¿Debo separar una parte de mi 401k en una renta vitalicia?

Question

El planificador financiero del banco cree que tengo demasiado (en dólares) en fondos de inversión en mi 401k.

Me faltan 12 años para jubilarme.

Sugieren tomar una parte de eso y abrir una renta vitalicia para proteger el dinero.

Tendría 3 índices para elegir. 3 niveles de rendimiento conmutables niveles de rendimiento conmutables para elegir anualmente. La mayoría con una red de seguridad de pérdidas del -10% y tope del 10%. Comisión=1,75% anual.

Parece que en mi estado, las rentas vitalicias caen bajo la división de seguros.

Suena demasiado bien para ser verdad para un analfabeto financiero como yo.

¿Las rentas vitalicias son un fraude comercial o una forma legítima de diversificar y proteger mis ingresos?

Answer 1

Porque se vende a usted Es una estafa.

La norma del sector son los "asesores financieros", que prestan asesoramiento gratuito, pero cobran unas comisiones de venta muy elevadas cuando te colocan determinados productos financieros.

La razón por la que se le está vendiendo esta renta vitalicia en este momento es que recientemente se ha legalizado la venta de rentas vitalicias dentro de las cuentas IRA. El "asesor" HAHA vendedor en realidad, está impulsando la transacción, para cobrar una comisión no porque es lo correcto para su inversión.

De hecho, las rentas vitalicias, al igual que muchos productos financieros, son complejas a propósito, específicamente para que no puedas entenderlos . Saben que la gente tiende a "inclinarse" y a buscar a alguien en quien confiar, y ahí está ese "asesor financiero" dispuesto a "ayudarles". Ellos crean el problema y la solución.

Todo esto pone el carro delante del caballo.

Intentar incluir productos financieros en su cartera, reactivamente porque alguna ley cambió o algún vendedor llamó, es un enfoque de diseño extremadamente pobre.

Lo que realmente necesita es una revisión holística (completa), de arriba abajo, de su planificación de la jubilación, por parte de alguien que realmente de tu lado .

El lugar para conseguirlo es un real asesor financiero. Alguien que no alimenta a su familia con las comisiones de venta de los productos financieros de alto coste que vende. Alguien que realmente vive de la tarifa plana o de la comisión por hora, y sólo hace negocios de esa manera .

No como mi asesor financiero, que abrió con varios fondos de carga y anualidades. Le dije: "No, no, estoy buscando un asesor de pago". La respuesta: "¡Bien, dame 3000 dólares!" .

Ese tipo te recomendaría exactamente las mismas anualidades y fondos de carga, porque esa es la mentalidad de esa gente: ellos realmente creen ¡las cosas con las comisiones de venta más altas son casualmente las mejores para ti! El conflicto de intereses es un elefante en la habitación tan grande que ni siquiera pueden verlo.

La persona adecuada es un sólo tasa asesor que nunca recibe una comisión de venta por ningún producto y que no trabaja para una empresa que ofrezca productos de inversión.

Answer 2

¿Las rentas vitalicias son un fraude comercial o una forma legítima de diversificar y proteger mis ingresos?

En general, las rentas vitalicias son instrumentos financieros legítimos que tienen sentido para algunas personas en determinados momentos. No son adecuados para todo el mundo. También hay estafadores y otras personas de mala reputación que buscan estafarle el dinero que tanto le ha costado ganar.

Si su asesor financiero, que supongo que es alguien en quien confía y que, con suerte, es un profesional autorizado, le aconseja que compre algunas rentas vitalicias, es de suponer que también tiene en mente algunas específicas. Debería investigarlas cuidadosamente y tomar su propia decisión.

De nuevo, para ALGUNAS personas y en algunos momentos las rentas vitalicias tienen sentido. No creo que nadie aquí sea capaz de entender su situación lo suficientemente bien como para decir sí o no a ellos para usted.

Parece que en mi estado, las rentas vitalicias caen bajo la división de seguros.

En la mayoría de los lugares, las rentas vitalicias están muy reguladas, ya que el vendedor garantiza un rendimiento determinado durante la vigencia del instrumento, que suele ser de por vida. Por tanto, entran en juego los actuarios y las normas sobre cómo invertir los fondos para que no se queden sin dinero para pagarte antes de que mueras.

Answer 3

Cuanto más complicada sea la renta vitalicia (conmutable, red de seguridad, rendimientos limitados), más difícil será ver si merece la pena.

La comisión declarada es del 1,75%, pero ¿hay otras posibles comisiones, como la penalización por salida, las comisiones del fondo, etc.?

Schwab tiene un calculadora para las anualidades más sencillas. Ponga algunos números para hacer algunas comparaciones con lo que le ofrecen en el banco.

Answer 4

Hay una frase: "las rentas vitalicias se venden, no se compran". En otras palabras, nadie las busca realmente.

Para ser justos, hay muchos tipos de rentas vitalicias. Una de ellas es la llamada anualidad inmediata. Esta me pagará un retorno de intereses más un poco de mi capital. Así que, a los 65 años, podría obtener un 6%, pero he renunciado al depósito. Si me muero, a los 5 o 10 años, no hay herencia para los hijos.

Luego están las rentas vitalicias indexadas que ofrecen una rentabilidad indexada a una rentabilidad bursátil. Lo curioso es que su rendimiento está limitado, a cambio de una rentabilidad mínima (es decir, una pérdida máxima del 10%). Así pues. Tomemos un mercado que rinde un 10% de media, con una desviación estándar del 18%. Limite la rentabilidad de cada año al 10%, pero limite las pérdidas al 10%. Utilice el índice sin dividendos, con un recorte del 2%, junto con una comisión cercana al 2%. Un coste total anual del 4% junto con una forma cuestionable de acreditar las ganancias. Eso suena como "no es algo en lo que dejaría invertir a alguien que me importara". Pero, por lo menos, es un delito. Simplemente no sé por qué.

Una vez examiné los detalles de una determinada renta vitalicia indexada a la renta variable para ayudar a alguien. El vendedor dijo que ofrecía un rendimiento potencial máximo del 24% anual. Intenté encontrar ejemplos de "rendimiento pasado" y no había ninguno. Para esta EIA, cada mes tenía un tope del 2%, pero las pérdidas también tenían un tope del 2%. Y, por supuesto, se ignoraron los dividendos. Apliqué esta fórmula a los datos de mercado de los años 80 y 90, 2 décadas que dieron una CAGR del 17,99% en el S&P. El resultado fue menos del 6%/año, menos de lo que uno habría obtenido en CDs o papel del gobierno (letras, bonos, notas). Considere un año de 6 meses aleatorios con -2%, y 6 con +4%. Esto debería sumar alrededor del 12% (12,087% en realidad), más alrededor del 2% en dividendos. La acreditación limita los meses de 4% al 2%, y el año completo a cero.

Para los defensores de las rentas vitalicias, esta es mi experiencia con un tipo particular de rentas. Tengo muchos menos problemas con las rentas vitalicias inmediatas que son fáciles de explicar y entender.