Voy a cumplir 18 años y soy estudiante, necesito estrategias para construir un buen crédito pronto. ¿Por dónde debería empezar?

Question

Soy estudiante de Bachillerato en el percentil 10 y voy a cumplir 18 años en unos meses. Necesito estrategias sobre cómo construir y mantener una gran puntuación de crédito rápidamente. He tenido el mismo trabajo por más de un año y cuando cumpla 18 años voy a ser promovido a Gerente, no sé si eso afecta mi elegibilidad de tener un gran crédito. Estoy interesado en comprar una pequeña casa pronto. ¿Por dónde empiezo cuando se trata de construir una gran puntuación de crédito? ¿Está bien empezar con una tarjeta de crédito de unos grandes almacenes?

Answer 1

Basándose en la fórmula utilizada por FICO, que es más o menos en lo que usted quiere centrarse, se recomienda lo siguiente para alguien sin historial de crédito:

• Consiga 1 tarjeta de grandes almacenes o tarjeta de gasolina
• Consiga 1 tarjeta visa, sin garantía con al menos $500 credit limit (but make sure its with a prime company that can grow your limit to at least $ 4500 con el tiempo)
• Consiga 1 Mastercard, lo mismo que lo anterior, es decir, aléjate de Household, Capital One y similares.

Cuando consigas todo esto, sigue los siguientes hábitos para asegurarte de que te hace bien:

• Pagar el saldo del extracto en su totalidad cada mes
• Si no puedes pagar la totalidad, paga al menos el 150% del pago mínimo y no arrastres el saldo durante más de dos meses
• NUNCA obtenga anticipos en efectivo de sus tarjetas, NUNCA
• Sea inteligente con las transferencias de saldo, no las utilice a menos que conozca la letra pequeña por dentro y por fuera
• NUNCA sobrepase su utilización (deuda total / crédito total) del %30 - mejor si se mantiene en < 20%.
• Utilice el sitio web del informe crediticio anual para solicitar sus informes de forma gratuita una vez al año
• Pagar por un servicio de vigilancia NO es necesario y a menudo no sirve de nada, pero definitivamente NO pague por su servicio de puntuación, es FACO (es decir, su propia puntuación) y le engañará sobre la salud de su crédito, obtenga sus puntuaciones reales de myFICO.com una vez cada 18 meses y estará bien
• NUNCA no pagar o pagar tarde o sobrepasar tu límite (de hecho, llámales y asegúrate de que configuran tu cuenta para que NO se permita sobrepasar el límite, mejor declinar que pagar por las narices)
• No sigas abriendo nuevas cuentas o cerrando cuentas porque cada vez se resetea la duración media de tu historial de crédito y te perjudicará, cuanto más tiempo permanezcas con él, más tiempo te mostrará como titular de crédito estable, más bien te servirá, quieres aspirar a tener al menos 8 años de crédito CONTINUAMENTE

Sigue esto y te irá muy bien, yo empecé con un $500 Discover card and $ Con una Visa Chase de 500 euros en la UCLA y una tarjeta de gas Union 76, tuve un crédito de más de 700 en menos de 2 años. Buena suerte y estar atentos.

Answer 2

Los detalles del cálculo de la puntuación de crédito suelen cambiar periódicamente, pero los fundamentos son en su mayoría constantes. Pague sus facturas, mantenga una antigüedad media de sus cuentas alta, pague en exceso los mínimos de sus tarjetas de crédito y mantenga una deuda general baja. Y haga extracciones suaves de su informe de crédito para ver lo que está sucediendo.

Primero, la ruta más sencilla: pague todas sus facturas antes o a tiempo . La deducción automática puede ser útil en este sentido, especialmente para las facturas con importes predecibles. Un corolario de este consejo es no dejar nunca una factura sin pagar. Lo que suele ocurrir a los jóvenes es que, al cambiar de domicilio, dejan la última factura sin pagar y la denuncian a la oficina de cobros. Asegúrate de hacer un seguimiento online de todas las facturas, incluso después de cancelar el servicio.

Segundo, la edad media de la cuenta y la edad de la cuenta más antigua importan . Abre una cuenta como la de una tarjeta de crédito y no la cierres nunca, así tendrás una cuenta más antigua (ojalá sea una tarjeta sin comisiones). Intenta mantener otras cuentas abiertas en lugar de cerrarlas (no es necesario cancelar una tarjeta de crédito sin comisiones) para que la edad media de tu cuenta siga siendo mayor. Una tarjeta que funciona con sistemas internos (como una tarjeta de regalo) no va a aparecer en un informe crediticio; una tarjeta que funciona como cualquier VISA/MC probablemente va a aparecer. La regla general es que si necesitan tu número de seguro social para realizar una comprobación de crédito para la solicitud, entonces la tarjeta aparecerá en un informe de crédito. Puedes consultar tu informe de crédito para saber si la tarjeta aparece (puede que tengas que dejar pasar un tiempo antes de que la tarjeta aparezca, pero no estoy seguro de cuánto tiempo puede ser).

En tercer lugar, un consejo para obtener una puntuación extra es pagar más del mínimo exigido en las facturas de las tarjetas de crédito . Puedes conseguirlo utilizando tu tarjeta de crédito al menos una vez al mes o dejando un pequeño saldo pendiente cada mes para que siempre haya algo que pagar de más el mes siguiente. Tarjeta de crédito informando será: impago, pago insuficiente, pago mínimo o pago excesivo. El pago mínimo ayuda a su puntuación y el pago en exceso ayuda más. Si puedes usar tu tarjeta de crédito todos los meses, eso te dará algo para pagar de más cada mes. De lo contrario, puede dejar una pequeña deuda en la tarjeta pero seguir pagando por encima del mínimo mensual. Sin embargo, la carga total de la deuda, sobre todo la que se mantiene en las tarjetas, cuenta en contra de su puntuación; intente alcanzar menos del 10% de su límite.

Por último, por supuesto, es consulte periódicamente su informe de crédito . Hay que saber lo que ven los demás. Desde utilización de la carga de la deuda asuntos, asegúrese de que el máximo de la tarjeta reportado es correcto en su informe de crédito. Habla con tu banco o con el emisor de la cuenta si el límite es incorrecto. Si aparece un cobro, debe gestionarlo. A menudo puede negociar con el cobrador, pero tenga cuidado de negociar cómo informarán de la resolución . Quieres que acepten eliminar cualquier información negativa (ya sea a cambio del pago o por un error). En su defecto, quiere que lo marquen como pagado en su totalidad o satisfecho en su totalidad; lo que quiere evitar es que anoten en su puntuación que sólo ha pagado parcialmente, ya que eso es lo que más señala a alguien con problemas de liquidez y de crédito. Ellos controlan los informes que envían a las agencias de crédito, así que si la persona al teléfono se muestra reticente, pida hablar con su supervisor o con alguien con autoridad para negociar. Intente conseguir cualquier acuerdo por escrito.

Recuerde que su carga total de la deuda es un factor que influye en su puntuación de crédito. Los préstamos para la vivienda y los préstamos para estudiantes sí afectan a la puntuación de crédito. Si adquieres un préstamo hipotecario más pequeño, afectará menos a tu crédito (y te dejará pagos mensuales más pequeños).

Answer 3

Sus objetivos son excelentes. Realmente admiro tus pensamientos y planes, y te tengo en gran estima.

Tener un buen crédito es realmente importante, y empezar de joven es EL idea inteligente con respecto a esto.

Veo que tiene como objetivo la compra de una vivienda. Efectivamente, otra buena ambición. (¡Vaya, es usted una raza diferente de lo que normalmente encuentro en Internet; eso es seguro!)

Como esto no ocurrirá de la noche a la mañana, te animo a que pienses en otra opción. En este momento de tu vida tienes lo que pocas personas tienen: opciones Y tú tienes muchos. La opción que me gustaría sugerirte que consideres es la vida sin deudas.

Esto sí NO significa vivir sin tarjeta de crédito, ni vivir con los padres todos los días. En su forma más simple, significa que no le debes nada a nadie hoy. Una forma adaptada de eso; con la realidad de los arrendamientos y demás, es que tienes más efectivo inmediato en el banco que responsabilidades contractuales para pagar a otros.

Por ejemplo, si el alquiler de un lugar es X, y el contrato de arrendamiento es de 12 meses, entonces no firmas hasta que tengas 12X en el banco. Esa es la idea.

Si hay algo bueno que estos últimos 10 años de recesión y desastres financieros nos han proporcionado como nación, es una imagen clara presentada a nuestros jóvenes de que una casa no es un camino garantizado hacia la riqueza.

De hecho, acabo de enterarme esta semana de otra pareja, obligada a salir por la ejecución hipotecaria de nuevo.

Sí, en los años setenta y ochenta la fórmula que cualquiera podía seguir era hipotecarse por una casa unifamiliar; casi cualquier casa en cualquier comunidad; y diez años después duplicar tu dinero, mientras (durante esos diez años) pagabas más o menos la misma cantidad de dinero (y en algunos años, de hecho, menos) que por un apartamento con la mitad de espacio.

Esos días fueron entonces, no ahora, y dudo seriamente que los vuelva a ver en mi vida. Puede que, a tu edad, algún día.

Mientras tanto, me gustaría sugerirle que piense en esa palabra opciones de nuevo; algo que tú tienes y yo no.

Si tienes claro que lo único que quieres es una casa, vale; esto no es aplicable.

Durante este tiempo de construcción de su crédito (estamos hablando de más de un año) me gustaría animarle a mirar algunas de las otras opciones que están ahí fuera esperando por usted; como...

• El mercado de valores
• Su propio negocio
• Educación
• Inversiones "salvajes" (futuros, metales, etc.)
• Cualquier otra cosa que se te ocurra

También te animo a que cojas una calculadora y una hoja de cálculo (me sorprendería que no hubiera ningún programa gratuito para hacerlo con unos pocos clics) y compares los últimos 30 años de varias inversiones. Por ejemplo...

• Volver a 1984
• Factor de inflación
• Utiliza ese número menor como punto de partida
• Calcule el rendimiento de la inversión hoy en día para ese camino
• Repetirlo para una inversión en una casa
• Compara los dos números

Es especialmente educativo si se pueden ver los gráficos de líneas, con las subidas y bajadas a lo largo del camino.

Una última cosa; sobre la bolsa, tienes una opción (me encanta esa palabra cuando la gente de tu edad piensa de verdad) llamada "dollar cost averaging". Si no conoces este concepto, pregúntalo y editaré este post (aunque estoy seguro de que otros lo han explicado mucho mejor que yo en este mismo sitio). Golpee casi cualquier inversión bursátil sólida (fondo de inversión simple, incluso con una carga, y seguirá funcionando) y creo que verá lo que estoy tratando de entender.

Aun así, sí, necesitas un techo, y una persona joven debería planear claramente dejar a sus padres de forma sana y feliz; así que, de nuevo, si la casa es el único objetivo, entonces ve a por ella chico (uhm, "chico", si todavía tienes menos de 18 años). Te deseo lo mejor. Recuerda que usted arreglará las tuberías, no el de mantenimiento.