Si puedo reunir un préstamo que pague como un préstamo al 7,579% anual, pero que tenga un plazo total de 18,63 años ¿te interesaría?

Question

Estoy leyendo sobre el tipo de interés hipotecario fraudulento de Household International. Según Michael Lewis, Household disfrazó un préstamo a 15 años con tipo de interés fijo como un préstamo a 30 años. Las ventas ofrecerían reemplazar el préstamo existente de un cliente $67,300 mortgage (8.5% interest rate) with a bigger but seemingly cheaper one: $ 86.300 a un "tipo efectivo" del 7,6%. El argumento de venta es algo así: "Si puedo reunir un préstamo que pague como un préstamo al 7,579% anual, pero que tenga un plazo total de 18,63 años ¿le interesaría?".

¿Puede alguien explicar cómo funciona exactamente el truco? ¿Cómo es que los vendedores falsean el tipo de interés del 7,6%, que es aparentemente más bajo que el tipo de interés existente del 8,5% del cliente?

Fuente: https://www.forbes.com/forbes/2002/0902/062.html

Answer 1

Un préstamo con un plazo de 18 años y 8 meses sobre un capital inicial de $86,300 at an annual rate of 12.2% would require 224 payments of $ 979 para un total de unos $219k, of which $ 133.000 de intereses (redondeando al 1.000 más cercano).

Un préstamo con un plazo de 30 años sobre un capital inicial de $86,300 at an annual rate of 7.6% would require 360 payments of $ 608 para un total de unos $219k, of which $ 133 mil de interés.

Household afirmaba que, dado que el importe total de los intereses pagados era el mismo en este préstamo de unos 19 años que en un préstamo fijo estándar a 30 años al 7,6%, el tipo era "efectivamente" del 7,6%.

Si el tipo de interés fuera realmente del 7,6% y el plazo del préstamo fuera de 18 años y 8 meses, la tabla de amortización requeriría 224 pagos de $721 for a total of about $ 162k, de los cuales 75k de intereses, muy diferente al préstamo ofrecido.

Answer 2

La respuesta corta es que se inventaron un nuevo tipo llamado "efectivo" y lo presentaron como si fuera la TAE. Según tengo entendido, se supone que los acreedores deben revelar la TAE de un préstamo. Por lo tanto, la situación presentada sería un fraude.

Answer 3

Household ofrecía préstamos a 19 años con un tipo de interés del 12,2%. Mostraron a los clientes potenciales hojas de cálculo con un "tipo de interés efectivo" del 7,6%. Si el cliente contrataba un préstamo a 30 años al tipo de interés efectivo, pagaría la misma cantidad de intereses.