¿Tener menos deudas puede reducir su puntuación de crédito?

Question

Antecedentes:

En preparación para comprar mi primera casa he empezado a vigilar mi puntuación de crédito (Experian FICO), y he estado viendo un comportamiento que es muy extraño. Después de un año en el que mi puntuación de crédito sólo subía cada mes, en los últimos dos meses ha bajado algo sustancialmente. Mientras que hace dos meses estaba en 711, un mes después estaba en 698, y este mes está en 678. Los únicos informes en ese tiempo han sido mi préstamo de auto pagado en su totalidad (que en realidad sucedió en marzo y sólo tomó un tiempo para informar), y mi límite de la tarjeta de crédito subió (yo uso 0 - 10% mi límite y pagar la parte superior de cada mes). Todas mis cuentas tienen un historial excepcional, excepto mis préstamos estudiantiles, porque no hice mis primeros pagos después de la universidad. No tengo cuentas de cobro ni quiebras y estas caídas se produjeron antes de una reciente investigación de crédito para una pre-aprobación de la hipoteca por lo que no causó estas caídas.

Sólo puedo adivinar que tampoco:

1. Está cayendo porque no he puesto nada en mi tarjeta de crédito estos últimos meses (la uso para la gasolina pero no he conducido mucho), o
2. Tal vez sea porque esa cuenta de préstamo de auto fue cerrada y ya no se reportan los pagos en curso. Aunque yo pensaría que eso tendría un efecto neutro, no negativo.
3. Mi última conjetura es que quizá los factores económicos actuales estén influyendo.

¿Puede alguien conocedor de este tema hacer una declaración, o presunción educada sobre lo que podría estar causando estas caídas a mi puntuación de crédito?

TLDR:

1. ¿Puede el pago de un préstamo en su totalidad o el cierre de una cuenta perjudicar su puntuación de crédito sólo por el hecho de que está haciendo menos pagos continuos, aunque sólo sea porque no debe nada a nadie?

2. ¿Pueden los golpes a la economía, como Covid-19, afectar a tu puntuación FICO aunque no hayas dejado de pagar?

Answer 1

Pagar el préstamo del coche podría tener un pequeño impacto. El 10% de tu puntuación se basa en la combinación de créditos y si sólo tienes una tarjeta de crédito, eso podría reducir tu puntuación. El préstamo del coche se consideraría un préstamo a plazos y estaba añadiendo algo de diversidad a tu cartera de crédito, pero tu(s) préstamo(s) estudiantil(es) también debería(n) entrar en esa categoría. Si todavía está pagando al menos un préstamo estudiantil, probablemente esa no sea la causa. La otra razón por la que el pago de un préstamo puede reducir su puntuación es porque puede aumentar efectivamente su índice de utilización. Este artículo de Experian explica cómo el pago de un préstamo de coche puede perjudicar su puntuación. Se refiere específicamente al pago anticipado del préstamo, pero algunos de los puntos también se aplican al pago puntual.

La pandemia actual por sí misma no debería afectar a su puntuación de crédito. Este artículo de Experian muestra que la deuda media tiende a reducirse y las puntuaciones de crédito a aumentar. Sólo los cambios de comportamiento como resultado de la pandemia deberían tener un impacto en su puntuación.

Answer 2

¿Puede el pago de un préstamo en su totalidad o el cierre de una cuenta perjudicar su puntuación de crédito sólo por el hecho de que está haciendo menos pagos continuos, aunque sólo sea porque no debe nada a nadie?

Para ti, la respuesta es "no importa", más adelante.

En mi caso no, después de pagar todas mis deudas sé que tienen una puntuación mucho más alta ahora que tenía mientras que las cosas como los pagos del coche o una hipoteca.

¿Pueden los golpes a la economía, como Covid-19, afectar a tu puntuación FICO aunque no hayas dejado de pagar?

No. La puntuación FICO se refiere a tu propia interacción con las deudas y es muy personalizada. Siguen mejorando para predecir tu capacidad de pago.

Para su primera vivienda, una puntuación de 625 o más le permitirá obtener los mejores tipos. Por lo tanto, los cambios menores en la puntuación no importan. Los factores más importantes son los ingresos, el pago inicial, la relación deuda-ingresos y los cobros anteriores. Como no tienes cobros pasados no tienes que limpiarlos.

Si tu puntuación de crédito es de 825 y tratas de comprar una casa que cuesta 500K, con un 20% de pago inicial y unos ingresos de 30K/año, serás rechazado. Si cambiamos la puntuación de crédito a 650, y los ingresos a 125K/año, la persona será aprobada con las mejores tasas posibles.

Los cambios menores en la puntuación de crédito pueden ser ignorados. Está haciendo un buen trabajo al concentrarse en lo que es importante. Pagar sus otros préstamos en preparación para comprar una casa. Si fuera yo, retiraría los préstamos estudiantiles y cualquier otra deuda de consumo antes de comprar.