¿La puntuación de crédito demuestra que eres un prestatario responsable o un cliente rentable para el banco?

Question

Puede que sea una pregunta tonta, pero estoy tratando de entender cómo funciona la puntuación de crédito de Estados Unidos. Soy de Europa.

La puntuación de crédito representa la solvencia, que según tengo entendido, representa un equilibrio entre la ganancia potencial y el riesgo para los bancos. La puntuación de crédito, en mi país, tiende a inclinarse hacia el aspecto del riesgo. Si tienes un mal historial de reembolso de tus préstamos, entonces eres un mal cliente y lo más probable es que no consigas más préstamos de los bancos. Sin embargo, en EE.UU., me parece que esta puntuación tiende a inclinarse hacia la rentabilidad para los bancos y menos hacia el riesgo; sigues teniendo acceso al crédito, pero a un tipo de interés más alto (lo que me parece extraño; quizá porque soy de una cultura diferente).

Por ejemplo, pagar el importe mínimo de su tarjeta de crédito parece estar bien y no afecta negativamente a su puntuación crediticia, aunque pagar el importe mínimo es un factor de alto riesgo porque demuestra que no tiene dinero para devolver el importe total. Existe el riesgo de que no pagues los préstamos, pero también es rentable porque acabas pagando más intereses a largo plazo. El riesgo frente al informe no parece estar en equilibrio y se inclina hacia el beneficio.

Otra cosa que no entiendo, es que la estabilidad laboral o la estabilidad de los ingresos no pesa mucho a la hora de calcular la puntuación de crédito de alguien.

Entonces, ¿para qué sirve exactamente la puntuación de crédito en Estados Unidos? ¿Muestra la puntuación de crédito que eres un prestatario responsable o simplemente un cliente rentable para el banco (aunque sea más arriesgado)?

Sobre esta idea, otra pregunta. La puntuación de crédito también se utiliza en otros aspectos de la vida, como el alquiler de una vivienda. ¿Un propietario que mira la puntuación de crédito de alguien para decidir si acepta a alguien como inquilino, piensa que una buena puntuación de crédito es un indicador de que la persona es financieramente responsable y hay menos posibilidades de que deje de pagar su alquiler, o es que, si deja de pagar el alquiler, entonces tiene mejor acceso al crédito para poder pagar el alquiler? ¿O es sólo una creencia errónea de que una buena puntuación de crédito equivale a un buen inquilino? ¿Cómo utilizan exactamente otras entidades (además de los bancos) la puntuación de crédito?

Entonces, ¿cuál es exactamente el propósito de la puntuación de crédito y cómo se utiliza en más aspectos de la vida que el acceso al crédito?

Answer 1

El objetivo del sistema de calificación crediticia de los bancos es intentar que todos los clientes sean igualmente rentables.

Según las agencias de calificación, un cliente con una mala calificación crediticia es estadísticamente más propenso a dejar de pagar las cuotas de su deuda (lo que supone muchas molestias para el banco) o incluso a declararse en quiebra personal. Eso significa que el banco pierde dinero con este cliente. Si los clientes con baja puntuación pagaran el mismo tipo de interés, el banco obtendría menos beneficios de este estrato de clientes. Así que suben el tipo de interés hasta que el pago esperado de los clientes de baja puntuación es el mismo que el de los clientes de alta puntuación.

La razón por la que los propietarios (y la mayoría de las personas que se comprometen en un contrato que implica que alguien les pague dinero a intervalos regulares) se preocupan por las puntuaciones de crédito, es porque un inquilino que es poco probable que pague las cuotas del préstamo a tiempo es igualmente poco probable que pague el alquiler a tiempo. Por supuesto, un inquilino en quiebra puede ser desalojado y sustituido por otro que, con suerte, tenga sus finanzas personales en mejor estado. Los bancos no tienen esa opción con un deudor que no paga. Pero desalojar y sustituir a un inquilino lleva tiempo y esfuerzo. Así que tiene un coste de oportunidad para el propietario que tiene que pagar él mismo.

Answer 2

Su puntuación de crédito es una parte fundamental de su vida. Su puntuación de crédito ayuda básicamente a determinar la probabilidad de que pueda y quiera devolver el dinero que le han prestado, y también indica el grado de riesgo que supone para un prestamista.

Un mayor riesgo crediticio significa que hay que añadir una prima de riesgo al precio al que se pide el préstamo. Si tienes una mala calificación crediticia, los prestamistas no te rechazarán, sino que te prestarán dinero a un tipo de interés más alto que el que paga alguien con una mejor calificación crediticia.