¿Cuáles son las ventajas de pagar una hipoteca rápidamente?

Question

¿Cuáles son las ventajas de pagar la hipoteca rápidamente?

Claro, no pagar intereses y ser realmente dueño de tu casa es genial, pero entonces el dinero está inmovilizado en un activo fijo, y si se quiere llegar a ese dinero, los bancos cobran tipos de interés más altos en los préstamos de capital frente a los préstamos hipotecarios.

Por no hablar de que se podría invertir el dinero en efectivo a un tipo de interés mucho más alto que el del préstamo hipotecario, lo que daría un beneficio neto una vez pagados los intereses de la hipoteca.

No creo que los números importen mucho, porque como alguien dijo, varían según la ubicación y el caso individual. Los bancos están en el negocio para ganar dinero, así que nunca los verás prestar dinero por menos de lo que piden prestado. Estoy en Canadá, por lo que aproximadamente el tipo de interés de una hipoteca a 5 años es del 3,00%, y el del préstamo con garantía hipotecaria es del 3,65%. Supongamos que mi hipoteca es $200k and I'm paying $ 700 euros al mes, $350 of which is interest. I also have $ 100 mil en efectivo. Ahora, no es difícil construir una cartera muy conservadora que gane al menos el 5%, lo que significa que mantendré al menos 800 dólares al año después de pagar los intereses de la hipoteca.

He escuchado tantas veces "pagar la hipoteca es bueno" que me pregunto si hay algo que me estoy perdiendo.

Answer 1

La principal razón para liquidar la hipoteca rápidamente es reducir el riesgo en caso de crisis. Si no tienes que pagar una casa, tienes un flujo de caja mucho mayor cada mes, y tus gastos diarios son mucho menores, por lo que si se produce una enfermedad o una pérdida de empleo, estarás en una posición mucho mejor para afrontarla. Antes de destinar dinero extra a la hipoteca, deberías tener un buen fondo de emergencia para poder cubrir las grandes sorpresas que surjan.

Existe el argumento de que el pago de la hipoteca inmoviliza el dinero que podría utilizarse para otras cosas, pero hay que ser sincero consigo mismo: ¿realmente invertiría ese dinero con una tasa de rendimiento lo suficientemente alta como para compensar el tipo de interés de la hipoteca después de los impuestos? ¿O lo gastarías en otras cosas? Si lo inviertes, ¿estás seguro de ese tipo de rendimiento? Pagando la hipoteca te ahorras el tipo de interés de la misma, garantizado.

Por último, está el aspecto más intangible de lo que se siente al estar completamente libre de deudas sin ningún tipo de pagos. Esa sensación puede ser un cambio de juego para la gente, y puede liberarte para hacer cosas que nunca podrías hacer cuando estás cargado con un pago de hipoteca cada mes.

Answer 2

Teniendo en cuenta que es habitual que la cuota mensual de la hipoteca suponga el 25% de los ingresos, es una ventaja evidente eliminar esa carga mensual.

La cuestión, tal y como yo la veo, es que esto es lo último que hay que hacer en la lista de prioridades:

1. Depósito en la propia cuenta de jubilación
2. Tener un pequeño fondo de emergencia (nivel de reparación de la caldera / del coche)
3. Pagar cualquier deuda con intereses elevados
4. Un fondo serio a largo plazo, de 6 a 9 meses, en caso de que uno esté desempleado.
5. Cualquier otra deuda con tipos más altos que la hipoteca.
6. Si eres tolerante al riesgo, ahorra antes de impuestos, si no, pasa al nº 7
7. Está bien pagar la hipoteca por adelantado

La idea de la "no hipoteca" es genial. Pero. Puede que pagues antes y te queden unos pocos años de pagos en la hipoteca y, si te quedas sin trabajo, esos pagos siguen pendientes. Es por eso que yo sugeriría cargar las cuentas de jubilación y otros ahorros antes de pagar la hipoteca antes.

Su punto, que las tasas son bajas, y su rendimiento esperado es más alto, está bien presentado. No me siento obligado a prepagar mi hipoteca al 3,5%.

Como el OP está en Canadá, tierra de no deducción de intereses hipotecarios, lo ignoro, hasta ahora. La deducción simplemente reduce el tipo efectivo, según el código fiscal del país que lo permite. No es la "razón" para tener un préstamo. Pero es ignorante ignorar las matemáticas.

Answer 3

Antes pensaba que pagar por adelantado tenía sentido, pero ya no lo hago, al menos en la mayoría de los casos.

La ventaja es que puedes obtener un rendimiento de tu dinero igual al tipo de interés de la hipoteca (es menor que eso en EE.UU., donde los intereses hipotecarios son deducibles, así que es aproximadamente el tipo de interés de la hipoteca * 1 - tu tipo impositivo marginal).

Hay algunas desventajas. El mayor es que el efectivo es el activo más líquido que se puede tener; se puede acceder a él sin restricciones. Si pones ese dinero en tu casa, lo conviertes en un activo con muchas restricciones; no puedes disponer de él sin comisiones, ni tampoco si no tienes trabajo, que es cuando más lo necesitarías.

Por lo tanto, estás poniendo tu dinero en un lugar difícil de conseguir por un pequeño tipo de interés. No creo que merezca la pena.

(editar) Una de las complicaciones es el PMI. Si usted está pagando actualmente PMI, puede tener sentido para poner el dinero hacia la hipoteca hasta que llegue al 20% y puede deshacerse de la PMI.

Answer 4

Depende de dónde estés en la vida, y de dónde quieras estar en algún momento del futuro, y de los impuestos, gastos e ingresos en esos momentos de tu vida.

No se consigue una hipoteca para ahorrar en impuestos, ni se mantiene una hipoteca para ahorrar en impuestos. Pero si alguien dice que quiere tener la casa pagada antes de jubilarse, me parece un gran plan.

Sí necesitan equilibrarlo con el ahorro para la jubilación, el fondo de emergencia y los costes universitarios para ellos o sus hijos.

Sin tener el panorama completo es imposible decir que hacer X es siempre una buena idea.

Answer 5

Las razones financieras, más allá de la simple propiedad de la vivienda, son:

• Ya no pagas intereses. Sí, los intereses son deducibles de impuestos en EE.UU. (aunque no en Canadá), pero el ahorro de impuestos es un porcentaje de un porcentaje; si usted pagó, digamos, $8000 in interest last year, at the 25% marginal rate you effectively save $ 2000 de descuento en tus impuestos. Pero, si usted pagó su casa y tuvo esa $8000 in your pocket, you'd pay the $ 2000 en impuestos pero tendrías $6000 left over. Which is the better deal? In Canada, the decision gets even easier; you pay taxes on the interest money either way, so you're either spending the $ 8000 en intereses, perdidos para siempre como coste de capital, o en otras cosas.

• Lo que ganes irá a tu bolsillo, no al del banco. Al igual que los intereses, pero incluyendo también el capital, una vivienda en propiedad es un pago hipotecario que no tienes que hacer. Ahora puedes utilizar ese dinero, capital e intereses, para otras cosas.

Que estas ventajas superen a las de cualquier otra cosa que puedas hacer con unos cientos de miles de dólares depende principalmente de la tasa de rendimiento. Si te metes en el fondo de la crisis hipotecaria (que es más o menos ahora) y obtienes un tipo de interés en el rango del 3-4%, sin MIP u otro pago en la parte superior, entonces casi cualquier cosa que puedas hacer con la cantidad que necesitarías para pagar el principal de una hipoteca te daría una mejor tasa de rendimiento. Sin embargo, necesitarás algo de conocimiento del mercado para evitar riesgos.

En la mayoría de los casos, cuando alguien tiene casi cualquier deuda y un gran fajo de dinero en efectivo que está considerando cómo gastar, suelo recomendar el pago de la deuda, porque eso es, en efecto, una forma sin riesgo de aumentar la tasa neta de rendimiento de su riqueza e ingresos totales. El equilibrio de la deuda con las inversiones siempre conlleva el riesgo de que la inversión fracase, dejándole atrapado con la deuda. Por el contrario, el pago de la deuda garantía que ya no tienes que pagar intereses por esa cantidad pendiente, por lo que ya no compensa las ganancias que estés obteniendo en el mercado por tus ahorros o futuras inversiones.