¿Extraer el dinero de la cuenta de jubilación o vender y reducir la casa para pagar la línea de crédito?

Question

Tengo unos 40 años y una línea de crédito garantizada con un gran saldo que quiero liquidar.

Sólo se me ocurren 2 escenarios para liquidar esta cantidad basándome en el patrimonio de mi casa y en mis ahorros para la jubilación.

1. Mantener la casa, pero cobrar toda mi jubilación. Una vez descontados los impuestos, pagaré aproximadamente el 50% de la línea de crédito. Luego, el 50% restante se convertirá en el saldo de mi hipoteca y se irá reduciendo.

2. Vender la casa. Utilizar los ingresos para pagar la línea de crédito. Acabaré con una hipoteca más pequeña, pero con una casa mucho más pequeña.

La línea de crédito garantizada es ese vínculo con la casa. También me di cuenta de que los tipos de interés de la hipoteca frente a la línea de crédito frente a los ahorros para la jubilación deberían afectar a la respuesta... pero esta es una de las muchas variables que es un objetivo en movimiento.

En cualquiera de los dos escenarios, el valor de mis activos netos será más o menos el mismo una vez completada la transacción... sólo que uno está en la casa y el otro es el ahorro para la jubilación. Desde el punto de vista mental, la idea de no tener la línea de crédito, creo que es un mayor peso de los hombros que empezar de nuevo con los ahorros para la jubilación - pero tal vez los lectores aquí pueden arrojar más luz?

Gracias de antemano por sus consejos y aportaciones.

ACTUALIZACIÓN gracias por los comentarios hasta ahora.

para responder littleadv supongo que quiero pagarlo ahora para no tener que lidiar con los pagos mensuales durante el resto de mi vida laboral. pero por la respuesta de paul podría consolidar pero la cantidad a pagar es tan grande que prefiero reducirla con mis activos actuales. quizás esto es más emocional frente a lo práctico.

Answer 1

Si el problema es, de hecho, el impuesto emocional de pagar el LoC, lea Buffett & Lynch sobre las emociones antes de hacer cualquier otra cosa.

Si sus activos de jubilación están invertidos correctamente, es decir, en valores de pequeña capitalización, entonces definitivamente no debería tocarlo. Si están en activos de crédito, mátalos, la jubilación es un mito con esta estrategia de todos modos. Siempre puedes invertir tu jubilación adecuadamente en cualquier momento, pero el párrafo siguiente dará más detalles suponiendo que lo hagas.

Si la casa está en una zona que actualmente está sufriendo un colapso inmobiliario, no la vendas. Si está en una zona que actualmente está en una burbuja, véndala. Si es posible, múdate a una zona que esté sufriendo un colapso.

En general, liquidar cualquier activo con una TIR esperada real que sea menor o igual que el tipo de interés efectivo de los pasivos contra él.

En general, si sus gastos de intereses son onerosos en relación con los ingresos reales previstos, liquide en el orden indicado anteriormente.

En general, si sus ingresos están sujetos a riesgo, considere un seguro de ingresos proporcionado por AFLAC y similares.

imho: el orden de las operaciones financieras, independientemente de los ingresos, debería ser:

1. ingresos
2. asegurar los ingresos y el patrimonio (su cuerpo es un activo en su balance personal)
3. inversión

Answer 2

JRM, si yo tuviera que tomar esta decisión, optaría por vender la casa (suponiendo que no se produzca una pérdida masiva en relación con su valor de mercado) y mantener los ahorros para la jubilación.

Desde el punto de vista de la planificación financiera del ciclo vital, tanto la vivienda como la necesidad de sustituir los ingresos una vez que ya no se pueda trabajar son necesidades básicas: mientras se esté vivo, se necesitará tanto un lugar para vivir como unos ingresos básicos. Sin embargo, mantener tu nivel de vida actual, incluida la propiedad de la vivienda, no es una necesidad básica. Tienes mucha más flexibilidad en la elección de la vivienda que en las opciones de jubilación. En mi opinión, sería más difícil recuperar el terreno si eliges empezar de cero con tus ahorros para la jubilación que volver a mudarte a una casa más adelante si tus ingresos te lo permiten. Si cobra su jubilación, todos los rendimientos futuros de la inversión estarían creciendo desde una base mucho más pequeña.

Desde esta perspectiva, elegiría asegurar mi jubilación y dejar que mi nivel de vida actual variara en función de mis ingresos durante los próximos 30 años de trabajo, más o menos, y no al revés.

En el caso de una casa, cada dólar de patrimonio que se pierde ahora puede recuperarse más adelante con un dólar de ahorro. Sin embargo, no hay una forma prudente de recuperar el crecimiento de la inversión que se perdería por el tiempo en que no se invierte en el mercado. Así que para mí, el coste de oportunidad de vender la casa es menor que el coste de cobrar la jubilación. Además, estudios recientes en EE.UU. han demostrado que, si bien los precios de la vivienda en general suben más rápido que la inflación a lo largo del tiempo, el precio de una vivienda concreta sólo sube al ritmo de la inflación. El resto de la subida de los precios en general se debe principalmente a que las viviendas más nuevas son cada vez más grandes y bonitas. Por ello, es razonable considerar una casa como un buen depósito de valor, pero no como una verdadera inversión en sí misma, en la que sus inversiones probablemente produzcan un rendimiento "real" después de la inflación.

Personalmente, daría prioridad a mantener unos ahorros suficientes para garantizar un flujo de ingresos futuro adecuado que tenga en cuenta la inflación futura, así como las necesidades adicionales que probablemente tenga en la jubilación, especialmente la asistencia sanitaria. Una forma de hacerse una idea de esto sería determinar su edad probable de jubilación (70 años, por ejemplo) y, a continuación, pedir presupuestos a algunas compañías de seguros/inversión de renombre sobre la cuantía de un pago anual que podría obtener de una renta vitalicia diferida (a partir de la edad de jubilación) con sus ahorros actuales. Si esta cantidad es más que suficiente, entonces puede ser apropiado considerar el uso de algunos de estos fondos para la vivienda.

Para mí, el peor escenario sería tener una buena casa ahora pero caer en la pobreza más adelante si las cosas no funcionan en los próximos 30 años. Preferiría vivir de forma más sencilla ahora, pero sabiendo que estaré bien cuando me jubile. Sin embargo, es una decisión personal difícil, y es importante que puedas aceptar emocionalmente los riesgos y las pérdidas de cualquier decisión que acabes tomando. Te recomendaría que averiguaras cuál es tu peor escenario y lo evitaras.

Mucha suerte.