¿Comprar divisas antes de salir al extranjero es una propuesta perdedora?

Question

A pregunta reciente ilustra uno de los posibles escollos de la compra anticipada de divisas. En resumen, el cartel no pudo recoger las divisas que había pedido, y una compra de divisas no es una transacción reembolsable, ya que se trata de un producto básico fluctuante.

Sin embargo, alguien fue más allá y sugirió que la compra anticipada de moneda antes de un viaje es una tontería, a pesar de la falta de posibilidad de cancelar/reembolsar la transacción.

Y la lección es: no compres moneda extranjera, al menos no como moneda (frente a apostar con ella, que es otro tema). Hay no es necesario en absoluto hacerlo. Estamos en 2019 y sus tarjetas de crédito y cajeros automáticos funcionan en cualquier lugar, y convierten automáticamente la moneda a los tipos muy por debajo lo que cualquier cambiador de divisas estafador le ofrecerá.

_( fuente (el énfasis es de ellos)_

Este comentario en particular fue votado varias veces, por lo que parece que otros están de acuerdo con esa evaluación.

Sin embargo, aunque una tarjeta puede ciertamente trabajo en el extranjero, no sé si sería ventajoso desde el punto de vista financiero obtener divisas de esta manera frente a la compra anticipada. No soy economista, pero creo que las fuerzas del mercado tienden a favorecer al comprador cuando compra "en casa", mientras que en el extranjero hay menos posibilidades de elección y más de bloqueo.

Hace tiempo que no estoy en el extranjero, pero creo recordar que las siguientes cosas van en contra de usar una tarjeta en el extranjero como se describe:

• tasas de conversión escasas o, en el mejor de los casos, medias
• una comisión porcentual sobre la transacción/retirada además de esto
• una tasa fija por "transacción extranjera" / "moneda extranjera
• otros, como tasas de retirada

Aunque quizá las cosas hayan cambiado o yo lo haya entendido mal.

¿Es más económico comprar divisas por adelantado antes de viajar, o utilizar tarjetas de cajero automático / tarjetas de crédito cuando se está en el extranjero? Hay algunos factores en juego, pero suponiendo que las demás cosas sean iguales, yo presupongo que voy a gastar, digamos, 500 euros en el extranjero y que voy a gastar esa cantidad localmente y de forma adecuada, independientemente del dinero en efectivo o de la tarjeta (es decir, no hay que reconvertir a la moneda nacional, las tarjetas de crédito no se utilizan para sacar dinero de los cajeros automáticos, etc.).

Answer 1

No hace falta ser economista para comprar algo. Acabo de hacer algunas comillas de USD a EUR

• El cierre diario de la venta al por mayor: 1.1251

• La tarifa diaria de Visa: 1.121988

• El presupuesto de mi banco de ladrillo y mortero: 1.1794

• El presupuesto de Travelex para recoger en mi aeropuerto internacional local: 1.2335

Para empezar, no se obtiene el precio al por mayor en un entorno minorista (esto debería ser dolorosamente obvio, pero lo señalo de todos modos). El banco es mejor que el aeropuerto, pero ambos son ligeramente peores que lo que cita Visa.

Tengo una cuenta corriente con una tarjeta de débito Visa que devuelve las comisiones de los cajeros automáticos y no cobra comisión por cambio de divisas pero Yo no aterrizaría en un país extranjero sin algo de moneda local en el bolsillo, así que no estoy de acuerdo con el comentario que ha motivado esta pregunta. Por supuesto que llevaría 500 dólares de una moneda local aunque me costara un 4,9% más pedirla a mi banco que lo que cobra hoy Visa. No es una estafa de mi banco; es un servicio muy valioso y menos caro que el cambio de moneda en el aeropuerto, que es también no es una estafa. Literalmente, no es diferente a que una tienda de conveniencia cobre más por un refresco que el mercado que el mayorista.

Pero, también llevaría mi $0/0% foreign exchange fee debit card and a $ Tarjeta de crédito con tasa de cambio del 0/0% para manejar el gasto general, y como ese comentario señala la tasa de cambio de Visa es la mejor de las opciones disponibles en la venta al por menor en mi búsqueda rápida.

Answer 2

No sé si en otros mercados, pero para los viajeros basados en el Reino Unido que van a destinos populares, el más competitivo los proveedores de tarjetas dan valor ligeramente superior que el más competitivo proveedores de efectivo .

Tanto los procesadores de efectivo como los de tarjetas pueden cobrarle dinero por el servicio de conversión de divisas de tres maneras:

• Una tarifa fija por transacción.
• Un porcentaje de comisión.
• Un "diferencial" en el tipo de cambio (por ejemplo, vender 1,0 EUR por GBP, pero 1,2 GBP por EUR)

Por tanto, el mejor valor se consigue eligiendo un proveedor (una oficina de cambio, una cuenta bancaria o un emisor de tarjetas de crédito) que reduzca al mínimo las tres cosas, presumiblemente con la esperanza de que consiga más negocio o gane dinero con usted en alguna otra transacción. El peor valor son los servicios que maximizan la comodidad para el cliente, ya que cobrarán por esa comodidad; en particular, la compra de moneda en el aeropuerto es la peor manera absoluta de convertirla.

Experto en ahorro de dinero recomienda contratar una cuenta de tarjeta de crédito con uno de los pocos proveedores que no cobran tasas ni comisiones por las transacciones en moneda extranjera; éstos suelen utilizar el tipo de cambio fijado por MasterCard o Visa. Utilizaron su propia herramienta de comparación de tarifas para estimar el coste de gastar 1.000 euros de diferentes maneras:

• En una tarjeta de crédito especializada reembolsada en su totalidad: £898
• En efectivo, a través de la oficina más barata del Reino Unido (recogida en Londres): 900 libras
• Dinero en efectivo de M&S (sin tarjeta): 910 libras [Marks & Spencer es uno de los principales grandes almacenes del Reino Unido, que cuenta con oficinas de cambio en las tiendas].
• Tarjeta de prepago superior: 936 £.
• Utilizando una tarjeta de débito del infierno: 958€ [es decir, la tarjeta que se da por defecto con muchas cuentas corrientes]
• Cambio en el aeropuerto (Terminal Sur de Gatwick, ICE Travel Money, no preordenado): 1.000 £.

Como puede ver, los costes superiores e inferiores varían enormemente, pero la diferencia entre la mejor tarjeta y la mejor tarifa en efectivo se estima en sólo 2 libras esterlinas sobre 1000 euros.

Así que el La mayor diferencia no es el dinero en efectivo frente a la tarjeta, sino si se ha planificado con antelación y se han hecho compras o no . No confíes sólo en que tu tarjeta actual supere una tarifa de la calle, pero tampoco confíes en que la primera tienda a la que entres te ofrezca una buena oferta.

También cabe destacar algunas desventajas del uso de tarjetas:

• No en todos los sitios se aceptan tarjetas. Dependiendo del lugar al que vayas y de lo que vayas a hacer, es posible que necesites dinero en efectivo para las propinas, los comerciantes del mercado o incluso sólo para las tiendas más pequeñas que no tienen lector de tarjetas.
• Si saca dinero en efectivo de un cajero automático con una tarjeta de crédito, los intereses suelen cobrarse diariamente a partir del día siguiente. Así que tendrás que poder entrar en tu cuenta bancaria y pagar el saldo ese día no esperar a la factura mensual.
• Si pagas con tarjeta, asegúrate de no optar por la "conversión dinámica de divisas", en la que el comerciante aplica el tipo de cambio en lugar de tu banco: casi siempre es peor.

Por supuesto, el dinero en efectivo tiene a su vez sus desventajas. La más obvia es que es fácil de robar, e imposible de reemplazar si es robado. (Aunque el seguro de viaje puede ofrecer un fondo de emergencia en efectivo limitado en algunas circunstancias).

Answer 3

Probablemente sea ineficaz comprar moneda extranjera en casa para cubrir los grandes gastos habituales del viaje, pero puede ser increíblemente útil disponer de una pequeña cantidad de moneda local para cubrir cosas como comprar una botella de agua o un recuerdo sorprendente a un vendedor ambulante o a un comerciante en el que no confíes con tu tarjeta de crédito, hacer un pequeño donativo en un lugar religioso, coger un taxi, utilizar un baño de pago, etc.

Y no, no puede contar con que su tarjeta de cajero automático funcione en cualquier parte del mundo, ni con que la tienda de cambio de divisas de su destino esté abierta las 24 horas del día.

Este tipo de pregunta se discute bastante en el Viaje pila.

Answer 4

Para dar una respuesta un poco fatua pero técnicamente correcta:

¿Es más económico comprar divisas por adelantado antes de viajar, o utilizar tarjetas de cajero automático / tarjetas de crédito cuando se está en el extranjero?

Si se encuentra en un lugar que sólo acepta dinero en efectivo (y ritmo el comentario que citas, incluso en 2019 (!) tales lugares hacer todavía existen), entonces todo su plástico y electrónica de lujo le consigue un poder adquisitivo de absolutamente nada. En estos casos, es sin duda más económico haber comprado moneda antes de viajar...

Answer 5

Viajo con frecuencia al extranjero. Dependiendo de la frecuencia con la que esté (y de mis vínculos con un país en particular) manejo el dinero cuando llego allí de cualquiera de las siguientes maneras:

1. En algunos países tengo un banco local, por lo que puedo realizar algunas transacciones locales (sobre todo sacar dinero de un cajero) en moneda local. Puedo transferir dinero a esas cuentas con antelación si voy a necesitar más, y normalmente hago la conversión a través de mi corredor de bolsa que me permite poner órdenes limitadas a su plataforma de divisas. Obtengo el tipo de cambio mayorista por una tarifa de transacción de 2,50 dólares, y puedo transferir dinero desde allí a mi cuenta en un banco extranjero.

2. En otros lugares, saco dinero de un cajero automático con mi tarjeta de débito (que tiene una comisión por transacción en el extranjero) y utilizo una tarjeta de crédito (sin comisión por transacción en el extranjero) cuando es posible.

La ventaja de tener algo de dinero en efectivo es que todavía puedes completar una transacción en caso de que por alguna razón la tarjeta de crédito no funcione. A menudo nos encontramos con taxis cuyas máquinas de tarjetas de crédito están "estropeadas" o (como he comprobado en China) simplemente no aceptan tarjetas de crédito extranjeras. Dependiendo de cómo vayan las cosas, siempre se puede recargar el efectivo con la tarjeta del cajero automático si es necesario. También puedes encontrarte con que necesitas el número PIN de tu tarjeta de crédito para completar la transacción (comprar combustible en Islandia es un ejemplo) cuando de otro modo no lo necesitarías (la mayoría de las tarjetas estadounidenses utilizan "chip y firma" en lugar de "chip y PIN").

Como la tasa de transacción es un porcentaje en lugar de un coste fijo, el gasto adicional se ve compensado por la comodidad.

Yo ya no utilizo cheques de viaje (suelen ser un engorro a la hora de canjearlos), pero tienes que asegurarte de que tu banco te permite utilizar tu tarjeta de cajero automático fuera del país, y de que los tipos de conversión son razonables.

No está de más tener algo de dinero en efectivo antes de ir, al menos para cubrir el trayecto en taxi desde el aeropuerto, ya que es posible que no sepas cuál es la situación en el aeropuerto cuando llegues allí. En el peor de los casos, puedes llevar algo de moneda local corriente (por ejemplo, libras, dólares estadounidenses, euros) y convertirla en moneda local en un banco local si te quedas atascado. A veces es la única manera cuando el país impone restricciones a la hora de llevar su moneda al extranjero (por ejemplo, la India).

Sin embargo, me gusta bastante encontrar un banco o cajero local para ver si funciona con mi tarjeta, y no me importa abrir una disputa con mi banco si el cajero, sin decírmelo, (o me lo dice en un idioma extranjero que no entiendo) convierte el dinero al tipo de cambio del cajero (en lugar de al de mi banco). Si esa molestia es demasiado, puedo entender que sea conveniente comprar todo el dinero en efectivo que puedas necesitar por adelantado. Sólo hay que tener en cuenta que los que lo hacen más fácil pueden ser también los más caros (y ese gasto puede estar incluido en el tipo de cambio).

Sólo hay que estar preparado para lo inesperado: puedes perder la cartera. Un cajero automático puede tener una tecla pegajosa que haga que se introduzca mal el PIN (y el cajero se trague la tarjeta). El banco podría decir que tus dólares son falsos y confiscarlos.

Una de las ventajas es que muchas tarjetas de crédito ofrecen servicios de efectivo "de emergencia". Con una llamada telefónica, se encargarán de que alguien venga a entregar el dinero en efectivo o te permitirán recogerlo en una Western Union si te quedas muy atascado y pierdes la tarjeta.

Conclusión: ¿Es una propuesta perdedora? Si el importe es pequeño y las comisiones son bajas, puede ser una buena práctica. Sólo hay que tener en cuenta que puede haber métodos menos costosos y potencialmente más convenientes.