Tenemos algo de capital en nuestra casa y me pregunto cómo manejar nuestros planes de renovación. Según tengo entendido, puedo pedir un préstamo contra mi patrimonio con una HELOC, utilizar este dinero para los proyectos y devolver los intereses del préstamo.
Si volvemos a tasar la casa y ganamos más capital, ¿podemos pedir más préstamos al año siguiente, renovar y repetir este proceso todo lo que queramos? Parece una laguna jurídica extraña, pero quizá no entiendo las limitaciones.
Una HELOC es una línea de crédito que le ofrece tipos de interés preferentes en comparación con las deudas no garantizadas. Los bancos ofrecen HELOCs a tipos más bajos, porque tienen un menor riesgo de no recuperar su dinero, ya que tienen el derecho legal de ejecutar la hipoteca de tu casa y venderla, si no cumples los términos y condiciones.
Si lo desea, puede obtener una tasación de la vivienda cada año que sospeche que su patrimonio ha aumentado, y así aumentar la cantidad máxima de HELOC que podría pedir prestada. El hecho de que utilices los fondos para realizar mejoras en la vivienda no tiene mucha importancia [salvo que existe la posibilidad de que estas mejoras aumenten el valor de la casa, pero eso no está garantizado]. Si su banco le permite pedir prestado el 80% del valor de su casa, podría hacerlo cada año para siempre, gastar el dinero en barcos cada vez más grandes y, a los 75 años, tendría un 20% de patrimonio neto [suponiendo que el valor de su casa no haya bajado desde la última tasación], y ningún otro activo real para jubilarse.
Preguntas si se trata de una "laguna jurídica" conocida, pero me pregunto qué crees que estás "consiguiendo" aquí: pagarás los intereses de tu HELOC todos los años, y tu banco permitirá esa cantidad de capital de ~20% para protegerse en caso de que el mercado de la vivienda caiga. Ellos asumen un riesgo mínimo, tú pagas unos intereses (relativamente) mínimos, pero sigues pidiendo dinero prestado a perpetuidad.
Las HELOC tienen mejores tipos de interés que el resto de la deuda [aunque suelen ser peores que las hipotecas a largo plazo], pero financiar tu estilo de vida a través de la deuda puede acarrear problemas si pierdes los ingresos [ya sea por la pérdida del empleo o incluso por una eventual jubilación], y debes tener cuidado con pensar en esto como "dinero gratis" o con pretender que las crisis inmobiliarias nunca ocurren [pueden ocurrir, y debes estar preparado para esa eventualidad; no confíes en algo que no está garantizado, como el aumento perpetuo del valor de la vivienda].
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