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Ingresos elevados, ganancias repentinas

Actualmente gano un sueldo bastante bueno (alrededor de $250,000 Australian dollars per year). Due to a recent investment coming good I am expecting to be receiving a windfall of around $ 1,2 millones de dólares australianos (después de impuestos). Mi mujer y yo tenemos menos de 35 años y dos hijos en edad escolar.

Debido a mis altos ingresos actuales, mi mujer no trabaja y es madre a tiempo completo desde hace 5 años.

Actualmente debemos alrededor de $450,000 on an investment property in in a blue collar working suburb in Sydney that is currently valued at about $ 900.000 dólares (y actualmente está bajando de valor, aunque espero que el fondo del mercado sea de unos 750.000 dólares, por lo que todavía está por delante). La casa está alquilada y los ingresos por alquiler son superiores a la cuota de la hipoteca. Los pagos actuales nos llevan a tenerla pagada en unos 15 años más.

No tenemos deudas de tarjetas de crédito ni préstamos de ningún tipo fuera de nuestra hipoteca (coches, regalos, vacaciones, todo pagado en efectivo), pero actualmente alquilamos nuestra vivienda principal.

Para nuestra ganancia inesperada he asignado:

  • 120.000 dólares (10%) para donaciones benéficas
  • 120.000 dólares (10%) de fondo para imprevistos
  • Si soy sincero, más dinero del que debería por un Porsche 911 de segunda mano en buen estado

Sin embargo, eso deja unos 900.000 dólares sin gastar.

La razón por la que alquilamos nuestra casa actual es porque vivimos en una zona semirrural. Las casas aquí tardan entre 6 y 12 meses en venderse y no queríamos quedarnos con una casa que no pudiéramos vender si tuviéramos que volver a una gran ciudad.

Mi opinión actual es que no debería molestarme en pagar la hipoteca de mi propiedad de inversión:

  • Se llevaría el 50% de los fondos restantes, que podrían utilizarse de forma más inteligente en otros lugares
  • Estamos ganando más con la propiedad que con el pago mensual
  • Los pagos de intereses son deducibles de impuestos
  • Si tenemos un mal año para el mantenimiento y nos sumergimos en la pérdida de dinero en la casa ese año, que disminuye nuestra renta imponible para el año ( engranaje negativo )
  • Si optáramos por comprar nuestra residencia principal directamente, tendríamos mucho menos dinero para hacerlo
  • No es que estuviéramos escasos de dinero para empezar, así que podríamos mantener el rumbo de esta propiedad y utilizar el dinero para diversificar nuestra cartera fuera de las propiedades.

Sin embargo, mi mujer está en total desacuerdo. Ella ve el valor de pagar completamente la hipoteca de nuestra inversión:

  • El enorme impulso psicológico que supone para ella saber que la casa está segura
  • No hay impuestos sobre la propiedad de año en año (sólo un único impuesto sobre el timbre cuando se compra la propiedad, y luego el impuesto sobre las ganancias de capital cuando se vende), por lo que los costos de propiedad en curso son extremadamente bajos
  • Esencialmente, nadie puede quitarnos esa casa si nos hundimos financieramente más adelante en la vida
  • Nuestros hijos tienen derecho a una educación superior de muy bajo coste, por lo que no es necesario reservar dinero para sus fondos universitarios (y si lo hiciéramos, una carrera entera costaría quizás 50.000 dólares)

La mitad de mi cerebro me grita que simplemente pague toda nuestra propiedad en Sydney y compre algo barato para vivir con el dinero restante.

La otra mitad de mi cerebro me dice que deje la casa de Sydney en paz, que compre algo barato en nuestra ciudad actual, que no me preocupe demasiado si tenemos que tardar en venderla después, y que haga algo sensato con el resto del dinero (invertirlo, echarlo en nuestras cuentas de jubilación, etc.)

La tercera mitad de mi cerebro me dice que me gaste todo el dinero restante en una casa realmente bonita en nuestra ciudad actual y diga "al diablo" y viva aquí para siempre (es una zona muy bonita).

54voto

Francisco Presencia Puntos 182

En primer lugar enhorabuena y bien hecho tanto en el sueldo como en la inversión. Esperemos que haya más de esto en el futuro.

En primer lugar, aplaudo su planteamiento inicial. Dar algo, gastar algo, ahorrar algo. El desacuerdo con tu mujer es normal. Uno de los miembros de una pareja tiende a ser más conservador que el otro; los desacuerdos ayudan a equilibrar la vida. Ir demasiado lejos en una u otra dirección no es saludable y el equilibrio nos mantiene sanos.

En tu caso, te llevas el Porsche y te sobran 900 mil. Dale a tu mujer lo que quiere, una casa pagada, y 450K aún están disponibles para invertir. Eso os da una gran protección a la baja. Los ingresos del alquiler podrían invertirse como se considere oportuno con un enfoque de promediación de costes en dólares.

Te animo a que cojas algo de ese remanente para invertir y te tomes unas buenas vacaciones en familia. Sé un poco extravagante. También le animo a que se asegure de que tiene las cantidades adecuadas de seguro. Aquí, en Estados Unidos, una póliza de responsabilidad civil de tipo "paraguas" estaría en orden, y yo recomendaría una cobertura de 2 millones. También necesitaría una cantidad decente de seguro de vida tanto para usted como para su esposa. Probablemente un millón para cada uno en un seguro de duración limitada.

Además me parece muy bien que alquilen por ahora. Citas buenas razones para alquilar, y si te ayuda a seguir ganando a tu nivel entonces es doblemente bueno.

¡Seguid con el buen trabajo!

34voto

Nils Puntos 2605

Lo que haga con sus ingresos, y con su ganancia inesperada, debe basarse en su objetivos de jubilación que no ha mencionado.

Para muchas personas, una residencia pagada y un millón de dólares en el banco significaría que la jubilación podría empezar ya. Pero parece que tu estilo de vida (niños pequeños, Porche 911, etc.) no te lo permite. Así que reconoces que vas a trabajar a corto plazo, pero no has mencionado cuándo dejarás de hacerlo. Hay muchas preguntas que deberías anotar ahora y evaluar de forma continua:

¿Pagarás la educación universitaria de tus hijos [incluso 50k * 2 podría retrasar tu edad de jubilación un par de años, dependiendo de tu estilo de vida]? ¿Vivirán contigo para siempre o los echarás como a Jazzy Jeff cuando cumplan 18 años? ¿Quieres una "casa de verano" que puedas visitar en tus años dorados, o reducirás el tamaño a un piso de 1 dormitorio para poder reducir una década tu edad de jubilación? Mencionas la posibilidad de "tener" que volver a la gran ciudad, ¿implica eso que preferirías vivir (ahora y en la jubilación) donde estás?

El motivo de las preguntas está relacionado con el riesgo. Cuanto más tiempo se trabaje hasta la jubilación, más tiempo se tiene para que los altibajos del mercado se corrijan. Aferrarse a una hipoteca (y utilizar sus fondos disponibles para invertir, en cambio) puede tener una mayor rentabilidad, pero también tendría un mayor riesgo.

Además, existe un riesgo en la propia propiedad de la vivienda, aparte del riesgo de la hipoteca. Si desea absolutamente quedarse donde está, entonces la compra de una casa puede reducir el riesgo de que el aumento de los precios del mercado haga que su vecindario sea alcanzable en la jubilación. Del mismo modo, si es probable que se traslade a un mercado inmobiliario diferente, el alquiler puede facilitarle el traslado incluso durante un descenso del mercado. Parece que aún no ha decidido dónde quiere vivir, por lo que esa será la primera pista para saber hasta qué punto quiere vincularse al mercado inmobiliario local.

Si está lo suficientemente cerca de la jubilación como para poder saborearla, reducir el riesgo pagando la hipoteca puede ser la opción correcta.

Su asesor financiero ya debería haberle hecho repasar sus objetivos financieros a corto y largo plazo, y si no lo ha hecho, puede ser un buen momento para buscar uno nuevo.

17voto

Berk U. Puntos 181

Voy a ser un poco práctico aquí. Me alegro de que quieras dar a la caridad, pero voy a pedirte que lo dejes para más adelante.

¡Atención, Will Robinson, atención! Como ocurre de vez en cuando en este sitio, la gente es estafada pensando que va a recibir un montón de dinero y en realidad no va a recibir ese dinero. No gastes Cualquier dinero hasta que te paguen primero. Además, no des dinero a las personas que dicen que te van a dar ese dinero. Pueden estar intentando estafarte. Si te cuesta una cuota para conseguir este dinero, considéralo una estafa. Sé que dijiste que era una inversión que funcionaba, pero mi advertencia sigue en pie, aunque sólo sea para advertir a otros en una posición similar, pero no tan confirmada como la tuya. Si sabes al 100% que vas a recibir el dinero y que no es una estafa, entonces el resto de mis consejos siguen.

1. Deuda
Lo primero es lo primero, pagar todas las deudas que puedas. Es bueno que no tengas muchas deudas, así tendrás más dinero para hacer las cosas que realmente quieres hacer.
Hay cero razones para mantener una deuda por la que pagas intereses si no tienes que hacerlo. El hecho de que sea una deducción de impuestos no significa que te sirva de nada. Es sólo una forma elegante de pagar dinero para obtener un pequeño retorno. Déjame decirlo de otra manera: ¿le darías a alguien $10 so the government can give you $ ¿2 de vuelta? Esto es una donación benéfica, nada más. Todo lo que estás haciendo es hacer a tu(s) acreedor(es) más ricos de lo que ya son.

2. Jubilación
En segundo lugar, calcula tus necesidades de jubilación. ¿Cuánto necesita ahorrar para la jubilación y está en camino de alcanzar ese objetivo? ¿Necesita o puede destinar más a la jubilación sin que ello le afecte negativamente en este momento? Hablar con un contable/asesor fiscal puede ayudarle a averiguar esto. Cuanto más ahorre ahora, más tendrá para la jubilación. El interés compuesto es tu amigo cuando se trata de fondos para la jubilación.

3. Fondo de Emergencia
En tercer lugar, del dinero restante, decida cuánto debe añadir a su fondo de emergencia. Con esto querrás tener en cuenta la sustitución de electrodomésticos, la reparación/reemplazo de vehículos, los desastres naturales, los problemas de salud importantes y algunas otras cosas. No te vayas al extremo, pero no des por sentado que siempre estarás bien o que podrás "arreglártelas" cuando ocurra algo. Conseguir una buena póliza de seguro es la clave para no tener que ahorrar "todo".

4. Caridad
En cuarto lugar, ahora puedes sentirte libre para dar a la caridad. Una vez que tengas seguridad financiera, puedes regalar algo de dinero. Esta es la exención fiscal que quieres. Habla con un contable/asesor fiscal para ver cuánto beneficiaría a tus impuestos. Eso no significa que tengas que dar esa cantidad o que no puedas dar más, sólo debes saber cómo afectará a tus impuestos antes de hacerlo. Por otro lado, también deberías investigar a quién se lo vas a dar. Aquí en los Estados Unidos, las organizaciones benéficas 501c3 y las de configuración similar te permitirán incluir la donación en tus impuestos, mientras que otros tipos de organizaciones benéficas no lo harán. Tu asesor fiscal debería poder ayudarte a resolver esto también.

5. Disfrute
Quinto, ahora puedes jugar. Yo recomendaría no hacer nada que sea un "pozo de dinero", pero eso es algo que depende de ti. Una moto o un vehículo pueden costarte mucho dinero en seguros, matriculación, reparaciones, mejoras y demás. Parece que ahora mismo estás ganando mucho dinero para cubrir todo eso, pero ¿qué pasa si pierdes el trabajo o te quedas discapacitado? Considere que las vacaciones son un gasto único, en lugar del gasto recurrente de un vehículo. El vehículo tiene un disfrute recurrente, así que es un acto de equilibrio de lo que realmente quieres.

6. Invertir
En sexto lugar, parece que tienes un buen manejo de las propiedades de inversión y sus gastos. Te advierto que pueden ser un pozo de dinero y que no todas son "creadas por igual", pero si tienes una comprensión lo suficientemente buena de cómo funciona todo esto, no hay realmente ninguna razón por la que no puedas conseguir otra y seguir reinvirtiendo para complementar tus ingresos. Esto supone que tu propiedad actual te está haciendo más dinero del que te cuesta en reparaciones/contratos de mantenimiento/salarios, impuestos, etc, además de la hipoteca.

Gastar con prudencia
Es estupendo que tengas ese dinero, pero si no lo utilizas con prudencia, puede convertirse en una maldición. Hay muchos ejemplos de personas que ganan la lotería y acaban en la bancarrota, ya que, o bien no tenían un buen sentido financiero para empezar, o su sentido se fue por la ventana con el viento (caída). También hay muchos ejemplos de deportistas profesionales que cobran millones al año y sin embargo están arruinados, y por las mismas razones. Es estupendo que pidas sugerencias aquí, y parece que ya sabes cómo utilizar tu dinero a tu favor (sin préstamos personales ni deudas de tarjetas de crédito), así que sigue utilizando tu cerebro, en lugar de tu adrenalina, para tomar buenas decisiones.

8voto

Arpanet Puntos 26

Si su propiedad de inversión vale ahora 900.000 dólares y prevé que bajará de valor, ¿por qué no venderla ahora y comprar otra (o dos) cuando el mercado toque fondo?

Su esposa quiere reducir el riesgo en su vida. Si fuera yo, ¿a cuál de las 3 mitades de tu cerebro haría caso? A la #3 no; decir "al diablo" y comprar una casa cara donde estás es peligroso. Ahora mismo te sientes con mucho dinero y te sientes tentado a gastar demasiado porque tienes mucho.

Te animaría a no hacer nada con el dinero durante 6 meses mientras la emoción se agota y puedes tomar una decisión calculada sobre dónde está tu familia realmente quiere ser dentro de 5, 10, 15 años.

5voto

J. Chris Compton Puntos 1358
  1. Cambia la propiedad.
    En EE.UU. hay formas de traspasar la propiedad de un inmueble de inversión a otro más caro sin tener que pagar las plusvalías del primero (aplazándolo hasta la venta del siguiente inmueble o inmuebles).

Si eso es una opción en Australia, utilizaría entre $1,000 and $ 50.000 euros para comprar una nueva propiedad de alquiler en una zona que esperas que suba de valor (o al menos que mantenga su valor actual).
Parece menos arriesgado que esperar un descenso de $50k - $ 150 en valor.

Si eso no es una opción Considera la posibilidad de invertir unos 50.000 dólares en renovaciones para evitar que su valor baje tanto como lo haría en otras circunstancias. Supongo que eso se sumaría a tu base de coste de la propiedad, por lo que la recuperarías sin impuestos en la venta.

  1. Pagarlo

    Mi opinión actual es que no debería molestarme en pagar mi propiedad de inversión

Aunque debo confiar en ti cuando dices que no te lo pueden quitar, sigue habiendo riesgos. Tus inquilinos podrían causarle muchos daños, o podría ocurrir algo más, como que te demanden (y pierdas) en relación con algo que ocurra allí.
Este es un bajo riesgo por las razones que has dado.

Más importante:

  • Tu mujer lo quiere.

  • Tienes el dinero.

  • Piensa en ello como de su esposa "Porsche 911 de segunda mano".

Además, si inviertes la cuota de tu hipoteca anterior, perderías menos que el valor de tu Porsche (a largo plazo).

  1. Lleva a tu familia a unas buenas vacaciones si aún no lo has hecho.

  2. Si aún no lo tienes, contrata un seguro de invalidez.
    Como único sostén de la familia, la pérdida de sus ingresos durante un año aproximadamente (sin que haya fallecido) podría provocar la quiebra.

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