Impacto en la puntuación de crédito de la apertura y el cierre de cuentas

Question

Estoy planeando comprar una casa en algún momento del invierno de 2020 a la primavera de 2021.

Actualmente, mi puntuación de crédito es de aproximadamente 770 y tengo las siguientes líneas de crédito abiertas:

• Un niño de 2,5 años $25,000 Prosper loan with a $ 12.000 de saldo con 2,5 años por delante.
• Un American Express de oro que lleva abierto desde 1998
• Una American Express del First National Bank con $0 balance, $ Límite de 12.000 euros abierto desde 2013
• Una tarjeta Visa con $0 balance, $ Límite de 4100 abierto desde 2013
• Una tarjeta Citibank Mastercard, $11,000 balance, $ Límite de 25.000 euros, abierto desde 2013
• Una tarjeta Citibank Mastercard, $0 balance, $ Límite de 11.000 euros, abierto desde 2014

Así que, sobre $77,100 available of which $ Se han utilizado 23.000 euros, es decir, un 30% de utilización.

Estoy pagando las líneas abiertas y debería terminar con eso a finales de año.

Nunca uso el $4100 Visa or the First National Bank AmEx. And, I received an offer for a $ Visa con límite de 10.000 a %9,15 de mi cooperativa de crédito.

Es una tasa sustancialmente mejor que la de cualquiera de mis otras tarjetas y estaba considerando cerrar las dos cuentas no utilizadas. Esto resultaría en:

$71,000 available, $ 23.000 utilizados y un 32,39% de utilización.

Por lo tanto, hacer esto aumentará mi utilización, bajará la edad media de mi crédito y dará lugar a una consulta dura en mi cuenta.

Tengo dos preguntas:

1. ¿Hay alguna forma de determinar cuánto bajará mi puntuación al hacer esto?
2. Si lo hago, ¿se recuperará mi puntuación para el invierno de 2020, cuando empiece a buscar préstamos hipotecarios?

Se agradecerá cualquier información que pueda aportar.

Answer 1

A pesar de lo que sugieren los medios de comunicación financiados por los prestamistas, deberías cerrar las cuentas no utilizadas y liquidar ese préstamo de Prosper y la tarjeta de crédito lo antes posible. Si fuera yo, como mucho, mantendría la AMEX y otra tarjeta. Para cuando estés listo para comprar una casa tu puntuación será la más alta posible.

Esto me pasó exactamente a mí y a muchas otras personas con las que he hablado. Paga tu deuda, cierra las cuentas y tu puntuación se dispara.

Sin embargo, esto realmente no importa. Cualquier cosa por encima de 730 es vanidad. Su decisión de ir/no ir se basará en los ingresos y el pago inicial.

En resumen lo mejor que puedes hacer, en orden, es:

1. Pagar la tarjeta de crédito y el préstamo de Prosper.
2. Ahorra un anticipo del 20%.
3. Cerrar las cuentas de las tarjetas de crédito
4. Ahorra aún más

Answer 2

Llámenme vanidoso, pero cuando me tomó una llamada telefónica de diez minutos para que me aprobaran un HELOC de $250K sin declaraciones de impuestos y sin ingresos (literalmente, estamos jubilados), llevaré mi puntaje FICO de 850 en mi sombrero.

Estás en buena forma. Ten en cuenta los factores que componen tu puntuación.

Al añadir la nueva tarjeta -

• Reduzca su utilización
• Reduzca su historial de crédito (número de años de antigüedad media de la cuenta)
• Añadir una consulta/ Nuevo crédito

Matar una tarjeta antigua

• Aumentar la utilización
• Menor edad media de la cuenta

Realmente tienes dos problemas. La primera es si debe obtener la nueva tarjeta. Sí. Por supuesto. La reducción de tu carga de intereses actual es cuantificable, puedes calcular el ahorro y tener una fuente de efectivo con un interés relativamente bajo.

La segunda es de qué deshacerse. Con el debido respeto a @PeteB yo esperaría antes de deshacerme de cualquier tarjeta actual por la razón anterior. Resulta que uso Credit Karma para hacer un seguimiento de mi puntuación, y soy capaz de ver el impacto de añadir una tarjeta o eliminar una. No tengo ninguna deuda, y después de conseguir un control sobre el hecho de que la ejecución de mis gastos a través de tarjetas de crédito mostrará un "equilibrio" por lo que pagar en su totalidad antes de el saldo se informa, sigo siendo cuidadoso con las cuentas que añado o quito. Mientras la tarjeta no utilizada no tenga comisiones, esperaría hasta después de cerrar la hipoteca. A largo plazo, el objetivo debería ser tener sólo tarjetas que proporcionen un beneficio único. Yo tengo una con un 2% en efectivo en todas las compras. Otra con un 5% de devolución en Amazon. Etc.

Una vez que tengas la hipoteca, yo revisaría las ventajas de cada tarjeta que tienes, y pensaría en una estrategia para seguir adelante. Por ejemplo, la última tarjeta que obtuve me dio $1200 worth of miles for my first $ 1000 de gasto. (El niño se trasladó de universidad, así que esa tarjeta puede no ser útil por mucho tiempo, pero valió la pena el esfuerzo por el rendimiento que obtuve).