Mitigar los efectos del crédito con dinero tangible

Question

Esta pregunta no es cómo construir el crédito rápidamente, aunque esas estrategias se utilizarán simultáneamente para evitar tener que utilizar las respuestas a este pregunta de nuevo.

Como recién graduada, he tenido dificultades para administrar las finanzas durante mi tiempo en la escuela, con préstamos, y obviamente los fondos eran muy limitados. Espero recibir un salario decente después de graduarme y necesito hacer algunas compras (como un coche para poder trabajar).

PREGUNTA: Si una persona no tiene crédito o lo tiene malo (especifique las diferencias que se aplican a su respuesta), pero tiene un sueldo decente y algo de dinero tangible, ¿cómo puede mitigar las ramificaciones de su crédito?

Obviamente, el crédito es una medida de confianza y responsabilidad. No es necesariamente una representación de cuánto dinero se tiene en un momento dado. Sin embargo, el dinero sí habla. Al menos para mí. Hay algunas respuestas obvias, como "basta con que te ocupes de los porcentajes más altos con tu dinero extra", pero en algunos casos puede que no me aprueben nada debido a mi historial. Estoy buscando formas creativas, casi geniales, de aprovechar el dinero en efectivo o el salario para obtener un crédito.

ACTUALIZACIÓN

Aquí hay algunos ejemplos de respuestas que estaba buscando. Sé que no hay almuerzo gratis. Yo hago la pregunta, así que obviamente algunas de estas sugerencias pueden ser erróneas o francamente fantásticas.

1. Pagar directamente al cobrador si las deudas han pasado al cobro. Intente negociar la eliminación del informe.
2. Considerar la financiación a través de un concesionario de coches frente a un banco
3. Ahorrar todo lo posible hasta el momento de la compra para amortizar el capital
4. Para los préstamos de menos de $15,000-$ 20.000 (¿correcto?), reunir más cssh para el pago inicial y luego hacer malabarismos con los pagos de varias tarjetas de crédito, pagándolas secuencialmente y a tiempo. De hecho, esto puede estimular el crecimiento del crédito al utilizar una mayor parte de la asignación de crédito si se mantiene a un nivel razonable y se paga responsablemente. Sí, ya sé que el banco estará esperando a que meta la pata y así es como ganan sus miles de millones.

De nuevo, estas ideas son pedestres y esperaba que hubiera alguna sugerencia inteligente/novedosa que mitigara el mal crédito, a corto plazo, aprovechando el efectivo.

Answer 1

Sin crédito

Si no tienes un historial de crédito pero tienes un trabajo, comprar un coche usado barato debería ser posible con un tipo de interés ligeramente más alto. Esto se puede compensar con un cofirmante, pero probablemente no sea un gran problema si compras un coche que puedas pagar en menos de un año. El coste del seguro de un coche se ve afectado por tu puntuación crediticia en muchos lugares, así que, independientemente de ello, también deberías considerar la posibilidad de vender tu otro coche en lugar de mantenerlo y asegurarlo mientras no sea tu principal medio de transporte. Lo principal a tener en cuenta es que las condiciones del crédito no serán ventajosas, por lo que debe pagar el saldo completo de cualquier tarjeta de crédito cada mes para no incurrir en gastos de alto interés. Una tarjeta de crédito a través de una cooperativa de crédito es ventajosa porque a menudo se puede negociar una tasa más baja después de haber establecido el crédito con ellos por un tiempo (en lugar de cerrar la tarjeta y abrir una nueva cuenta de tarjeta de crédito con una tasa más baja - esto impacta su puntuación de crédito negativamente porque la edad promedio de las cuentas abiertas es una parte significativa de la puntuación.

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Malos créditos

Este consejo es más o menos el mismo, salvo que las marcas negativas, como los impagos, tardarán más tiempo en desaparecer de su informe, así que espere 7 años para recuperarse completamente del mal crédito. Una vez más, minimizar el tiempo que tiene el dinero prestado será el mayor beneficio.

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Una nota sobre los cosignatarios: desaconsejamos que la gente sea cosignataria de los préstamos de otras personas. Puede salir mal y perjudicar una relación. Si alguien asume ese riesgo y es cosignatario por ti, haz todos los pagos a tiempo y demuéstrale que aprecias lo que ha hecho por ti.

Answer 2

Una respuesta genial: No gastes más de lo que ganas. Paga tus deudas pendientes. Ahorra mucho para no tener que depender del crédito más de lo necesario. Se garantiza que siempre funcionará.

Respuesta más ajustada a su pregunta: Lo que pides no es realista, práctico, lógico ni razonable. Pides a los bancos que se arriesguen contigo, sabiendo, por tu historial crediticio, que eres un mal gestor de deudas y fondos, basándose únicamente en el dinero que tengas a mano en el momento de pedir un crédito o un préstamo o en tu salario, que no está garantizado (salvo en casos como el de los deportistas profesionales, donde hay contratos a largo plazo).

Puedes optar a tipos de interés más bajos para las hipotecas con una mayor cuota inicial, pero seguirás recibiendo ofertas de tipos más altos que alguien con buen crédito.

Si piensas tener suficiente dinero en efectivo como para que los bancos consideren hacerte merecedor de un crédito, ¿por qué molestarse en usar el crédito y no pagar las cosas con efectivo?

La razón por la que los bancos ofrecen créditos o bajos intereses en los préstamos es porque la gente ha demostrado ser digna de confianza para pagar esa deuda. Basándose en la información que has proporcionado, el banco aún no te considera digno de confianza. Incluso si usted tiene $100,000 in cash, they don't know that you're not just going to spend it tomorrow and not have the ability to repay a long-term loan. You could use that $ 100.000 para comprar algo y luego utilizarlo como garantía, pero los bancos seguirán considerándote un riesgo de impago hasta que hayas establecido un historial de crédito que les demuestre lo contrario.

Answer 3

Ahora mismo estás parado en una bifurcación del camino. Si pudiera decirle a mi yo más joven, que pasó por esa bifurcación sin darse cuenta, qué hacer, le diría: Investiga sobre la "independencia financiera", la "jubilación anticipada" y la "vida frugal". Si lo haces bien, puedes ser financieramente independiente en 5-15 años, dependiendo de tu nivel de comodidad con la vida frugal.

Muchas personas celebran su graduación financiando un coche nuevo. Es como un cuádruple golpe. El coche nuevo supone un golpe de efecto. Financiar es pagar para usar el dinero de otra persona. Comprar un coche de época es comprar el estilo de vida del viajero. Y el flujo de caja podría haberse destinado a reducir la deuda o a acumular ahorros. Un blog que he leído aconseja que este paso añade diez años al tiempo que tienes que trabajar antes de ser económicamente independiente.