Hace poco recibí un buen consejo, pero ¿qué pasa si no quieres jubilarte?

Question

Así que obtuve una gran respuesta a mi pregunta sobre cómo ser más responsable financieramente y fiscalmente seguro, pero una de las sugerencias fue colocar parte de mis ganancias en una cuenta de jubilación. No soy partidario de la idea de la jubilación, pero me gustaría tener un ahorro considerable que funcionara de forma similar a un fondo de jubilación.

¿Podría alguien aclarar y diferenciar entre una cuenta de jubilación y los planes de ahorro alternativos? Por cierto, tengo veintitantos años y no tengo cargas financieras ni ingresos reales.

Answer 1

Así que no te retires. Pero planifica como si te fueras a jubilar. Estoy seguro de que algún multimillonario guardó algo de dinero en una pensión, 401K o IRA para su jubilación cuando era joven. Resulta que nunca tuvieron que preocuparse por sobrevivir a su dinero.

Los siguientes párrafos utilizan ejemplos de Estados Unidos.

¿Qué pasa si tienes que jubilarte, pero nunca has ahorrado? Todos los fondos de contrapartida que podrías haber cobrado en un 401K se han esfumado, han desaparecido con cada nómina que no has aportado. Cada año que no hayas contribuido a una IRA no podrá volver a repetirse.

Renunciaste a la magia de la capitalización, porque pensaste que nunca querrías jubilarte.

Si ahorras pero no lo necesitas, tendrás más dinero para jugar cuando reduzcas tu horario a tiempo parcial.

Si te saltas todos los planes que dificultan el gasto del dinero hasta los 59 años y medio, puedes seguir ahorrando, pero hace falta aún más disciplina para no gastarlo antes de la edad.

Answer 2

Mhoran ha respondido a la pregunta del titular, pero tú has preguntado - ¿Podría alguien aclarar y diferenciar entre una cuenta de jubilación y los planes de ahorro alternativos?

Las cuentas de jubilación pueden contener casi cualquier cosa que se considere una inversión. (Sí, hay excepciones, pero no es el tema de hoy). Así que cuando uno dice que tiene un fondo S&P o ETF, y algunos bonos emitidos por la empresa, etc, estos pueden o no ser mantenidos en una cuenta de jubilación.

En Estados Unidos, cuando decimos "cuenta de jubilación", significa algo más que una cuenta destinada a ese objetivo. Es una cuenta, 401(k), 403(b), IRA, etc, que tiene un estatus fiscal especial. El dinero puede entrar antes de impuestos, y ser retirado en el momento de la jubilación cuando se está en un tramo fiscal más bajo. El tipo de cuenta Roth de 401(k) o IRA le permite depositar dinero después de los impuestos y no pagar nunca más impuestos por él, si lo retira en determinadas condiciones.

En 2013, un asalariado soltero paga un 25% de impuestos federales sobre los ingresos imponibles que superen los $36K. But a retiree with exactly $ 46K en ingresos brutos (que luego tiene $10K in standard deduction plus exemption) has a tax of $ 4950, menos del 11% de tipo medio en esa retirada. Este es el efecto de las deducciones, los tramos del 10% y del 15%.

Como en tu otra pregunta, hay mucho que decir sobre este tema, nadie puede responder en un solo post.

Dicho esto, el segundo beneficio de la cuenta de jubilación es la partición mental. Tengo el dinero de la jubilación, que no hay que tocar, el dinero de emergencia que se utiliza para el coche averiado o el reemplazo de un electrodoméstico, y otros fondos que no me parece mal utilizar para gastos, vacaciones, etc. Nada que una buena hoja de cálculo no pueda manejar, pero una buena manera de mantener las cosas físicamente separadas también.

(He respondido como si estuvieras en EE.UU., pero la respuesta funciona si cambias el nombre de las cuentas de jubilación, por ejemplo, Canadá tiene una estructura fiscal similar a la de EE.UU.).

Answer 3

Ahorrar para la jubilación y jubilarse de verdad son dos cosas distintas.
Siempre es una buena idea guardar algo de dinero que no puedas utilizar fácilmente. Esto te permite crear una gran cantidad que actúa como amortiguador para los días de lluvia. La mayoría de los países tienen una cuenta especial para ahorrar para la jubilación, que además de dar beneficios fiscales y el efecto de la capitalización, también hay leyes que la protegen de ser embargada en caso de impago. Por ejemplo, si en algún momento se incumple una obligación, los fondos de la cuenta de ahorro normal pueden ser embargados por un tribunal. Sin embargo, en algunos países los fondos de la cuenta de jubilación no pueden ser embargados por los tribunales para cumplir con sus obligaciones. Por lo tanto, siempre le quedarán los fondos.

Answer 4

Hay una diferencia básica entre ahorrar para la jubilación voluntaria (es decir, elegir hacer otras cosas que no sean trabajar aunque se pueda seguir trabajando) y la necesidad de ahorrar para más adelante en la vida en general. Independientemente de lo que le guste su trabajo, llegará un momento en el que ya no podrá trabajar y necesitará una fuente de ingresos alternativa de la que vivir en ese momento. Desgraciadamente, también es el momento en el que la mayoría de las personas suelen tener las facturas médicas más elevadas y pueden necesitar otros servicios, como la atención en una residencia de ancianos de larga duración.

Por lo tanto, incluso si tiene previsto trabajar el mayor tiempo posible, un fondo de jubilación es una excelente manera de planificar estas necesidades, ya que tiene ventajas fiscales y muchas empresas ofrecen contribuciones de contrapartida. Simplemente le recomiendo que vea las "cuentas de jubilación" como una buena forma de cumplir sus objetivos; no tiene que utilizarlas para crear una jubilación "típica".

Una vez que haya aprovechado las ventajas de la equiparación y las bonificaciones fiscales, también puede considerar la posibilidad de ahorrar para una renta vitalicia. Las comisiones pueden ser elevadas, por lo que tendrá que hacer sus deberes (por lo general, conviene esperar y comprar una renta vitalicia inmediata), pero es otra forma de convertir los ahorros en ingresos garantizados una vez que tenga que dejar de trabajar.

Mucha suerte.