Programar el pago de las facturas exactamente el día de la paga: ¿peligro de descubierto?

Question

Cada día de pago, mi sueldo se deposita en mi cuenta corriente de Citibank mediante una transferencia ACH. Antes del día de pago hay casi 0 dólares en mi cuenta corriente, ya que la mayor parte se transfiere a los ahorros.

Normalmente, antes del día de pago, echo un vistazo a mis tres cuentas de tarjetas de crédito y decido cuánto pagar de cada una de ellas. A continuación, programo los pagos electrónicos que descontarán fondos de mi cuenta corriente de Citibank. En los últimos dos años he programado los pagos de facturas para deducir fondos exactamente el mismo día que me pagan .

Recientemente me he dado cuenta de que esto es potencialmente muy costoso. ¿Qué pasa si los fondos del pago de facturas se deducen de mi cuenta antes de que llegue la paga? ¿Qué ocurre si la paga se acredita a las 3 de la madrugada, pero el pago de la factura se procesa a las 2 de la madrugada? Porque mi cuenta corriente tiene esencialmente un $0 balance before payday, my account will go into overdraft -- and I will be charged $ 34 por mi banco. ¿Es esto posible?

Para concretar, he aquí una versión de mi extracto de cuenta en un día de pago de hace unos meses:

02/15 ACH Electronic Credit [my employer] $2000
02/15 ACH Electronic Debit [transfer to my savings] $1000
02/15 Bill Payment [credit card 1 bill payment] $400
02/15 Bill Payment [credit card 2 bill payment] $500

A mí me parece que, según las horas de la noche en que se procesan, mi cuenta podría quedar en descubierto. ¿Es esto posible? O, ¿los bancos actúan como si todas las transferencias ACH/pagos de facturas de un día determinado se procesaran al mismo tiempo?

(En dos años nunca he tenido problemas, pero a medida que voy añadiendo nuevos tipos de adeudos automáticos, como transferencias a cuentas de ahorro externas, empiezo a preocuparme de que pueda hacerlo).

Answer 1

Anecdóticamente, puedo ofrecer una historia que pone de manifiesto los riesgos que estás asumiendo al hacer esto. Solía vivir de cheque en cheque, y programaba mis facturas para pagarlas el día de pago para mantener a los acreedores alejados de mi espalda. Tenía una cuenta corriente en [importante banco estadounidense cuyo nombre permanecerá en el anonimato para proteger a los culpables], que, en contra de la política declarada por el banco, a menudo contabilizaba los débitos antes que los créditos, del mayor al menor, para maximizar las comisiones por sobregiro. A lo largo de los años, me vi sorprendido por esto un puñado de veces, y tuve que discutir con el director del banco para que anulara las comisiones cuando estaba claro que el banco estaba en un error.

Un fatídico día de pago, hice muchas compras pequeñas (después de comprobar mi saldo bancario para asegurarme de que mi depósito directo se realizaba), sólo para recibir una carta unos días más tarde detallando sobre $400 in overdraft fees on about $ 50 en compras, todo porque procesaron por lotes los débitos antes que los créditos. Para empeorar las cosas, en este caso, el banco se negó a admitir su error, y me quedé sin dinero (al no tener recursos para contratar a un abogado para argumentar mi caso contra el banco).

Finalmente, el banco fue objeto de una demanda colectiva por esta práctica y, aunque ya no soy cliente suyo, deduzco que se han comportado mejor en los últimos años.

Tal vez Citibank nunca caería tan bajo como lo hizo mi banco, pero ¿por qué correr el riesgo, sobre todo si se está en una posición financiera lo suficientemente segura como para evitarlo trivialmente?

Programar el pago de las facturas para el día siguiente al de la paga, y la transferencia a los ahorros el día siguiente, le da casi el mismo resultado sin el riesgo.