¿Por qué la prima mensual de un seguro médico es más de VEINTE veces la de otro?

Question

Después de muchos años de estudios, hace poco empecé a trabajar. Aprendí sobre las diferentes categorías de seguros médicos: para una HMO tengo que contactar con mi médico de cabecera, la PPO da más flexibilidad, y la POS está en un punto intermedio. Una mayor flexibilidad en la elección de los médicos debería costar más. Este es mi grado de conocimiento.

Mi empresa me dio la opción de contratar un plan de salud PPO de "Blue Cross and Blue Shield of Illinois", cuya prima mensual es de ~700 $. My partner is enrolled in Aetna's plan, which costs 30$ /mes.

Mi pregunta es: ¿cómo pueden diferir tanto los costes de los planes? Estoy tentada de salirme del plan de mi empresa y añadirme al plan de mi pareja como dependiente, pero sólo quería ver si me estoy perdiendo algo.

Gracias de antemano.

Answer 1

Sin leer en detalle los materiales del plan de beneficios de ambas empresas, es imposible saberlo con certeza.

Sin embargo, mi apuesta es que la empresa de tu compañero paga una parte mucho mayor del importe de la prima que tu empresa. Es muy poco probable que cualquier plan de seguros cueste realmente $30/ month. Your partner's company almost certainly pays the vast majority of the premiums as a benefit to their employees. Your company pays a much smaller fraction of the premiums (my guess is the company pays half and the employee pays half) so you pay $ 700/mes.

Answer 2

Necesitaría saber el coste real de cada plan para comparar adecuadamente, no sólo lo que paga el empleado. Si comparas los costes reales de los planes, probablemente verás que el precio no varía mucho y, si lo hace, probablemente se deba a las diferencias en la cobertura (copago, coseguro, gastos máximos de bolsillo, franquicia, etc.).

Debe averiguar cuánto le costará añadirse al plan de su pareja y comparar esa cobertura con la que ofrece su empresa. Las prestaciones varían mucho de una compañía a otra.

Answer 3

Otra respuesta ha abordado la diferencia de precio. He conocido empresas que sólo pagaban un pequeño porcentaje de la prima mensual. También he encontrado algunas que han pagado el 100% de la prima.

Mi pregunta es ¿cómo pueden diferir tanto los costes de los planes? Estoy tentada a optar por el plan de mi empresa y añadirse al plan de mi pareja como dependiente, pero sólo quería ver si me estoy perdiendo algo.

Entonces, ¿cómo se puede hacer este cambio?

No puedes decidir mañana mismo que te añadan a su plan de seguros. Tienes que esperar a que tu compañía asociada tenga su temporada de apertura de beneficios para ser añadido. La única otra forma de que tu pareja pueda hacer cambios en su elección de póliza es que haya tenido un [Qualifying Life Event (QLE)][qle].

Existen cuatro tipos básicos de acontecimientos vitales que reúnen las condiciones necesarias. (Los siguientes son ejemplos, no una lista completa).

Pérdida de cobertura sanitaria

• Perder la cobertura sanitaria existente, incluidos los planes basados en el trabajo, individuales y para estudiantes
• Perder el derecho a Medicare, Medicaid o CHIP
• Cumplir 26 años y perder la cobertura del plan de los padres

Cambios en el hogar

• Casarse o divorciarse
• Tener un bebé o adoptar un niño
• Muerte en la familia

Cambios de residencia

• Mudarse a otro código postal o condado
• Un estudiante que se traslada a o desde el lugar donde asiste a la escuela
• Un trabajador estacional que se desplaza hacia o desde el lugar donde vive y trabaja
• Mudanza hacia o desde un refugio u otra vivienda de transición

Otros eventos clasificatorios

• Cambios en sus ingresos que afectan a la cobertura a la que tiene derecho
• Obtener la condición de miembro de una tribu reconocida por el gobierno federal o el estatus de Corporación de Reclamaciones de Nativos de Alaska (ANCSA) accionista
• Convertirse en ciudadano estadounidense
• Abandonar el encarcelamiento (cárcel o prisión)
• Miembros de AmeriCorps que comienzan o terminan su servicio

Una vez que llegue la temporada de apertura, o que haya determinado que una QLE se aplica a su situación, deberá obtener los documentos actuales que describen las opciones de cobertura y los costes.

Preste mucha atención a los costes de añadir una persona no empleada a la póliza. Algunas compañías que cubren la mayoría de las opciones de cobertura para el empleado cubren un porcentaje menor de los no empleados. Eso podría significar que pagan el 90% de la prima del empleado pero sólo el 25% de la prima del cónyuge y los hijos.

La palabra cónyuge plantea otra cuestión. La parte que la compañía paga por el cónyuge y los hijos que se añaden a la póliza no está sujeta a impuestos. La parte de la prima de las personas que se añaden a la póliza y que no son dependientes fiscales se considera un ingreso imponible. Es posible que no se ahorre tanto dinero como se piensa en un principio. La compañía puede querer una prueba de matrimonio o de pareja de hecho.

Sé que en algunas empresas esperan que si el cónyuge trabaja para una empresa que también tiene un seguro médico patrocinado por la empresa, exigen que el cónyuge obtenga cobertura de su empresa. No sé si una empresa que tiene ese tipo de norma también tiene una norma similar para las parejas de hecho.

Puede haber un beneficio de ser añadido a su póliza de socios. Algunas empresas dan dinero o beneficios adicionales a un empleado que no necesita un seguro médico a través de ellas. He conocido empresas que han dado la parte de la prima que habrían pagado si no eliges la cobertura. He conocido empresas que daban días de vacaciones adicionales. Consulta con tu empleador.

Answer 4

Un par de excelentes respuestas ya, y estoy de acuerdo con la esencia de que sin conocer los detalles de los planes involucrados, es imposible de decir.

Dicho esto, una cosa que me llamó la atención es que tu plan es un PPO mientras que el de tu pareja no está especificado (y, supongo, un HMO).

Las PPO tienden a ser dramáticamente más caras, porque cubren muchos más médicos, así como muchos más procedimientos. Con frecuencia oigo anuncios de radio sobre procedimientos médicos electivos (como la cirugía para perder peso, el láser o la cirugía estética) que anuncian algo así como "normalmente lo pagará su PPO seguro de salud".

Si una HMO o una PPO es un mejor negocio en una situación específica no es algo que pueda responderse fácilmente.

Answer 5

Estoy bastante seguro de que un seguro tan barato no existe. Estoy bastante seguro de que su compañía paga la mayor parte del coste y usted apenas recibe una parte, ya que sólo son 30 dólares. La única razón que se me ocurre para que no paguen todo es probablemente que hayan comprado un paquete. En cuanto a tu pregunta sobre qué elegir... Lee la documentación, comprueba tu entorno, ve las probabilidades, resuelve las matemáticas y ve cuál te conviene más. Yo seguiría diciendo que hay que ir con el clásico ya que soy un tacaño pero eso depende de ti y puede cambiar según tu entorno.