¿Qué podemos hacer cuando estamos atrapados en un 401(k) conservador?

Question

En este momento, estoy trabajando como contratista de software y mi agencia permite el 401(k), pero sólo en inversiones conservadoras, como el fondo Vanguard Target Retirement 2030, 2035, o el fondo de índice S&P 500, o como mucho un fondo T Rowe Price Growth (y sin igualar). No podemos comprar ninguna acción o ETF como Apple o QQQ. (Nota: los 401(k) de algunas empresas permiten a los empleados comprar casi cualquier acción, ETF o fondo de inversión).

¿Qué podemos hacer cuando estamos atrapados en un 401(k) conservador? ¿Debemos seguir metiendo dinero, sólo para que se "amplíe" el importe de nuestro 401(k), para que 6 meses o 3 años después, cuando trabajemos en una empresa que permita comprar casi cualquier acción o ETF, entonces transferir el importe?

Es decir, 3 años después, tendré $19,500 x 3 = about $ 60.000 para mi 401(k) para poder comprar o vender y no incurrir en ningún impuesto hasta que saque el dinero cuando me jubile (o si es un Roth 401(k), entonces no hay impuestos). Si no meto dinero ahora, 3 años después, tendré unos 60.000 dólares menos en la cuenta 401(k) para poder invertir (y comprar y vender).

Y al mismo tiempo, ¿es posible usar también la IRA o la Roth IRA para que cada año haya una $7000 to increase my retirement investment pool so that 3 years later, there will be an additional $ 20,000?

Answer 1

Si sus mejores opciones de inversión son los fondos de jubilación con objetivo, una de las formas de aumentar la "agresividad" es elegir una fecha objetivo más lejana en el tiempo. La razón de ser de los fondos de jubilación con objetivo es ser agresivos primero y luego ir disminuyendo hacia inversiones más conservadoras a medida que se acerca la fecha objetivo.

Dependiendo de su empresa (y si esta es una batalla que quiere librar) tal vez pueda convencer a su dirección de por qué beneficiaría a la empresa ampliar sus opciones de inversión.

En mi opinión (y no soy planificador financiero), los fondos de jubilación objetivo y los índices como el S&P500 son realmente la elección correcta para los planes 401(k) de la mayoría de las empresas. Las cuentas de jubilación no son para negociar en un día y las acciones individuales no proporcionan la diversificación necesaria para un enfoque de inversión de "configurarlo y olvidarlo".

Cuente con la suerte de que su empresa no le tiene bloqueado en las rentas vitalicias ofrecidas por las compañías de seguros, las acciones de la empresa o las ofertas personalizadas de altas comisiones.

Answer 2

Yo diría que estás en una situación de arrastrarte, caminar y correr. Tu pregunta menciona muchas cosas diferentes al mismo tiempo.

Vehículo de inversión: 401(k) vs IRA

Un 401(k) es un plan de jubilación patrocinado por la empresa. Es funcionalmente lo mismo que una cuenta IRA, pero tiene algo más de protección frente a los acreedores en caso de que tenga que declararse en quiebra. Las razones por las que elegirías participar en un 401(k) en lugar de abrir una IRA propia son esencialmente:

1. Para beneficiarse de una compensación por parte del empleador, y/o
2. un límite de contribución anual más alto ( $19,500 for 401(k) vs $ 6.000 IRA) [*] ;

El mejor consejo, y el más común, es que se participe mínimamente en un plan 401(k) para lograr la máxima equiparación; una equiparación del 50% por parte del empleador es esencialmente un retorno inmediato del 50% de sus contribuciones (aunque los fondos de la equiparación pueden estar sujetos a calendarios de adquisición de derechos, etc.).

Hoy en día, la razón principal por la que alguien podría querer evitar el plan 401(k) de su empresa sería las comisiones más que la falta de elección de fondos. Si no hubiera ninguna contrapartida y ese fondo S&P500 tuviera un ratio de gastos del 1% y/o el depositario cobrara una "comisión de contabilidad", etc., sería razonable financiar una cuenta individual al máximo antes de participar en ese plan 401(k), ya que es muy fácil encontrar cuentas individuales con comisiones bajas o nulas. En este momento, el ratio de gastos típico de un fondo indexado del S&P500 o del "mercado total" debería estar muy por debajo del 0,1%.

Y, sí, puede contribuir a la vez a una IRA individual y a un 401(k) de la empresa.

Régimen fiscal: Tradicional vs Roth

Una vez tomada la decisión del vehículo de inversión, 401(k) o IRA, hay que elegir el esquema de preferencia fiscal tradicional o Roth. Un 401(k) típico funciona como una IRA tradicional. Los fondos se deducen de su nómina antes de impuestos (se evitan los impuestos sobre la renta) y, cuando haya alcanzado la edad de jubilación, las distribuciones de su 401(k) se sumarán a sus ingresos y estarán sujetas a las normas normales del impuesto sobre la renta vigentes en el momento de la distribución. Existe otra opción conocida como Roth. En un plan Roth se pagan impuestos sobre la renta por las aportaciones, pero las distribuciones en la jubilación se hacen libres de impuestos. La diferencia entre tradicional y Roth es un tema complejo, la mayoría de los 401(k) no ofrecen Roth. La IRA Roth también ofrece la "ventaja" de poder retirar las aportaciones antes de la edad de jubilación (de nuevo, la mayoría de los 401(k) no lo permiten).

Opciones de inversión: (lata de gusanos)

Si eres joven, el ahorro para la jubilación consiste en aprovechar el tiempo. Un 7% anual fiable suele ser más deseable que la negociación activa de acciones individuales. En una cuenta de jubilación, no se busca una ganancia de 10 veces de una nueva acción biofarmacéutica de moda; se está aprovechando el horizonte temporal de 30 a 40 años. En términos generales, es mucho mejor que una persona de 30 años se convierta en un profesional más valioso en su campo que dedicar su tiempo a escuchar la MSNBC y los blogs de inversión a la caza de alfa.

La regla general, todo el mundo cita a Buffet en esto, la mejor estrategia para la mayoría de la gente es comprar y mantener un fondo de índice de mercado amplio de bajo costo; y su 401(k) "conservador" tiene uno de esos.

Consejos generales (a falta de una palabra mejor)

Debes pensar en todas tus finanzas e inversiones de forma holística. Tus ahorros para la jubilación son sólo una parte de tus finanzas. Debe tener un fondo de emergencia. Deberías tener algo de dinero que crezca para objetivos a largo plazo, como una casa. Deberías tener dinero para la jubilación reservado. Y, muchos en este tablero no estarán de acuerdo conmigo aquí, si usted está inclinado a negociar algunas acciones que debe tener una cuenta de corretaje para algunos de comercio. Cuando se negocia, se gana algo y se pierde algo. En mi opinión, el hecho de que las pérdidas puedan compensar las ganancias en sus impuestos sobre la renta hace que una cuenta de corretaje normal y corriente sea el lugar para realizar sus operaciones activas. No se obtiene ninguna deducción fiscal por las pérdidas incurridas en la cuenta de jubilación preferente desde el punto de vista fiscal. Su cuenta de trading debería ser realmente sólo una parte de sus finanzas y debería estar preparado para perderla.

Recuerda lo que mencioné anteriormente, es casi seguro que te conviene más dedicar tu tiempo a ser más valioso en lo que haces para ganarte la vida que dedicar ese tiempo al trading.

Sería conveniente que dedicara algún tiempo a comprender mejor los distintos aspectos de su pregunta.

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*: Existe un máximo distinto para las aportaciones al 401(k) después de impuestos, pero ese es un tema totalmente distinto. Al igual que las mega-conversiones y otras ideas muy oscuras que proliferan en muchos blogs de finanzas.