¿Puedo contratar un seguro de vida para mí que se convierta automáticamente en una renta vitalicia ajustada a la inflación para mi mujer si yo fallezco?

Question

Tengo 27 años y mi mujer 23. Ella se queda en casa y yo soy el sostén de la familia. Si me muero, me gustaría que ella recibiera pagos fijos, ajustados a la inflación, hasta que se muera.

Según la Fundación Nacional para la Educación Financiera, a través del Washington Post El 70% de las personas que ganan la lotería o reciben una gran ganancia inesperada se arruinan al cabo de unos años. No me gustaría que esto le ocurriera a ella.

Así, los pagos fijos garantizarían a mi mujer una vida cómoda, sin los riesgos de comportamiento asociados a la obtención de un enorme pago en efectivo.

¿Existe esto? Vivimos en Canadá.

Answer 1

Es una pregunta lógica, pero parece que hay pocos indicios de un producto de este tipo (una renta vitalicia comprada ahora que cubrirá el espacio entre su muerte y la de su esposa). Lo ideal sería que cubriera simultáneamente los riesgos de que usted muera joven y de que su mujer viva mucho tiempo. De este modo, podría soportar un pago mensual garantizado más elevado, ya que el escenario más caro para la compañía de seguros (pagos de por vida a una viuda joven) es poco frecuente.

En teoría, podría estructurarse con una compra inicial como una renta vitalicia diferida de prima única (que es menos probable que funcione porque una persona joven tal vez no podría permitirse el coste inicial), o con una prima anual como una póliza de seguro de vida (que tendría más sentido porque se puede pagar más a lo largo del tiempo en el probable escenario en el que se viva durante un buen tiempo).

La mención más parecida es la selección de un pago de anualidades como el prestación por fallecimiento de un seguro de vida tradicional. Sin embargo, esto difiere en que:

• La elección entre el pago de una suma global y el pago de una renta vitalicia la realiza el beneficiario (su esposa) tras el fallecimiento del asegurado (usted). Incluso si se acordara elegir la renta vitalicia, la "tentación" de tomar el pago único seguiría existiendo (si esto es lo que te preocupa).
• La prestación por fallecimiento se define como un importe global específico, por lo que el pago de la renta vitalicia a su esposa variará en función del momento en que usted fallezca y de la esperanza de vida que le quede a su esposa. Parece que usted quiere un enfoque diferente, en el que el pago de la renta vitalicia está definido de antemano y es el valor de la suma global el que varía.

Answer 2

Que tu mujer se quede en casa no significa que sea incapaz de manejar el dinero. Tampoco significa que no vaya a entrar en el mercado laboral en algún momento de su vida. Puede haber algo que impida cualquiera de estas situaciones, pero incluso eso puede cambiar.

El producto del seguro de vida pasa a ser propiedad del beneficiario. Por lo general, se deja en sus manos el manejo de las ganancias. Usted podría sugerirle a su esposa que adquiera una renta vitalicia, pero seguiría dependiendo de ella. A no ser que sea declarada incompetente mentalmente.

Esta sería una situación extraña, ya que necesitarías mucho más seguro de vida a una edad más joven, que a una edad más avanzada. Si muriera con ella a los 20 años, necesitaría una renta vitalicia mucho mayor que si muriera a los 50 años. De hecho, es posible que ni siquiera pueda comprar una renta vitalicia para alguien de menos de 40 años.

Lo que podría ser una mejor opción sería fundar un fideicomiso, y tener un fideicomisario en el que usted... confíe. Esta persona sería libre de invertir en el mercado de valores, mucho mejor a una edad temprana y una cobertura contra la inflación. Probablemente tendría que compensar al fideicomisario, de alguna manera, pero probablemente sería mucho menos costoso que una renta vitalicia.

Mi consejo sería que hablara con un agente y considerara realmente el motivo por el que eliminaría esas decisiones de la vista de su esposa. Tenga en cuenta que cualquier agente de seguros de vida intentará venderle un seguro de vida completo o universal. Aléjese de ellos, especialmente teniendo en cuenta que probablemente necesitará al menos 2 millones de cobertura, y probablemente 3 para usted. El seguro de vida a término es el camino a seguir.

Además, si tiene hijos, es probable que necesite un seguro de vida para ella.

Answer 3

Obligar a que el pago de un seguro de fallecimiento se tome como una renta vitalicia:

En todos o en la mayoría de los seguros de fallecimiento, cuando se paga, el beneficiario puede elegir entre un pago único o una renta vitalicia. (Por supuesto, incluso si el beneficiario elige un pago único, es trivial llamar a una compañía de rentas vitalicias y convertir ese pago único en una renta vitalicia).

La naturaleza de la pregunta en esta página es, ¿se puede "forzar" una renta vitalicia?

Si no me equivoco puedes

• establecer que el pago de su seguro de fallecimiento no sea en realidad su cónyuge, o su propio patrimonio en general, sino que sea otra entidad X

• esa otra entidad X sería, esencialmente la empresa de su abogado o algún tipo de empresa fiduciaria {no sé qué sería exactamente X en Canadá, alguien más puede saberlo}

• que la entidad X promulgaría entonces, de hecho, una renta vitalicia, pagada al cónyuge

Cuestión no relacionada (?):

Tenga en cuenta que si usted fallece cuando su cónyuge tiene 25 años, éste necesitará un increíblemente mayor pago que si usted fallece cuando su cónyuge tiene 70 años. (Esto se aplica igualmente si el pago se realiza en forma de un solo pago o de una anualidad).