Ahorro para la universidad: ¿Utilizar la IRA disponible o establecer un plan 529?

Question

Un asesor financiero me ha recomendado utilizar mi cuenta IRA para ahorrar para la universidad de mi hijo con la siguiente noción en mente:

1. Planes 529 debe ser utilizado para la educación, por lo tanto si no quiere asistir* o si por algún milagro hay más en la cuenta de lo que utiliza, se perdería sin fuertes sanciones.

2. Actualmente no alcanzo el máximo de la contribución a mi cuenta IRA; puedo aumentar la cantidad mensual que pongo en el fondo de inversión.

¿Cuáles son los pros y los contras de este pensamiento? En mi opinión un problema es que los fondos no están segmentados y prefiero pensar en la jubilación por separado de la educación. ¿Hay alguna ventaja especial en el 529 que me pierda por usar la IRA?

*y romper el corazón de su padre aunque a la edad de uno no hay necesidad de presionarlo

Answer 1

Desde el punto de vista fiscal, una cuenta 529 es similar a la Roth IRA. Los depósitos no están antes de impuestos a efectos federales, y si se retiran de acuerdo con las normas, el crecimiento puede estar libre de impuestos.

Para la mayoría de las personas, es probable que la cuenta IRA sea necesaria para funcionar como se pretende, para la jubilación, pero si, como en su caso, hay poco inconveniente en utilizar el espacio extra de la cuenta IRA para ahorrar para la universidad. Una de las ventajas es el coste. El típico 529 tiene una capa de comisiones por encima de lo que se pagaría por inversiones similares en la IRA. Por ejemplo, el índice S&P en mi cuenta 529 cuesta un 0,4%, frente al 0,1% que podría obtener en un típico ETF del S&P. La IRA, por otra parte, tiene pocas restricciones, puedes invertir en cualquier acción, fondo o ETF que elijas. La 529 tiene su propia pequeña oferta.

(Editar - entonces, ¿por qué tengo un 529? Hace años, me apunté a una tarjeta de crédito que reembolsaba el 2% de cada compra a una cuenta 529. Y no hay ninguna posibilidad de que mi hija no vaya a la universidad. Así que tener al emisor de la tarjeta pagando casi un semestre completo me pareció genial)

Answer 2

Hay protecciones incorporadas en el 529 para minimizar algunos de los riesgos que mencionas:

• Compensación para becas (incluidas las academias de servicio)
• Se puede transferir a un número limitado de familiares.
• Puede utilizarse para la matrícula, el alojamiento y la comida, los libros, los suministros y un ordenador.
• No se limita a las universidades de 4 años

Algunos estados le permiten deducir los depósitos de los impuestos estatales.