¿Por qué se pide una prueba de ingresos para ciertos préstamos y no para otros?

Question

Tengo más de 100K en crédito disponible, y NUNCA me han pedido prueba de ingresos. De hecho, mis ingresos están muy por debajo de 1/8 de mi línea de crédito. Probablemente puedo comprar un Rolls Royce con el crédito, que tiene el mismo valor que muchas propiedades. Cuando solicité por primera vez mi tarjeta de crédito me aprobaron al instante 2.000 dólares y nunca me pidieron ninguna prueba de que ganara ni un solo céntimo.

Ahora tengo 9 tarjetas de crédito con un total de más de $100,000.00 en crédito y una excelente puntuación de crédito.

Eso es maravilloso y todo, pero luego voy y solicito un préstamo para el pago inicial de una casa y me bombardean con solicitudes de prueba de ingresos por 8.000 dólares. ¿Qué? Me han aprobado tarjetas de crédito por encima de esa cantidad sin solicitar prueba de ingresos - y he pedido manualmente varios aumentos de límite de crédito sin solicitar prueba de ingresos tampoco. ¿Por qué un prestamista para un pago inicial quiere prueba de ingresos para una casa cuando un emisor de tarjetas de crédito me dio más y no le importa?

Habría menos riesgo ya que es menos dinero. Eso es como si un tipo pidiera pruebas de que puedo pagar $2 when another guy just happily hands over $ 20. ¿Por qué diablos el tipo de los 2 dólares quiere pruebas? ¿De dónde saca que lo pida? Si otro me da más y no me exige que demuestre que puedo devolverlo (préstamo con ingresos declarados), ¿qué razonamiento tendría para que le pidiera pruebas por menos?

¿Podría utilizar este argumento como base de que no tienen ningún razonamiento para pedir una prueba de ingresos, si otro prestamista (compañía de tarjetas de crédito) me daría más sin prueba de reembolso?

¿Debo entonces pedir un préstamo hipotecario a una compañía de tarjetas de crédito? ¿O cuál es el problema?

Answer 1

¿Por qué no pones el pago inicial en una de tus tarjetas de crédito?

(Nota: no estoy sugiriendo que lo hagas, sigue leyendo).

Hay algunas razones por las que no se puede (o no se puede) hacer esto:

1. Los tipos de interés de las tarjetas que tienes son muy altos.

2. No tienes suficiente límite de crédito en ninguna de tus tarjetas para el pago inicial.

Estas dos razones ponen de manifiesto la respuesta a su pregunta.

Las compañías de tarjetas de crédito cobran tipos de interés muy altos. Estos tipos elevados les permiten ganar dinero incluso cuando algunos de sus clientes no pagan. Saben que no todo el mundo les va a devolver el dinero, así que se aseguran de obtener unos beneficios considerables de los que sí lo hacen.

En segundo lugar, los límites de las tarjetas de crédito suelen ser mucho más bajos que los importes de los préstamos para automóviles y viviendas. Esto limita el riesgo para la compañía de tarjetas de crédito. Seguro que tienes 100.000 dólares de límite de crédito total, pero esto se divide entre nueve compañías diferentes.

Cuando un banco ofrece un préstamo tradicional por una gran suma de dinero a un interés relativamente bajo, tiene que ser capaz de limitar su riesgo de alguna manera. Para ello, se aseguran de que sus clientes tengan realmente la capacidad de devolver el dinero.

Answer 2

Las dos cosas son materialmente diferentes.

Punto número 1. Con una tarjeta de crédito, el banco (y la red de tarjetas) ganan una comisión cada vez que usted gasta con su tarjeta. Usted pasa una $100 dinner, the credit card company makes about $ 3. Si lo pagas, puede que no ganen ningún interés, pero han hecho su $3. Additionally, if you have a $ 1.000.000 de límite de crédito, en realidad sólo has tomado prestados 100 dólares; lo que me lleva al punto número 2.

Punto número 2. Un límite de crédito de $X is not in any way the same as a loan for $ X. Cuando usted solicita un préstamo personal, el prestamista le entrega dinero por un importe igual al de su préstamo, menos las comisiones de apertura que puedan aplicarse. Su préstamo para $8,000 results in $ 8.000 que se transfieren a tu cuenta. El límite de crédito sólo es un préstamo cuando se cobra realmente algo. Hasta entonces es un simple límite de riesgo (ajustable) fijado por los suscriptores del banco.

Punto número 3. Su informe de crédito no contiene información sobre los ingresos. Depende del prestamista determinar qué tipo de riesgo está dispuesto a asumir. Algunos prestamistas personales están bien con los ingresos declarados y la información de contacto del empleador. Algunos prestamistas quieren ver algunos recibos de sueldo. Algunos prestamistas prestarán $X on stated income but won't lend $ X+1 sin verificación de ingresos. Algunos prestarán el dinero a un tipo de interés más bajo si demuestras tus ingresos y tu empleo. Todo depende del prestamista. Los emisores de tarjetas de crédito son claramente permisivos con la parte de la ecuación relativa a la verificación de los ingresos debido a los puntos 1 y 2.

Punto número 4. Si usted está obteniendo un préstamo para el pago inicial de la hipoteca requerida, usted es un riesgo de reembolso mucho más grande de lo que usted cree.

Answer 3

¿Por qué un prestamista para un pago inicial quiere una prueba de ingresos para una casa cuando un emisor de tarjetas de crédito me dio más y no le importa?

El perfil de riesgo y el tipo de interés son diferentes.

¿Podría utilizar este argumento como base de que no tienen ningún razonamiento para pedir una prueba de ingresos, si otro prestamista (compañía de tarjetas de crédito) me daría más sin prueba de reembolso?

Puedes argumentar cualquier cosa, pero eso no significa que la otra empresa vaya a estar de acuerdo con tu argumento.

¿Debería entonces pedir un préstamo hipotecario a una empresa de tarjetas de crédito? ¿O cuál es el problema?

Puede. Comprueba el tipo de interés y las comisiones penales; te darás cuenta de cuánto acabarás pagando. Dependiendo del país, la diferencia puede ser del orden del 10-15%.

Answer 4

¿Es para un préstamo hipotecario en Estados Unidos?

En Estados Unidos, desde la ley Dodd-Frank, los prestamistas están obligados a verificar la "capacidad de reembolso" si el préstamo debe cumplir los requisitos para ser una hipoteca cualificada. Si un préstamo cumple la capacidad de reembolso y otros requisitos como hipoteca cualificada, recibe algunas protecciones específicas contra la responsabilidad, dependiendo de la categoría de hipoteca cualificada. Las hipotecas cualificadas también son más fáciles de vender en el mercado secundario. El resultado es que el prestamista está muy motivado para originar préstamos según los requisitos de Dodd-Frank, que incluyen, entre otras cosas, la capacidad de reembolso. Tenga en cuenta que esta verificación de los ingresos es no necesario para el pago inicial, sino que se aplica al pago mensual continuo previsto.

Así que incluso si usted hace $1M a month, have $ Si tienes 10 millones de euros en el banco y seis cifras de líneas abiertas, el prestamista de tu préstamo hipotecario te pedirá que verifiques tus ingresos incluso para el préstamo hipotecario más pequeño (fuera de algunos programas de préstamos específicos). De lo contrario, asumirán una responsabilidad adicional.

¿Qué pasa entonces con los pagos iniciales? La mayoría de las directrices también exigen que se verifique el origen de los fondos para el pago inicial. En este caso no se trata en absoluto de una cuestión de ingresos, sino más bien de que exactamente es poner el dinero para el pago inicial, es decir, la fuente de fondos. Casi todas las directrices -Freddie, Fannie, Ginnie, VA, FHA, RHS- tienen requisitos muy específicos para la fuente de fondos. Incluso si ese no fuera el caso, hay varios tipos de fraude (compradores de paja, etc.) que son más fáciles si no se hacen preguntas sobre el origen de los fondos, por lo que es probable que los prestamistas pregunten incluso en situaciones de préstamos personalizados o no conformes.

Answer 5

Queda totalmente en el ámbito de cada prestamista lo que solicite. Algunos prestamistas siempre quieren ver pruebas de ingresos, y otros han decidido fijarse sólo en otras cosas. Su decisión no tiene nada que ver con usted, su situación, sus ingresos o su historial de crédito.

Por supuesto, eres libre de ir a otro prestamista que no quiera pruebas de ingresos.