IRA Roth: Vanguard vs. Fondo de Inversión de Asesoramiento Gratuito

Question

Antecedentes:

• Recientemente he cumplido 25 años y he podido invertir en el 401K de mi empresa. Debido a que no hay igualación, tengo un 3% asignado como fondo de jubilación complementario.
• Actualmente estoy soltero, alquilo (no tengo intención de comprar pronto) y tengo un trabajo estable que no está previsto que cambie en los próximos años.
• Tengo un préstamo de coche reciente (5 años - 2,89%) y algunos préstamos estudiantiles restantes (~7 años - alrededor del 6%). Entiendo perfectamente la urgencia de pagarlos en mucho menos tiempo y seré capaz de hacerlo incluso con estas cuentas de jubilación.
• Muy poca o ninguna experiencia en términos de inversión. Muy lógico y puedo hacer las cuentas, pero la terminología y los mejores enfoques son nuevos para mí.

Vanguardia:
Después de leer unas cuantas docenas de hilos sobre Vanguard, parece que están ahí arriba en una de las mejores cuentas de jubilación sin intervención. Parece que podría abrir una IRA Roth con ellos y establecer un fondo de jubilación objetivo y listo. Planeo maximizar mi Roth IRA anualmente, así que sé que empezar temprano es la mejor manera de hacerlo. El problema es saber si esto se considera demasiado bueno para ser verdad.

Asesor:
Acudí a un asesor financiero a través de un banco cercano (da servicio a unos cuantos estados). Me sugirió que creara un fondo de inversión con American Funds y que probablemente me daría un 7% a largo plazo. Me habló de gráficos, datos y demás, pero lo único que pude sacar fueron los porcentajes anuales, ya que es lo único que conozco. Comprendí los altibajos y cómo todos ellos forman parte del objetivo final de alcanzar una "buena" media. Al final, me pareció que todo lo que dijo era genérico y no era más que sus sugerencias de "relleno".

Preguntas:

• Entre Vanguard y el asesor, ¿hay alguna preocupación por elegir uno sobre el otro?
• ¿No sería mejor Vanguard (u otros online (Fidelity?)) por su trayectoria y porque el asesor no (?) gana nada si mi dinero va bien o no?

Simplemente estoy tratando de ver si ese asesor "gratuito" sería beneficioso en absoluto. Probablemente hay una buena razón por la que nunca fue como "¿Has mirado en Roth IRAs en línea?"

Seguimiento personal:
Agradezco sinceramente todos los consejos que me han proporcionado en los últimos días. He decidido cerrar una cuenta Roth IRA de Vanguard y cerrar la comunicación con el asesor con el que hablé. Internet es un lugar maravilloso en el que los consejos "básicos" de uno pueden ayudar a forjar el futuro de otro. Muchas gracias.

Answer 1

¿Fondos americanos?

También mira su gastos anuales .

Y esto es del fondo AMCAP, un "fondo de crecimiento" en su oferta, los gastos durante 10 años para una inversión de 10.000 dólares:

Para poner esto en perspectiva, mi 401(k) utiliza Vanguard, y para su fondo S&P, VIIIX, ofrecido sólo a las grandes empresas. Tiene un gasto del 0,02%. En $10,000, that's $ 2 por año. (El 1% sería $100, .1% $ 10, así que sí $2/yr) Now, it's not readily available to the public, so I recommend VOO, the ETF by Vanguard that charges .05% or $ 5 por cada 10.000 dólares.

Este tipo te pondría en un fondo que te costará más de $1300 (On $ 10K invertidos, un golpe del 13%) en 10 años. ¿Mi consejo? $50. (Actually, $ 80 euros más o menos, ya que hay que asumir el crecimiento de la cuenta).

Esta familia de fondos y este "asesor financiero" son las personas de las que te hemos advertido. Un episodio de PBS Frontline titulado La apuesta de la jubilación discutió esto con gran detalle, cómo estos fondos de alto coste están destruyendo la riqueza de los jubilados. Jack Bogle, el fundador de Vanguard, es entrevistado y explica cómo estas comisiones de más del 1% anual se comen hasta la mitad de los ahorros con el tiempo.

En 30 años, cuando su cuenta valga más de $1M, you'll think about how you're spending $ 500/año en gastos en lugar de 12000/año. Y te acordarás de este día. (Y, sí, a veces los consejos gratuitos no son inútiles, sino que no tienen precio. ¿Tienes alguna duda? Sólo tienes que preguntar)

Answer 2

En tu título dices gratis, pero en el resto de la pregunta hablas de cómo gana el asesor si inviertes con su sugerencia. Por lo tanto, no son gratuitos, sino que se les paga en función de que consigan que sigas su sugerencia y de que sigas sus consejos.

También se puede pagar a los asesores, que cobran una tarifa plana o por hora para hacer un plan, y luego se desentienden. Si sigues sus consejos al pie de la letra, o sólo en sentido general, o los tiras a la basura no repercute en sus futuros ingresos.

La diferencia entre los distintos tipos de familias de fondos radica en la procedencia de sus clientes. Dado que muchas familias de fondos tienen exactamente los mismos fondos indexados, y fondos de fecha objetivo similares; la gran diferencia son las comisiones y los gastos. Si una familia de fondos requiere que usted vaya a través de un corredor para invertir en su fondo, eso es una capa de personas que necesitan ser pagadas.

A la hora de elegir con qué familia invertir, el número de tipos de fondos (acciones estadounidenses, bonos, internacionales, índices, fecha objetivo, fondos sectoriales) puede ser muy importante. La IRA (Roth o regular) puede trasladarse de un fondo a otro sin tener en cuenta los impuestos, y el traslado dentro de la familia de fondos hace que esta transacción sea prácticamente perfecta.

Si te limitas a una familia de fondos por una sugerencia hecha en 2015, ¿por qué quieres seguir pagando una comisión a una empresa externa una década después cuando ahora has pasado de un fondo de fecha objetivo a algún otro fondo de la familia?

En cuanto a los consejos genéricos de relleno que te pareció recibir. Nadie tiene ni idea de qué segmento del mercado irá bien en los próximos años. Sólo pueden discutir el pasado y hacer conjeturas sobre el futuro. Por eso muchos aconsejan un índice o un fondo de fecha objetivo. No es un mal consejo. El problema es que te dirigen a una familia de fondos que hace que el asesor gane más dinero.

Por lo tanto, siga sus consejos sobre el tipo de inversión (Roth vs regular); objetivo vs índice; y elija la familia de fondos con la que se sienta cómodo en cuanto a comisiones, gastos y número de inversiones.