¿Qué combinación de líneas de crédito y préstamos es óptima para mi puntuación de crédito?

Question

Mint.com acaba de decirme mi puntuación de crédito. Dice en la sección de consejos:

Intente tener una buena combinación de líneas de crédito abiertas. A los acreedores les gusta ver que tienes tanto préstamos como tarjetas de crédito. Si tienes pocas cuentas de tarjetas de crédito, consulta estas ofertas de tarjetas de crédito.

Así es como califica la cantidad que dice que debo tener:

• Pobre 0-5
• No está mal 6-12
• Bueno 13-21
• Excelente 22+

Sé que no debo asumir más deudas de las que puedo manejar. Dejando de lado todo lo demás ¿Es éste un gráfico realista de cuántas tarjetas de crédito y préstamos debería tener alguien (suponiendo que ya tiene un gran crédito)? Las cifras me parecen altas.

Answer 1

Con el tiempo, tendrás más préstamos, tal vez unas cuantas tarjetas de la tienda, la hipoteca, el préstamo del coche, etc. Soy partidario de maximizar el patrimonio, y las pequeñas rebajas/recompensas se acumulan con el tiempo, así que no estoy en contra de las tarjetas de tiendas, siempre y cuando pagues siempre la totalidad de la factura.

En lo que respecta a FICO, lo que a ellos les "gusta" ver puede no ser necesariamente óptimo para ti. Te sugiero que te dediques a lo tuyo y, con el tiempo, utilices las pocas tarjetas que se combinan para dar con la mejor combinación de beneficios que te funcione.

Answer 2

Por favor, no confunda el número de tarjetas de crédito con el importe de la deuda.

Considere dos escenarios,

• Situación 1: podría tener una tarjeta de gran límite ( $20k) with high debt ($ 18k)
• Escenario 2: podrías tener diez tarjetas de límite inferior [ $500, 2@$ 1000, 2@ $2000, $ 2500, $4000, $ 5000] (total<=2 $20k), with $ 2000 (< 10% de utilización) repartidos en 3-4 tarjetas.

Este último escenario produce una puntuación de crédito mucho mejor.

Muchas fuentes de recomendación sugieren lo siguiente,

• Tenga de 2 a 4 tarjetas de crédito y mantenga la utilización por debajo del 10% (o del 20%, según la fuente), ya que eso contribuye a la utilización del crédito (alrededor del 30% del modelo de puntuación del crédito). Algunas personas obtienen una puntuación excelente con un gran número de tarjetas de crédito, mientras que otras obtienen una puntuación excelente con menos tarjetas de crédito.
• Tenga una mezcla de tipos de crédito (tarjeta de crédito, préstamo personal, préstamo para automóviles, préstamo hipotecario, préstamo para estudiantes), ya que ese es otro factor que contribuye en un 10% a los modelos de puntuación de crédito.
• Tener un historial de pagos puntuales, ya que esto supone un 35% del modelo de puntuación crediticia.

Aunque su puntuación de crédito parece muy importante, sólo lo es cuando tiene interacciones financieras (como la solicitud de créditos o servicios) en las que la otra parte toma decisiones basadas en la puntuación. Sólo debe obtener préstamos y créditos cuando lo desee y tenga sentido en función de sus necesidades; elegir vivir su vida al servicio de las agencias de calificación crediticia puede no ser su lugar feliz.

Answer 3

Creo que estás interpretando mal sus números recomendados. No están sugiriendo que obtengas entre 13 y 21 tarjetas de crédito, están diciendo que tu puntuación podría aumentar entre 13 y 21 puntos por tener un gran número de tarjetas de crédito y préstamos.

Por desgracia, no se conoce la fórmula exacta para calcular la puntuación de crédito, por lo que es difícil responder directamente a la pregunta. Pero yo no abriría más de 22 tarjetas de crédito sólo para aumentar esta parte del número.