Comisiones de gastos del principal 401k

Question

He maximizado mi IRA y mi HSA, así que mi siguiente refugio es mi 401k, que también maximizo.

Sin embargo, las comisiones por los fondos que ofrece me parecen una auténtica locura. En mi IRA y HSA no tengo ningún ETF con un ratio de gastos superior al 0,50% y la mayoría están por debajo del 0,10%.

Sin embargo, en mi 401k muchos fondos son de ~1,4%.

Uno de los fondos con menor ratio de gastos que pude encontrar fue el "LargeCap S&P 500 Index Separate Account-R3" que tiene un ratio de gastos del 0,73%. También pude conseguir un fondo de pequeña y mediana capitalización con un ratio de gastos similar.

No voy a poder conseguir que mi empresa se cambie de Principal, pero ¿hay alguna manera de poder acceder a algunos fondos de menor coste? Por ejemplo, me gustaría actualizar mi cartera para tener más exposición al valor de pequeña capitalización, pero el "Delaware Small Cap Value R Fund (DVLRX)" que ofrecen tiene un ratio de gastos del 1,4% y una comisión 12b-1 del 0,5%. Eso parece más un robo que una inversión.

Answer 1

Sin duda, puedes pedir que te planteen tus preocupaciones a tu representante de RRHH. Me sorprendería que cualquier proveedor de planes 401(k) razonablemente grande no diera a las empresas la opción de tener cuentas totalmente autodirigidas (es decir, cuentas que funcionen igual que su cuenta IRA y en las que pueda comprar las acciones, ETFs o fondos de inversión que desee). Y ciertamente es posible que las empresas obtengan opciones de inversión adicionales sin llegar a una opción autodirigida.

El problema, sin embargo, es que los proveedores suelen cobrar más a las empresas por cosas como las cuentas autodirigidas. Si se trata de una empresa de fondos de inversión, puede salirse con la suya cobrando a la empresa menos por la administración del propio plan 401(k) si sabe que el dinero de todo el mundo se va a dirigir a fondos de coste relativamente alto que son de su propiedad. Si la empresa quiere más opciones de bajo coste, es probable que tenga que asumir más costes administrativos del plan 401(k).

Si su empresa está sufriendo a causa de la pandemia, puede ser muy reacia a aumentar el gasto de ofrecer un plan 401(k) a sus empleados. Puede que consigan añadir algunas de las opciones de comisiones relativamente razonables del 0,75% por poco o ningún coste. Si su empresa está superando la pandemia en condiciones relativamente buenas, sobre todo si la mayoría de sus empleados están relativamente bien pagados y hacen aportaciones relativamente importantes al plan 401(k), la mejora del plan 401(k) puede ser muy rentable.

Answer 2

Trabajo para una pequeña empresa, utilizamos un proveedor de 401(k) diferente. Hace unos años, cuando empecé, los coeficientes de gastos eran similares a los mencionados en la pregunta.

Algunos empleados preguntaron al propietario si había otras opciones. Nos dijeron que había diferentes paquetes disponibles, y que la posibilidad de elegir un paquete con ratios de gastos más bajos dependía del número de empleados participantes y del valor total de todas las cuentas de los empleados. Nos dijeron que si unos pocos empleados aumentaban su porcentaje para estar por encima del máximo de la participación, podríamos estar en un paquete mejor al final del año. Se nos dijo esto, y la cantidad adicional que se necesitaba. Unos meses más tarde nos dijeron que habíamos alcanzado el umbral, y al mes siguiente los gastos eran más razonables.

Hace mucho tiempo estaba haciendo una entrevista para un puesto en una empresa. Pregunté por el 401(k) y me dijeron honestamente que las opciones eran malas, y que eran caras. Pasamos más tiempo en la entrevista discutiendo los planes de jubilación, que discutiendo el trabajo. No conseguí el trabajo, pero les di el nombre de nuestro proveedor para que pudieran hablar con la dirección. La situación era tan mala que no habría aceptado el trabajo si me lo ofrecieran, a menos que el sueldo fuera increíble. Más tarde me enteré de que habían cambiado a un plan mejor.

Habla con la dirección. Puede que les importe. Los malos programas 401(k) pueden perjudicar su capacidad de contratar y de mantener a los empleados. Hay opciones. Puede que no haya un plan 100% flexible. Sólo una empresa en la que trabajé tenía esa opción, y no empezaron con ella.