¿Qué podemos hacer cuando estamos atrapados en un 401(k) conservador?

Question

En este momento, estoy trabajando como contratista de software y mi agencia permite el 401(k), pero sólo en inversiones conservadoras, como el fondo Vanguard Target Retirement 2030, 2035, o el fondo de índice S&P 500, o como mucho un fondo T Rowe Price Growth (y sin igualar). No podemos comprar ninguna acción o ETF como Apple o QQQ. (Nota: los 401(k) de algunas empresas permiten a los empleados comprar casi cualquier acción, ETF o fondo de inversión).

¿Qué podemos hacer cuando estamos atrapados en un 401(k) conservador? ¿Debemos seguir metiendo dinero, sólo para que se "amplíe" el importe de nuestro 401(k), para que 6 meses o 3 años después, cuando trabajemos en una empresa que permita comprar casi cualquier acción o ETF, entonces transferir el importe?

Es decir, 3 años después, tendré $19,500 x 3 = about $ 60.000 para mi 401(k) para poder comprar o vender y no incurrir en ningún impuesto hasta que saque el dinero cuando me jubile (o si es un Roth 401(k), entonces no hay impuestos). Si no meto dinero ahora, 3 años después, tendré unos 60.000 dólares menos en la cuenta 401(k) para poder invertir (y comprar y vender).

Y al mismo tiempo, ¿es posible usar también la IRA o la Roth IRA para que cada año haya una $7000 to increase my retirement investment pool so that 3 years later, there will be an additional $ 20,000?

Answer 1

Los planes 401(k) están diseñados para facilitar el acceso a media trabajadores a ahorrar para la jubilación, y proporcionar un incentivo para que los empleadores ofrezcan planes que ayuda bien igualando las contribuciones, o bien proporcionando contribuciones de "puerto seguro" que se proporcionan tanto si se contribuye como si no (a veces ambas cosas). Está pensado para invertir a largo plazo (en la jubilación). No se trata de un vehículo para realizar operaciones diarias o inversiones de alto riesgo.

La mayoría de los planes no permiten acciones individuales o ETFs arbitrarios, en parte porque hay fondos que tienen costes más bajos si están en los planes de jubilación, en parte por la sobrecarga administrativa de seguir las operaciones de acciones individuales, y en parte para evitar que la gente que no sabe lo que hace ponga todos sus ahorros para la jubilación en dogecoin, por ejemplo.

Pero, si planeas dejarlo en 3 años, entonces puedes maximizar tu 401(k) ahora en fondos de renta variable (que proporcionan una diversidad significativa sin reducir media devuelve mucho), y cuando te vas, puedes enrollarlo en un tradicional IRA con un corredor diferente. Entonces puedes invertir en todo lo que te permita ese broker (el mío permite acciones individuales, bonos, derivados y una gama muy amplia de ETFs). No vas a perder mucha rentabilidad en esos 3 años comparado con la que podrías obtener en los próximos 30 años si lo inviertes sabiamente (no por suerte).

Hay un dicho que dice que "el tiempo en el mercado late cronometraje el mercado siempre". Yo sugeriría que lo mismo ocurre con lo que se invierte. Lo más probable es que 30 años en un S&P 500 "conservador" se comporten mejor que 30 años en acciones individuales, a menos que seas muy hábil o tengas mucha suerte.

(Esto no es un consejo de inversión - es sólo un ejemplo de lo que podría hacer para aumentar el universo de inversiones al que tienes acceso).

Answer 2

Como la coincidencia es cero, haz lo siguiente:

Paso 1: Calcule la cantidad que debe aportar cada año/este año para su jubilación.

Paso 2: Determine cuánto puede aportar a una IRA/Roth IRA este año/cada año.

Paso 3:

• Si el paso 1 es inferior a la cifra del paso 2, no aporte nada al 401(k).
• Pero si la cifra del paso 2 es inferior, réstela y aporte la diferencia al 401(k).

El gran problema del 401(k) no es que las opciones de inversión te parezcan conservadoras, sino la falta de aportación de la empresa.

Answer 3

Como antiguo contratista de software, siento su dolor. En general, los planes de pensiones de los contratistas son un mal negocio, pero no por las cuestiones que has planteado. A menudo, las comisiones del 401K se repercuten en el contratista y pueden ser elevadas. Así que, aunque tengas inversiones que te gusten, las comisiones pueden hacer que no te convenga hacer una aportación completa.

En su mayor parte, los consejos de mhoran_psprep son acertados. Sin embargo, hay una arruga:

Un resultado más deseable es hacer un contrato de empresa a empresa. Se necesita mucho papeleo y necesitarás ayuda contable. Pero usted se establece como una S-Corp y hacer su propio 401K solo. Vanguard, Fidelity, y Schwab todos hacen esto de forma gratuita. Debido a que usted es el empleador puede designar su propio partido y es posible alcanzar el límite de 53 mil por año en las contribuciones para un solo empleado. No hay comisiones y puedes invertir en lo que quieras.

Hay algo de papeleo y hay que estar en el lado bueno de Hacienda, pero puede ser muy lucrativo. El sueldo que te llevas a casa puede ser mucho mayor que el de un contratista W2, y bastante mayor que el de un empleado W2 (incluso después de deducir las prestaciones).

El problema es encontrar contratos entre empresas. No hay muchos lugares que los permitan.

Answer 4

Gerente de dotación aquí.

Una dotación es un enorme bloque de capital que se donó a las universidades y otras organizaciones sin ánimo de lucro, para que los ingresos podría financiar programas importantes como una cátedra de matemáticas.

Tenemos un trabajo. ¡Crecer, crecer, crecer esa dotación! Debemos optimizar el crecimiento máximo absoluto en un horizonte a largo plazo .

Y, debido a nuestra responsabilidad social, hay un estrecho control legal sobre cómo se maneja ese dinero, por parte del fiscal general del estado. La ley correspondiente es la UPMIFA (Ley de Gestión Uniforme de Fondos Institucionales). Los fondos son no se puede apostar .

Así que los gestores de las dotaciones tienden a hacerlas parecer (más o menos):

• 70% de fondos de acciones nacionales
• 10% fondos de acciones extranjeras
• 10% de bonos
• Un 10% más de inversiones "interesantes

Una dotación que invierte así no va a tener ningún problema legal, aunque la bolsa nacional se desplome. Porque este tipo de combinación de activos es la opción más fiable (prudente).

Se invierte así porque "crecimiento" y "volatilidad" son un conjunto coincidente. La tendencia a reventar el valor o a estrellarse, eso es la volatilidad. Los activos con mayor crecimiento también tienen la mayor volatilidad. Así que hay que tolerar la volatilidad, algo que, afortunadamente, las dotaciones hacen muy bien.

¿Te has dado cuenta de que es exactamente igual que el "fondo 2065" de tu 401K? Sí. Hay una razón para eso. Los gestores de inversiones competentes creen es decir la mejor opción de crecimiento a largo plazo .

Porque cuando el objetivo es 2065, el corto-medio plazo volatilidad no es un factor. Si la bolsa se desploma durante 10 años, a un fondo 2065 no le importa, porque puede esperar a que pase.

Ahora bien, en un fondo más cercano como el 2030 (objetivo 8 años), tienes un problema: una depresión de las comillas a 10 años podría ser devastador ya que no hay tiempo para recuperarse. Por ello, en los 20 años anteriores al objetivo, estos fondos abandonan poco a poco las acciones y se convierten en inversiones "seguras" como los bonos. Un fondo 2025 es probablemente principalmente en bonos en este punto.

Si quieres escuchar a los expertos...

lea el libro de John Bogle "Common Sense on Mutual Funds". Desmiente el mito de que un genio de la selección de valores (o una persona que invierte por su cuenta) puede "batir al mercado" con habilidad, o con cualquier otra cosa que no sea la suerte tonta, que no tiene escala.

Si todavía quieres el "máximo crecimiento" a pesar del riesgo de volatilidad...

entonces simplemente seleccione el fondo Vanguard 2065, o cualquier fondo más largo que esté disponible. Estarás invirtiendo al mismo ritmo que las típicas dotaciones universitarias, que se invierten absolutamente para obtener el máximo crecimiento posible (fiable).

Si no quieres escuchar a los expertos...

y quieren demostrar que Bogle está equivocado...

y luego dividir su inversión. Así que una parte va a un 401(K) y otra a una IRA.

Las IRA (incluso las de Vanguard) tienen opciones de inversión mucho más versátiles... y con buenos contadores o legales, puedes poner algunas cosas realmente locas en una cuenta IRA.

Por lo tanto, utilice la IRA para "rellenar los huecos" de su cartera que busca llenar.

Si eso no es suficiente, y quiere contrarrestar las inversiones del Fondo Objetivo 2065, y luego lo cortocircuito en una cuenta de inversión no relacionada con la jubilación, como cobertura. Póngalo en corto, al tiempo que realiza las otras operaciones que considere una mejor inversión. Eso es algo bueno, porque esa cuenta solo demostrará su propia genialidad o locura. Si su selección individual de acciones late el fondo objetivo 2065, el valor neto de esa cuenta aumentará. Si su selección de acciones tiene un rendimiento inferior al del fondo objetivo, esta cuenta perderá dinero. Y ya veremos.

Answer 5

Te retaría a invertir en el 401(k) "conservador" pero olvídate de ese dinero. Investiga todos los fondos que se ofrecen una vez, invierte lo más ampliamente que puedas/elijas en ellos de forma recurrente, y luego ponlo en segundo plano. Olvídelo.

Empieza a encontrar más dinero que quieras invertir en otros lugares, y prepara tu jubilación con eso . Crea una cuenta de corretaje, compra y vende y negocia acciones como si estuvieras en una píldora Limitless (ojalá con esos resultados) - ya no tienes un 401(k). Ese dinero de tu nómina es como los impuestos... ya no te importa. Simplemente déjalo ahí. Cuando inviertes a tan largo plazo, los fondos indexados como el S&P son el camino a seguir. Nadie vence al mercado de forma consistente... tiempo en > tiempo. Así que tienes tu cuenta de jubilación gestionada activamente, y en 20-60 años ese dinero que "olvidaste" probablemente será suficiente para rellenar todos los huecos de las cosas que olvidaste planificar para la jubilación (¡quién iba a saber que el 'segundo' hijo de tu hija era en realidad cuatrillizos! o que una colonoscopia costará 90.000 dólares para cuando nos jubilemos), y quizás algunas vacaciones extra, o poder llevar a un amigo de vacaciones que de otra manera no podría hacerlo.

En serio, Warren Buffet, el "Oráculo de Omaha", no supera al S&P . Yo no me preocuparía de que fuera una inversión demasiado conservadora.

El sólo El momento en que yo diría que no vale la pena poner el dinero en un 401(k) es si tienes inversiones específicas y "verificadas" (lo que sea que eso signifique para ti) que quiere asumir un mayor riesgo en y sabes que inmovilizar el capital en una cuenta de jubilación significa que no se puede tocar por

[El padre de su mejor amiga la ayudó a iniciar una nueva línea de maquillaje]
o
[cadena de autocuerpos y gimnasio del tío Jim (trabaja tu cuerpo mientras nosotros trabajamos tu coche)]
o
[algo razonable que realmente tenga sentido].

Pero si no tienes esto en mente, planeado, investigado y listo, yo seguiría poniendo el dinero en el 401(k) - SI usted está haciendo esta decisión sea bien investigado y seguro - no se puede volver atrás y poner en dólares antes de impuestos, si es realmente tan importante, se puede retirar por una pena. Personalmente creo que el 401(k) es mejor - pero estoy también aversión al riesgo -y hay algunos casos en los que no culparía a alguien por ello-, pero no en general.

(Esto no es un consejo de inversión, es sólo mi opinión personal al respecto. Hazlo tú)