Nuestra situación:
- Ambos tienen 28 años
- Ambos trabajan a tiempo completo con empleos estables
- No hay deudas (no hay préstamos estudiantiles, los coches están pagados, etc.) excepto un préstamo de 80$/mes al 0% de interés durante 2 años para los muebles de la casa.
- Ingresos de la familia: unos 130 000 $/año + algunas prestaciones del gobierno (tenemos un hijo de 2 años)
- Hipoteca (firmada en junio de 2018): unos 236 000 $ at 3.14% fixed for 4 years. That's 1 192$ /mes. Ya hemos aumentado esa cantidad a 1 500 $/mes para pagarla más rápido.
- Tengo una cuenta de fondo de emergencia de 25.000 $. I will probably invest 15 000$ y mantener 10.000 $ as security. My GF has an emergency fund account of about 4000$ .
- Contribuimos a una PRAE para nuestro hijo (plan familiar, lo gestionamos a través de nuestro banco). 1 200 $/year and government throws 20% of that amount for a total of 1 440$ /año. Empezamos a contribuir hace 2 años y seguiremos haciéndolo durante los próximos ± 16-18 años.
Antes de comprar nuestra casa, tenía una transferencia automática de mi cuenta bancaria a un RRSP cuenta de 150 $/week for a total of 7 800$ /año. Al hacer mis impuestos, obtengo alrededor del 37% de esa cantidad en la devolución de impuestos, unos 2.886 $. The interest rate of that RRSP is about 3.93%/year (mutual fund, so it can vary). Right now, there's about 15 000$ en esa cuenta.
Ahora, mi pregunta es: ¿debo poner ese 7 800 $ toward my mortage knowing that 3.93% of 15 000$ es mucho menor que el 3,14% de 236.000 $? Generé menos dinero con mis ahorros que con los intereses de mi hipoteca. No dejaría de contribuir a mi cuenta RRSP totalmente, ya que mi empleador tiene una DPSP programa. Con ese programa, consigo unos 6.000 $ per year (3000$ directamente de mi sueldo y 3000 $ from my employer). I also don't need the 2 886$ de la devolución de impuestos, ya que normalmente utilizaba ese dinero para comprar lujos (piezas de ordenador, etc.).
PRAE
Un plan de ahorro educativo registrado (PRAE) es un contrato entre un individuo (el suscriptor) y una persona u organización (el promotor).
En virtud del contrato, el suscriptor nombra a uno o varios beneficiarios (el futuro o los futuros estudiantes) y se compromete a realizar aportaciones por ellos, y el promotor se compromete a abonar los pagos de asistencia educativa (PAE) a los beneficiarios.
RRSP
Un RRSP es un plan de ahorro para la jubilación que usted establece, que nosotros registramos y al que usted o su cónyuge o pareja de hecho contribuyen. Las aportaciones al RRSP deducibles pueden utilizarse para reducir sus impuestos.
Cualquier ingreso que obtenga en el RRSP suele estar exento de impuestos mientras los fondos permanezcan en el plan; por lo general, tendrá que pagar impuestos cuando reciba pagos del plan.
DPSP
Un DPSP es un plan que permite compartir una parte de los beneficios de una empresa con los empleados. Dado que las cantidades aportadas al plan proceden de los beneficios de la empresa, los importes de las aportaciones pueden variar de un año a otro.
