Optar por un préstamo hipotecario de sólo intereses y ahorrar para el pago inicial de la siguiente propiedad o seguir pagando el P&I para reducir la deuda Y pedir más préstamos para la siguiente p

Question

Actualmente poseo una propiedad de inversión que compré para vivir (viví en ella durante un par de años) y ahora la he alquilado porque me he mudado (alquilando) a una zona mejor para el colegio de los niños.

Me las apaño cómodamente para pagar el P&I de mi actual préstamo de inversión y trato de ahorrar lo máximo posible para un depósito del 20% para comprar una casa en la que vivir (digamos que en los próximos 3 años). Mi pregunta es: ¿Debería cambiar a un préstamo de sólo intereses durante el tiempo que esté ahorrando el depósito para comprar mi casa? o debería continuar con el préstamo de inversión P&I para tener patrimonio, menos deuda (lo que permitirá pedir un préstamo cómodamente para la próxima casa), desglosando los números se llega al siguiente escenario:

P&I: pagaré 300 dólares de mi bolsillo (el resto será de los ingresos por alquiler) cada mes + 5K anuales para gastos de gestión/consejo, etc. Así que el gasto total alrededor de 9K cada año.

Sólo intereses: ahorro de 400 dólares cada mes (diferencia entre la cuota mensual de IO y los ingresos por alquiler que recibo) + 5K anuales para gastos de gestión/consejo, etc.

Recibirá una deducción fiscal por los intereses del préstamo y todos los demás gastos.

Cualquier consejo será apreciado, esto es para sopesar todas las opciones antes de hablar con el asesor financiero para que yo sepa qué consejo estoy recibiendo / pros y contras.

Soy un típico conservador de la vieja escuela que siempre quiere tener menos deuda, también la geografía es Australia (para el contexto).Actualmente soy dueño del 25% de la casa.

Answer 1

La principal desventaja de un préstamo de sólo intereses (IO) es que suele tener un tipo de interés más alto que los préstamos de capital más intereses (PI). Si los tipos fueran idénticos, para un disciplinado persona sería mejor elegir el préstamo IO, porque entonces puede decidir si tiene más sentido empezar a pagar el préstamo y cuándo. Por ejemplo, puede optar por hacer algo más lucrativo con el dinero, como invertirlo con una mayor rentabilidad, o pagar primero un préstamo con mayor interés. Del mismo modo, si se le da la opción de un préstamo a 15 o 30 años con los mismos tipos de interés, debería elegir el de 30 años por la misma razón. Si tiene sentido, puedes hacer pagos más grandes para que un préstamo a 30 años actúe como un préstamo a 15 años (¡o más bajo!), pero en los meses en los que prefieras tener el dinero extra para otra cosa, no tienes que hacer el pago más grande. Así que realmente se reduce a si crees que puedes obtener un mejor rendimiento de tu dinero.

Nota, hice hincapié en un disciplinado persona porque sin esa calidad un préstamo IO puede no llegar a pagarse nunca, y podría acabar causando arrepentimiento en el futuro. Tener un préstamo IO te obliga a tener cierto nivel de disciplina, a costa de tener menos control sobre tu dinero.

Answer 2

Teniendo en cuenta que puede reclamar una deducción fiscal por los intereses hipotecarios de la propiedad de inversión, pero no por los intereses hipotecarios de una futura casa en la que piensa vivir, es mejor que pague sólo los intereses de la propiedad de inversión para poder ahorrar lo máximo posible para su residencia principal.

Cuanto más pueda ahorrar, menos tendrá que pedir prestado para la nueva casa. Una vez que tengas tu nueva residencia principal, deberías hacer ese P&I y pagarlo lo antes posible. Una vez que haya pagado por completo su residencia principal, podría empezar a pagar el P&I de su propiedad de inversión si consigue un tipo de interés más bajo.