¿Cómo contribuye el préstamo de dinero a la sociedad?

Question

Esencialmente hice esta pregunta aquí pero la OMI no obtuvo respuesta de nadie que supiera de qué estaba hablando.

Normalmente, alguien cobra porque trabaja en un empleo, es decir, porque contribuye a la sociedad. A mí me pagan por prestar dinero a otras personas y cobrarles intereses. ¿Por qué me pagan exactamente? No parece que esté haciendo nada para mejorar la sociedad.

Les permite comprar cosas que de otro modo no podrían permitirse... a corto plazo. Pero al final tienen que devolver la deuda más los intereses, así que en realidad pueden permitirse menos a largo plazo. ¿Es que me pagan para satisfacer los deseos impacientes de la gente? No parece que esté contribuyendo al crecimiento económico a largo plazo, y parece que incluso puedo estar perjudicándolo.

Alguien sugirió que los préstamos pueden utilizarse para financiar inversiones, así que lo pensé durante un tiempo. Consideré una economía formada por tres agentes: El banco, la persona A y la persona B.

Supongamos que la persona A es indigente y que el BANCO le presta 100 libras a la persona A a cambio de 110 libras más tarde. A continuación, la persona A paga a la persona B las 100 libras para que construya una fábrica. A continuación, la persona A fabrica bienes con la fábrica y los vende a la persona B por 150 libras. Parece que BANK ha ganado 10 libras por nada, ya que la persona A y la persona B podrían haber llegado a un acuerdo en el que la persona B construyera la fábrica + pagara a la persona A 50 libras a cambio de los bienes fabricados por la persona A directamente. Tal vez sea diferente con más de tres agentes. Pero sigo llegando a la conclusión de que los agentes podrían llegar colectivamente a un acuerdo que no implicara al "intermediario" BANK. Tal vez eso no funcione en la práctica. Pero en cualquier caso, no parece que prestar dinero contribuya en nada a la sociedad.

Answer 1

En este mundo hipotético simplificado, sí, la persona B podría dar 100 divisas a la persona A para construir la fábrica directamente. Pero, ¿y si la persona B no quiere asumir ese riesgo? ¿Cómo sabe la persona B que la persona A será contratada para fabricar correctamente bienes por valor de 150? La persona B podría simplemente esperar a ver si alguien financia a la persona A y luego comprarle a A si la fábrica tiene éxito. Un solo individuo que presta, o incluso pequeñas empresas que prestan dinero, puede ser una cantidad relativamente grande de dinero para esa entidad (por lo tanto, alto riesgo), mientras que los bancos son capaces de diversificar los riesgos, haciendo muchos préstamos diferentes y dedicando tiempo a evaluar el riesgo de las diferentes personas.

Los bancos asumen el riesgo que otras personas/empresas no pueden o no quieren asumir. El tipo de interés es, a grandes rasgos, el precio necesario para estar dispuesto a asumir estos riesgos, o más exactamente, el tipo de alquiler del dinero.

Answer 2

Hay un montón de respuestas diferentes, dependiendo de cuál de los apartados quieras abordar. Por orden:

1. En primer lugar, tienes que ser más preciso sobre lo que significa "contribución a la sociedad". Después de todo, trabajar como vendedor de drogas puede contribuir o no a la sociedad. Utilizando una definición bastante estándar como la de Optimalidad de Pareto, al sacrificar el consumo por un precio y permitir que otros consuman o inviertan, alguien está mejor y/o hay más producción disponible en el futuro.

2. Efectivamente, pueden permitirse menos cosas en el futuro. Pero eso es como decir que puedes permitirte menos cocos porque has comprado una sandía. Hay una compensación con los gastos, pero en este caso la compensación es contra el futuro. Aunque parezca que se perjudica a la sociedad, hay que tener en cuenta las fuerzas económicas que se ponen en marcha porque este individuo, con ganas de gastar, tiene ahora la capacidad de hacerlo. Sólo como ejemplo, si todo el mundo tuviera que ahorrar su propio dinero para comprar una casa, el sector de la construcción sería muy ineficiente, volátil y la gente que quiere casas, aunque pudiera pagarlas en unos años, se quedaría sin casa.

3. Tiene más que ver con el valor social de los bancos que con el de los préstamos, pero vamos a intentarlo. Efectivamente, A y B pueden llegar a un acuerdo. Esto tiene un par de supuestos ocultos. Digamos:

   1. A puede valorar (a) el riesgo de la inversión y (b) el riesgo inherente de la persona B. En la práctica, es más probable que un banco conozca y evalúe esos dos riesgos.
   2. A conoce y lleva a cabo estrategias de mitigación de riesgos, como los seguros, e incluso la construcción de muros reforzados para evitar robos.
   3. A tiene suficiente dinero para financiar las necesidades de B. En la práctica, hay muy pocos individuos con suficiente dinero; los bancos reúnen el dinero de diferentes prestamistas.
   4. A conoce a B. Normalmente, las limitaciones de tiempo y espacio interfieren con esto.