatario en caso de que los tipos suban. Puedes preguntar al banco si puedes pagar una cuota para bloquear el tipo de interés incluso más tiempo. No sé si eso es posible o no. Y, por supuesto, la comisión se llevaría su potencial de ahorro.

Answer 2

Como contrato legal, una hipoteca es una forma de deuda garantizada .

En el caso de una hipoteca, la deuda se garantiza utilizando el activo inmobiliario como garantía.

Así que "no", no existe un contrato hipotecario sin una propiedad que sirva de garantía.

¿Es una buena idea? En el actual entorno de bajos tipos de interés, las personas con buenos ingresos y crédito pueden obtener una línea de crédito de su banco a un tipo de interés comparable al de las hipotecas actuales. Sin embargo, si desea establecer una línea de crédito por un importe comparable al de una hipoteca, tendrá que asegurarla con algún tipo de garantía.

Answer 3

En primer lugar, muchos bancos no se quedan con el préstamo. Aunque le envíen un aviso de pago y tramiten la cuota mensual, es muy probable que el propio préstamo se haya empaquetado y vendido a inversores. Colateralizar las hipotecas, en sí mismo, no es intrínsecamente peligroso. Pero el préstamo definitivamente necesita una casa detrás.

Si encontraras un banco que mantuviera sus préstamos, sería difícil de vender. Les estarías pidiendo que confíen en que has elegido el número correcto para que coincida con la casa que pretendes comprar. Y luego tendrían que hacer otra ronda de tramitación para convertirlo en un préstamo con una garantía normal (es decir, poner un gravamen sobre la casa y vincularlos).

Answer 4

No, a menos que tengas algo más que poner como garantía. El banco quiere una garantía básica de que no vas a trasladar inmediatamente el dinero a las Islas Caimán y desaparecer. 999 de cada 1000 veces, la garantía de una hipoteca sobre una vivienda es la propia casa (que no podrías llevarte si decidieras desaparecer), así que firmar una hipoteca a 30 años sobre una casa inexistente probablemente hará que te echen del banco.

A veces es posible negociar otra cosa como garantía; por ejemplo, puedes tener una cartera de valores por valor del principal del préstamo, que puedes poner en custodia durante el plazo del préstamo (los valores seguirán a tu nombre y te harán ganar dinero, pero si dejas de pagar el préstamo el banco va a la empresa de custodia y se queda con la cartera). El banco tendrá en cuenta el riesgo de pérdida de valor de los valores de la cartera, y puede pedir un valor de garantía más alto o permitir sólo un importe de préstamo más bajo.

En todos los casos, suele ser una mala idea endeudarse personalmente a largo plazo sólo para conseguir "dinero barato" que puedas utilizar para superar el tipo de interés con algún plan de negocio o inversión. Si tienes un plan de negocios, llévalo al banco con una LLC y pide un préstamo comercial. El propio negocio, si el plan es sólido, debería adquirir valor, y las condiciones de los préstamos empresariales lo tienen en cuenta, permitiendo una "reducción de la garantía" que transfiere el riesgo personal inicial del préstamo al negocio.