¿El pago de una hipoteca puede considerarse una "inversión"?

Question

He leído algunos artículos en Internet sobre inversiones, y otros sobre cómo pagar las hipotecas de las casas. Una cosa que he notado es que la gente que defiende el pago de las hipotecas parece enfatizar que debe no ser considerado como una inversión.

Hasta que leí esos artículos, yo tenía lo he considerado como una inversión. No sé por qué esta perspectiva parece "tabú". ¿Se están protegiendo contra las acusaciones de mal asesoramiento, o hay una razón financiera real por la que el pago de las hipotecas no debería considerarse una "inversión"?

Answer 1

Si por "inversión" te refieres a algo que te da dinero que puedes gastar, entonces no.

Pero si ves la "inversión" como algo que mejora tu balance / patrimonio neto reduciendo la deuda y reduciendo la cantidad de dinero que estás tirando en intereses cada mes, entonces la respuesta es definitivamente sí, pagar la deuda es una buena inversión para mejorar tu condición financiera en general.

Sin embargo, la hipoteca de su casa puede no ser el primer lugar donde empezar a buscar reducciones de gastos para ahorrar dinero. Las tarjetas de crédito suelen tener tipos de interés mucho más altos que las hipotecas, por lo que ahorrarías más dinero si trabajaras primero en eliminar la deuda de tu tarjeta de crédito.

Creo que Suze Orman dijo algo así: Si encontraras una inversión que te pagara un 25% de interés, ¿la aceptarías? Por supuesto que sí. Pagar una deuda con intereses altos reduce la cantidad de intereses que tienes que pagar el mes siguiente. Tu misma cantidad de ingresos podrá llegar más lejos, hacer más cosas porque estarás pagando menos en intereses.

Pague primero la deuda de su tarjeta de crédito (y manténgala), y luego pague su hipoteca. Unos pocos cientos de dólares de capital adicional pagados en los primeros años de una hipoteca de 30 años pueden eliminar años de pagos de intereses del plazo de la hipoteca. Tanto si piensas conservar tu casa durante décadas como si piensas mudarte en 10 años, tener menos deudas te coloca en una posición financiera más fuerte.

Answer 2

Creo que hay varias facetas en esto, a saber:

• ¿Podría ser una cosa inteligente para pagar la hipoteca antes de tiempo? Yo diría que sí, porque (a) libera el dinero que de otro modo se destinaría a los intereses, por muy bajos que parezcan, y (b) el hecho de no tener que pagar nada por la casa y de poseerla en propiedad te da más opciones cuando la vida te depare algo, ya que no tienes que preocuparte tanto por perder el techo que te cubre.
• No tiene una súper rentabilidad, ya que la rentabilidad es esencialmente el dinero que te ahorras al no pagar los intereses, menos la posible deducción fiscal. Tiendo a ignorar esto último porque el gasto, por ejemplo, $100 to get $ 25 de vuelta no cuenta como un retorno de inversión para mí.
• En mi opinión, la vivienda principal no es una inversión, sino una necesidad, y considerarla como una inversión ha metido a mucha gente en un montón de problemas. Puedes tener ganancias no realizadas en tu casa, pero no puedes realizarlas sin mudarte a tu coche.

En general, no me concentraría en pagar la casa si no tuviera ningún otro dinero aparcado e invertido, pero aun así intentaría deshacerme de la hipoteca lo antes posible, ya que te dará más dinero que podrás invertir también. A fin de cuentas, si ahorras pagando $20k in interest, that's almost $ 20 mil que puedes invertir. Sí, me doy cuenta de que hay un componente de tiempo en esto también y es posible que obtengas un mejor rendimiento en general si inviertes los 20 mil dólares ahora que dentro de 5 años. Pero sigo prefiriendo pagar la casa.

Answer 3

Algo en lo que se invierte tiene la capacidad de aumentar su valor. Ejemplos de inversiones serían la compra de acciones, bonos, divisas y materias primas. La compra de una casa o de un inmueble puede considerarse una inversión porque es de esperar que la casa o el inmueble valga más con el paso del tiempo. Así que el acto de pagar una hipoteca no es realmente una inversión.

Answer 4

Todo se reduce a una cuestión semántica y a tu situación particular.

Algunas personas no ven una casa (y la mayoría de las mejoras) como una inversión, sino como un gasto. Estoy de acuerdo en que probablemente sea así si pagas a otra persona para que haga las reparaciones y mejoras. Sin embargo, si se trata de un bricolaje serio, puede que no sea así. Por supuesto, si la casa es un pozo de dinero y/o tuviste la mala suerte de comprarla cuando los precios eran ridículamente altos, te costará ganar dinero con esta "inversión". Para continuar con este juego de semántica, también puedes considerar el valor que extraes de tu casa mientras vives en ella.

En cuanto a la hipoteca en sí. Lo más probable es que sea un préstamo a largo plazo, con un tipo de interés relativamente bajo y que los intereses sean deducibles. Por lo tanto, hay algunas desventajas en el pago anticipado, incluso sin penalizaciones por pago anticipado. El pago anticipado del principal es una desventaja desde el punto de vista fiscal. El grado de desventaja depende del tipo de interés.

Ahora bien, una deuda es un pasivo en tu balance personal. Arrastra los rendimientos que pueda tener al invertir. Sin embargo, un préstamo hipotecario no suele estar sujeto a la regla cardinal de pagar la deuda con intereses altos antes de invertir. No debe ser relativamente alta y sirve para pagar algo necesario. Puede ser que cualquier deuda de tarjeta de crédito que tenga haya pagado algo que se considere necesario. Sin embargo, con los tipos de interés relativamente altos, hay que preguntarse hasta qué punto es realmente necesaria cualquier deuda de tarjeta de crédito. Por no mencionar que no hay ninguna ventaja fiscal.

Por lo tanto, todo se reduce al hecho de que un préstamo hipotecario debe tener un interés relativamente bajo, pagar por algo que debe tener y que, con suerte, tenga alguna ventaja fiscal por los intereses que paga por él.

Answer 5

Si los intereses de tu hipoteca son deducibles, generalmente es una mala idea pagar el principal de la hipoteca porque estarías perdiendo la deducción fiscal. En su lugar, podría invertirlo en un fondo de bonos municipales libres de impuestos, especialmente si se encuentra en un tramo impositivo alto (incluidos los tipos impositivos marginales estatales y locales). Por ejemplo, si tiene una hipoteca con un tipo del 5% sobre su vivienda, podría invertir en un bono municipal del 3,5% y seguiría saliendo ganando al aplicar la deducción fiscal a sus ingresos con un tipo impositivo marginal del 44% (33% federal + 7% estatal + 4% municipal en NYC).