Asesoramiento sobre el préstamo a un amigo

Question

Estoy redactando un documento legal (EE.UU., Michigan) para prestar 7k a un amigo con un 10% de TAE y un plazo de 5 años. (Lo conozco desde hace 5 años, ha devuelto muchos préstamos más pequeños antes).

Ambos lo firmaremos con un notario del banco.

Qué términos legales debo incluir para cubrirme, y él quiere pagar grandes sumas globales cuando lo consiga (1000/2000 cada vez). Cómo aplicaría esos pagos no estándar para asegurarme de que sigo recibiendo el 10% de interés.

Creo que quiere que todo lo que supere los 150 euros (pago mensual medio de 7.000 al 10% durante 5 años) vaya directamente al capital, pero yo quiero ganar un interés constante del 10%.

Answer 1

Como seguramente te habrás dado cuenta, el 10% equivale a menos ingresos, ya que el capital restante del préstamo se devuelve reduciendo los ingresos totales del prestamista. Pero debes tener en cuenta que el impago es una posibilidad. A pesar de la fiabilidad de tu amigo, éste puede ser atropellado por un autobús. Por lo general, querrás buscar un gravamen sobre alguna propiedad durante la duración del préstamo. Dicho esto, lo mejor para ti es recuperar el capital lo antes posible; el reembolso anticipado es el mejor resultado posible, aunque signifique menos ingresos totales por intereses (que están sujetos a impuestos en EE.UU.).

En Michigan, como en muchos otros estados, es muy posible que existan normativas que limiten el tipo de interés, el carácter compuesto y las comisiones permitidas de los préstamos personales. Algunas jurisdicciones sólo permiten el interés simple, lo que significa que los intereses no pueden calcularse sobre los intereses acumulados. Estas leyes contra la estafa en los préstamos.

He visto préstamos a interés simple en los que el interés anual se calcula en el momento en que se emite el préstamo y anualmente en el aniversario del mismo. De este modo, desde el momento en que se emite el préstamo, $7,700 is due. Then if your friend pays you $ A lo largo del año, el total pendiente en el aniversario del préstamo es de 3.000 euros. $4,700 making the total amount owed by the end of year two $ 5,170 ( $4,700 + $ 470). En estos acuerdos en los que los intereses sólo se calculan una vez al principio del año, espere recibir el pago sólo el último día del año, ya que no hay ningún incentivo para pagar antes.

Podrías utilizar un préstamo de tipo variable en el que ajustas el tipo cada año para aproximarte a un rendimiento global del 10%. Pero esto es innecesariamente complejo en mi opinión.

El límite de adjudicación en las demandas de menor cuantía de Michigan es $6,000. All you really need between you and a friend is a signed piece of paper saying the money is owed. In the worst case scenario you take that piece of paper to small claims court and get your $ 6.000, a menos que la cantidad restante en ese momento sea inferior a esa cantidad, adjudicarla e intentar cobrarla.

No puedo dejar de insistir en que, como prestamista, sobre todo cuando el riesgo de su préstamo pendiente es tan específico, su principal objetivo es recuperar su dinero. Usted no es un banco. Su tolerancia al incumplimiento es cero. Recuperar sus 7.000 dólares originales es WAY más importante que asegurarse de ganar $2,000 in interest rather than $ 1.500 (o lo que sea).

Answer 2

Sólo conoces a este individuo desde hace 5 años. Entiendo que es un amigo y estoy seguro de que es una relación que te importa. Pero, hablando por experiencia, (y perdona mi franqueza) no hay absolutamente ninguna ventaja en prestar dinero a un amigo. Un 10% de interés no vale la pena para poner una tensión innecesaria tanto en ti personalmente como en la relación.

Si estás decidido a hacerlo. PON LA GARANTÍA EN LA ECUACIÓN. Hay una razón por la que usted ve "préstamos de título" anunciados a las personas con mala puntuación de crédito. Esto significa que un banco prestará dinero a una persona dudosa utilizando su vehículo como forma de garantizar la deuda.

Te recomiendo seriamente que te olvides de los intereses y te preocupes por asegurarte de que estás entero. Sin que sea un miembro de la familia o que ponga una garantía, no es una buena idea.

Answer 3

Utiliza el excel/ LibreOffice función XIRR y luego utilizar " Buscar el objetivo "

Answer 4

Para la jerga jurídica me remitiría a un generador de documentos jurídicos en línea. Hay muchos generadores de formularios gratuitos (o baratos) que deberían ser suficientes para sus necesidades. Pero independientemente de lo que diga el documento, sólo deberías hacerlo si realmente confías en que la persona te devolverá el dinero. Acudir a los tribunales es una molestia incluso con un acuerdo firmado, especialmente si la persona no paga porque simplemente no tiene dinero.

En cuanto al aspecto financiero, creo que hay una forma sencilla de lograr ambos objetivos (los pagos extra van al principal y tú potencialmente maximizar su interés). Así es como funciona:

Necesitará una calculadora de pagos que le permita ejecutar los pagos en función de un número de meses (no de años), y que también le muestre la tabla de amortización, como por ejemplo este . Al principio de cada mes:

1. Reduzca el saldo total del préstamo en (importe del pago - intereses del último mes)
2. En la calculadora, introduzca el saldo restante del préstamo, el número de meses restantes y el 10%.
3. El importe del pago resultante es el nuevo importe mínimo a pagar ese mes.
4. Muestre la tabla de amortización para ver cuántos intereses cobrará este mes (que se restan en el paso 1 del mes siguiente).

Tenga en cuenta que no tiene que realizar este cálculo todos los meses; sólo tiene que realizarlo en los meses en los que se ha realizado un pago excesivo (pago de capital adicional).

Por ejemplo:

Inicio del préstamo (mes 0):

1. Nuevo saldo de préstamo = $7,000 - ($ 0- $0) = $ 7,000.00
2. Introduce en la calculadora: 7.000 dólares, 60 meses, 10%.
3. El importe mínimo de pago es de 148,73 dólares al mes.
4. Muestra la tabla de amortización y observa que este mes se cobrarán 58,33 dólares de intereses.

Si el pago mínimo de 148,73 dólares se realizó en el mes cero, entonces (mes 1):

1. Nuevo saldo del préstamo = 7000 - (148,73 - 58,33) = 6.909,60 $.
2. Introduce en la calculadora: 6909,60 $, 59 meses, 10%.
3. El nuevo importe del pago mínimo es de 148,73 dólares (que no cambia, como se esperaba).
4. La tabla de amortización muestra que este mes deben cobrarse 57,58 dólares de intereses.

Si en el segundo mes se realizó un pago de 1000 dólares, entonces (mes 2):

1. Nuevo saldo del préstamo = 6909,60 - (1000,00 - 57,58) = 5.967,18
2. Introduce en la calculadora: 5.967,18 dólares, 58 meses, 10%.
3. El nuevo importe del pago mínimo es de 130,16 dólares.
4. La tabla de amortización muestra que este mes deben cobrarse 49,73 dólares de intereses.

Ten en cuenta que la mayoría de los bancos no reducen el pago mínimo en los préstamos a plazo como éste (aunque algunos lo hacen), pero la ventaja de ofrecerlo es que puedes seguir maximizando los intereses ganados durante los 5 años. (Por eso he utilizado la palabra "potencialmente" en la primera frase de esta respuesta). Pero si prefiere que el préstamo simplemente termine antes cuando se produzcan sobrepagos, entonces fije el mínimo en la cantidad inicial de 148,73 dólares y no lo baje nunca. Seguirá realizando los cálculos como se ha descrito anteriormente, pero se saltará el paso 3 después del mes cero, lo que significa que se pagará más capital cada mes. Incluso podrías dejar que tu amigo eligiera lo que prefiere si no te importa. Si yo estuviera en el lugar de tu amigo, preferiría la opción del pago más bajo, pero me esforzaría por pagar siempre al menos la cantidad mínima inicial, si no más. (Pero en un mes ajustado está bien tener la opción del mínimo más bajo).

Answer 5

Desde mi (limitada) experiencia: o bien "prestar como un amigo" con un mínimo (si es que hay alguno) de papeleo, y poco o ningún interés (quizás una simple suma fija añadida a la cantidad original), o no lo hagas en absoluto.

• Si no les conoces o no confías en ellos lo suficiente como para creer que harán todo lo posible por devolver el dinero (incluso en ausencia de un contrato), no les prestes.
• Si, por sus circunstancias, la posibilidad de que no sean able para reembolsar (aunque quieran hacerlo) es demasiado alto, y no estás dispuesto a cancelar el préstamo en caso de que esto ocurra, no prestes.

Si se da cualquiera de los casos anteriores, tener un contrato puede le permiten iniciar acciones legales, pero (especialmente en el segundo caso), las posibilidades de recuperar realmente su dinero podrían ser escasas. En cualquier caso, la amistad quedará destrozada.

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Mucha gente aquí (con razón) advierte de los peligros de prestar a un amigo/familiar en caso de que no pueda o decida no devolverte el dinero. Aunque lo tengas todo bien atado con un contrato jurídicamente impecable, lo más probable es que haya poco dinero que puedas recuperar. Y pase lo que pase (tras el impago), la relación de amistad/familia nunca volverá a ser la misma.

Por otro lado (y reconozco que esto es sólo un punto de referencia anecdótico), he prestado dos veces con éxito a un amigo/familiar sin problemas. Las personas implicadas no tenían un "vínculo sanguíneo" estrecho (forman parte de la familia de la esposa de mi hermano), sino que eran personas a las que conocía razonablemente bien y que tenían trabajos decentes. El primer préstamo fue de 5.000 libras esterlinas para ayudar a pagar el depósito de una casa en la que "el tiempo era esencial" y no tenían suficiente dinero disponible. El segundo préstamo fue de 10.000 libras para ayudar a su boda ideal. El primero se devolvió exactamente como estaba previsto, y el segundo se ha devuelto en un 70% aproximadamente, sin que se prevea ningún problema.

Antes del primer préstamo, jugué con la idea de intentar redactar algún tipo de contrato legal. Los consejos que vi en su momento (antes de llegar a PF&M) variaban entre " tenerlo por escrito en caso de que ocurra lo peor " a " si ocurre lo peor, tenerlo por escrito no vale ni el papel en el que está escrito ".

Al final, no me molesté en firmar un contrato. Consideré que las posibilidades de que me devolvieran el dinero eran altas y, aunque no lo hice inmediatamente, " anotar el dinero como un regalo ", podría sobrevivir financieramente si no se devolviera (el relación Sin embargo, se agriaría si tuviera o no un contrato). Simplemente presté el dinero "como amigo", sin intereses, esperando (y esperando) que me lo devolvieran.